Refinancovanie bez zatvárania nákladov vysvetlené

Refinancovanie hypotéky môže byť atraktívne z rôznych dôvodov. Majitelia domov často šetria peniaze refinancovaním, keď sú úrokové sadzby nižšie, ako v súčasnosti platia. A hotovostné refinancovanie im môže umožniť využiť svoj vlastný domáci kapitál na zaplatenie opráv domu alebo konsolidáciu dlhu. Alebo môžu chcieť prejsť z hypotéky s nastaviteľnou sadzbou na predvídateľnejšiu hypotéku s pevnou sadzbou. Bez ohľadu na motiváciu je dôležité zvážiť zatváracie náklady, vrátane toho, či by refinancovanie bez záverečných nákladov mohlo byť tou správnou voľbou.

Čo je to refinancovanie bez záverečných nákladov?

Refinancovanie hypotéky sa v prvom rade nelíši od získania hypotéky. Napríklad dlžník môže očakávať, že zaplatí náklady na zatvorenie pôžičky. Môžu to zahŕňať napríklad:

• Vládne poplatky za záznam
• Poplatky za hodnotenie
• Poplatky za úverovú správu
• Počiatočné poplatky
• Poplatky za prieskum
• Poplatky za daňové služby
• Advokátske poplatky
• Poplatky za upisovanie

Podľa Freddieho Maca refinancovanie obvykle zahŕňa náklady na zatvorenie približne 5 000 dolárov. Rovnako ako pri iných pôžičkách na bývanie by tieto záverečné náklady boli spravidla splatné pri podpise papierov na dokončenie novej pôžičky.

Refinancovanie bez zatvárania nákladov nevyžaduje, aby ste tieto poplatky platili z vlastného vrecka. To však neznamená, že neexistujú žiadne náklady na zatvorenie. Veritelia môžu tieto náklady inkasovať namiesto toho, aby ste ich museli platiť pri ukončení pôžičky, jedným z dvoch spôsobov:

• Účtovanie vyššej úrokovej sadzby z novej pôžičky
• Zahrnutie záverečných nákladov do novej pôžičky riaditeľ

Každá možnosť ovplyvní celkové náklady, ktoré zaplatíte za novú hypotéku.

Ako funguje refinancovanie bez záverečných nákladov

Ak váš veriteľ ponúka refinancovanie bez zatváracích nákladov, môžete mať na výber zaplatenie vyššej úrokovej sadzby alebo zahrnutie nákladov na zatvorenie do novej pôžičky. Tu je návod, ako každý funguje a ako ovplyvní vaše náklady.

Možnosť 1: Zaplaťte vyšší úrok

Výber pôžičky bez zatvárania s vyššou úrokovou sadzbou bude znamenať väčšiu mesačnú splátku a tiež ovplyvní celkovú sumu, ktorú zaplatíte počas životnosti pôžičky.

Povedzme napríklad, že vám zostáva 30 rokov na 30-ročnú hypotéku s hmotnosťou 4,2% a v súčasnosti dlžíte 250 000 dolárov. Pretože chcete znížiť svoje mesačné platby, rozhodnete sa refinancovať do novej 30-ročnej pôžičky vo výške 3,2%. Záverečné náklady sa odhadujú na 5 000 dolárov a vy sa ich rozhodnete zaplatiť z vlastného vrecka. Nová pôžička zníži vašu súčasnú mesačnú platbu o 141 dolárov - z 1 222 dolárov na 1 081 dolárov.

Teraz predpokladajme, že nemôžete alebo nechcete platiť náklady na zatvorenie z vlastného vrecka, ale namiesto toho súhlaste s úrokovou sadzbou 3,7%. V takom prípade by boli vaše platby iba o 49 dolárov mesačne nižšie ako vaša stará hypotéka.

Možnosť 2: Roll Closing Costs into the Loan

Zahrnutie záverečných nákladov do nového úveru znamená ich pripočítanie k istine úveru. Aj keď vám veriteľ môže ponúknuť rovnakú úrokovú sadzbu, ako keby ste náklady na zatvorenie platili z vlastného vrecka, táto možnosť stále zvýši vaše mesačné platby a zníži vaše celkové úspory.

Pri použití rovnakého scenára hypotéky 250 000 dolárov, ako je uvedené vyššie, predpokladajte, že do novej 3,2% hypotéky vložíte náklady na zatvorenie vo výške 5 000 dolárov. (Teraz si požičiavate 255 000 dolárov, a nie 250 000 dolárov.) Výberom tejto možnosti by ste znížili svoje mesačné platby v porovnaní so starou hypotékou o 120 dolárov. To je o 21 dolárov mesačne menšie zníženie, ako keby ste náklady na zatvorenie zaplatili z vlastného vrecka.

Všetky tieto scenáre síce ukazujú, že zaplatením môžete ušetriť nejaké peniaze na mesačnej platbe náklady na zatváranie z vlastného vrecka, možno nemáte k dispozícii toľko peňazí v hotovosti, alebo máte na mysli iné využitie pre to. Ďalší pohľad na situáciu je ten, ako dlho bude trvať, kým sa peniaze, ktoré ušetríte každý mesiac, budú rovnať sume, ktorú ste minuli na zatváranie nákladov. Ak napríklad znížite mesačnú platbu o 141 dolárov, ako v príklade vyššie, bude to trvať niečo málo cez 35 mesiacov alebo tri roky, kým sa vaše úspory priblížia k 5 000 dolárom.

Klady a zápory prefinancovania bez záverečných nákladov

Refinancovanie bez zatvárania nákladov môže mať pre väčšinu majiteľov domov výhody aj nevýhody. Tu sú niektoré, ktoré by ste chceli zvážiť.

Pros vysvetlil

• Refinancovanie bez platenia nákladov na zatvorenie z vlastného vrecka. Refinancovanie bez zatvárania nákladov vám umožní zachovať vašu hotovosť na iné účely.
• Vyplatiť domáci kapitál. Na vytiahnutie môžete použiť refinancovanie bez zatvárania nákladov vlastné imanie z vášho domu, ktorý potom môžete použiť na opravy alebo iné výdavky. Aj keď to môžete urobiť pomocou akéhokoľvek druhu refinancovania s výplatou, pôžička bez zatváracích nákladov bude znamenať, že budete mať k dispozícii viac hotovosti.
• Nižšie úrokové sadzby vám môžu stále ušetriť peniaze. Aj keď za refinancovanie bez záverečných nákladov platíte o niečo vyššiu sadzbu, ako keby ste tieto náklady zaplatili vopred, stále môžete ušetriť peniaze počas životnosti pôžičky na základe rozdielu medzi starou a novou pôžičkou sadzby.

Nevýhody vysvetlené

• Nevyhnete sa zatváracím nákladom. Pôžička na refinancovanie bez záverečných nákladov neznamená, že tieto náklady úplne zmiznú; jednoducho im neplatíte vopred.
• Mesačné platby môžu byť vyššie. V závislosti od zvolenej novej doby pôžičky a úrokovej sadzby, na ktorú máte nárok, môžu byť vaše mesačné platby s refinancovaným úverom bez zatváracích nákladov vyššie ako so súčasným úverom.
• Vyrovnanie môže trvať dlhšie. Bod rovnováhy predstavuje bod, v ktorom sa všetky peniaze, ktoré ste zaplatili priamo alebo nepriamo na náklady na zatvorenie, vrátia ako úspora úrokov z pôžičky.

Spodný riadok

Refinancovanie bez zatvárania nákladov môže byť atraktívne pre majiteľov domov, ktorí chcú refinancovať svoje hypotéky bez toho, aby míňali veľa peňazí z vlastného vrecka. To, či má pre vás refinancovanie bez zatváracích nákladov zmysel, môže závisieť od rôznych faktorov vrátane:

• Koľko peňazí dúfate, že ušetríte na úrokoch
• Úrokové sadzby, na ktoré sa môžete kvalifikovať, na základe vášho kreditu a príjmu
• Ako dlho plánujete zostať doma
• Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete zaplatiť vyšší úrok alebo zavrieť náklady na uzavretie pôžičky

Ak zvažujete bezplatné refinancovanie alebo pravidelné refinancovanie hypotéky, urobte si čas na nákup a kúpu porovnajte najlepšie hypotekárne sadzby. To vám môže pomôcť nájsť najlepšie podmienky pôžičky na refinancovanie vášho domu.