Porovnanie poistenia súkromnej hypotéky vs. Poistné hypotéky
Súkromné poistenie hypotéky vs. Poistné hypotéky: Prehľad
Ak plánujete kúpu domu, musíte poznať rozdiely medzi súkromným hypotekárnym poistením (PMI) a poistným na hypotéku.
1:42
Súkromné poistenie hypotéky (PMI)
Súkromné poistenie hypotéky
Súkromné poistenie hypotéky je poistná zmluva používaná v konvenčné pôžičky ktorá chráni veriteľov pred rizikom zlyhania a zabavenia a umožňuje kupujúcim, ktorí nemôžu urobiť významnú vec akontácia (alebo tí, ktorí sa rozhodnú nie) získať hypotekárne financovanie za dostupné ceny.
[Dôležité: Ak si kúpite dom a dáte si dole menej ako 20 percent, váš veriteľ minimalizuje svoje riziko tým, že pred podpisom pôžičky požaduje, aby ste si kúpili poistenie od spoločnosti PMI.]
Náklady, ktoré zaplatíte za PMI, sa líšia v závislosti od veľkosti zálohy a pôžičky, ale zvyčajne sa pohybujú okolo 0,5 percenta až 1 percenta pôžička.
Ak máte mesačne PMI (dlžník zaplatený), urobíte a prémie platba každý mesiac, kým váš PMI nie je:
- ukončené (keď je plánované, že váš zostatok pôžičky dosiahne 78 percent pôvodnej hodnoty vášho domu)
- zrušené na vašu žiadosť, pretože váš vlastný kapitál v domácnosti dosahuje 20 percent z kúpnej ceny alebo je odhadnutý hodnotu (váš veriteľ schváli zrušenie PMI iba vtedy, ak máte primeraný vlastný kapitál a dobrú platbu história)
- dosiahnete stred amortizačného obdobia (napríklad 30-ročná pôžička by dosiahla stredný bod po 15 rokoch)
Medzi ďalšie typy PMI patrí jednorazový prémiový PMI, kde platíte hypotéku poistné vopred v rámci jedného paušálu buď v plnej výške pri zatváraní alebo financovaného hypotékou, príp veriteľ PMI (LPMI), kde sú náklady na PMI zahrnuté v úrokovej sadzbe hypotéky na dobu životnosti pôžičky.
Prehľad poradcu
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, New Jersey
Uzavretie a zlyhanie sú dve udalosti, pred ktorými je potrebné veriteľa chrániť. Pridám tretiu udalosť, na ktorú bežne chcú poistenie: smrť dlžníka.
Banky nechcú smútiace vdovy alebo vdovcov zháňať za peniazmi, keď im zomrie manželský partner. Často chcú, aby ste uzavreli životné poistenie, aby pozostalý manžel mohol pôžičku splatiť. Spravidla to nie je povinné, ale odporúča sa.
Mnoho bánk podniká v oblasti životného poistenia a najíma ľudí na predaj tohto produktu. Pravidlom je často termínované poistenie, ktoré odzrkadľuje výkon pôžičky. Nominálna čiastka sa pri platbách znižuje.
Zdá sa to ako vynikajúci koncept. Za 25 rokov predaja životného poistenia som však ešte nevidel znižujúcu sa dobu trvania poistky, ktorá by bola lacnejšia než poistka na úrovni obdobia.
Poistné hypotéky
Poistné na hypotéku (MIP) je na druhej strane poistkou používanou pri pôžičkách FHA, ak je vaša záloha nižšia ako 20 percent. FHA hodnotí buď „vopred“ MIP (UFMIP) v čase uzávierky alebo ročného MIP, ktorý sa vypočíta každý rok a zaplatí sa v 12 splátkach. Sadzba, ktorú zaplatíte za ročný MIP, závisí od dĺžky pôžičky a pomeru pôžičky k hodnote (LTV). Ak zostatok pôžičky presiahne 625 500 dolárov, budete dlžní vyššie percento.
Pri pôžičkách s číslami prípadov FHA priradených pred 3. júnom 2013 FHA požaduje, aby ste svoje mesačné platby MIP vykonávali celých päť rokov, než bude možné MIP zrušiť, ak je vaša pôžička doba splatnosti je dlhšia ako 15 rokov a MIP je možné zrušiť iba vtedy, ak zostatok úveru dosiahne 78 percent pôvodnej ceny domu - kúpnej ceny uvedenej na vašej hypotéke Dokumenty. Ak však vaša pôžička FHA vznikla po júni 2013, budú sa uplatňovať nové pravidlá. Ak je váš pôvodný LTV 90 percent alebo menej, zaplatíte MIP za 11 rokov. Ak je váš LTV vyšší ako 90 percent, budete platiť MIP počas celej doby trvania pôžičky.
Kľúčové informácie
- Ak si kúpite dom a dáte si menej ako 20 percent, váš veriteľ minimalizuje svoje riziko tým, že pred podpisom pôžičky požaduje, aby ste si kúpili poistenie od spoločnosti PMI.
- Poistné hypotéky je poistka používaná pri pôžičkách FHA, ak je vaša záloha nižšia ako 20 percent.
- Pokiaľ vaša pôžička FHA vznikla po júni 2013, existujú iné pravidlá.
