Zákon o federálnej banke pre domáce pôžičky - definícia

Čo je to federálny zákon o bankách pre domáce pôžičky?

Federálny zákon o domácej banke bol schválený počas Hooverovej správy v roku 1932. Bol navrhnutý tak, aby podporoval vlastníctvo domov poskytnutím zdroja nízkonákladových fondov pre členské banky, ktoré by mohli použiť pri poskytovaní hypotekárnych úverov. Zákon o federálnej banke pre domáce pôžičky bol prvým zo série zákonov, ktoré sa snažili urobiť vlastníctvo domu dosiahnuteľným cieľom pre viac Američanov.

Počiatky federálneho zákona o domácej banke

Zákon o federálnej banke pre domáce pôžičky podpísal prezident Herbert Hoover 22. júla 1932. Prezident Hoover pri podpise zákona uviedol, že jeho zámerom je „vytvoriť sériu diskontných bánk pre hypotéky na domácnosť, ktoré budú vykonávať funkcia pre majiteľov domov trochu podobná tej, ktorú v komerčnej oblasti vykonávajú Federálne rezervné banky prostredníctvom ich zľavy zariadenia. ”

Spojené štáty boli v čase schválenia zákona vo veľkej hospodárskej kríze a banky na to nemali peniaze požičiavať spotrebiteľom hypotéky, pretože Američania v panike rozbehli banky a stiahli všetky svoje banky vklady. V rovnakej dobe boli držitelia hypoték, ktorí prišli o prácu

predvolené o svojich pôžičkách na bývanie. Toto zlyhanie ešte viac znížilo peniaze, ktoré mali banky k dispozícii na požičanie. Architekti zákona o federálnej banke pre domáce pôžičky zamýšľali vložiť peniaze do bankového systému a sprístupniť hypotekárne pôžičky spotrebiteľom, čím sa stimuluje trh s bývaním. V nasledujúcom roku po zákone o federálnej banke pre domáce pôžičky prezident Franklin Roosevelt založil Federálnu spoločnosť pre poistenie vkladov, založenú pod orgán bankového zákona z roku 1933 (známy aj ako Glass-Steagallov zákon), ktorý zaisťuje poistenie jednotlivých bankových vkladov pred stratou v snahe obnoviť vieru v bankový systém.

Inštitúcie vytvorené federálnym zákonom o domácej banke

Tento akt vytvoril federálnu bankovú radu pre pôžičky pre domácnosti a federálne banky pre pôžičky pre domácnosti. Federálna banková rada pre domáce pôžičky prenajala a spravuje federálne sporiteľenské a pôžičkové banky a organizácie. Systém Federal Home Loan Bank začal s 12 nezávislými, regionálnymi veľkoobchodnými bankami s celkovým financovaním 125 miliónov dolárov. FHLB mali tieto prostriedky sprístupniť retailovým bankovým inštitúciám, ako sú sporiteľne, družstevné banky, poisťovne, stavebné a úverové združenia a rozvoj komunity organizácie.

Následné zmeny federálneho zákona o domácich bankách

V roku 1989 Zákon o reforme, ozdravení a vymáhaní finančných inštitúcií z roku 1989 (FIRREA) bol prijatý v reakcii na dokument kríza sporenia a pôžičiek (S&L) osemdesiatych rokov minulého storočia. Počas krízy S&L zlyhala takmer tretina sporiteľní a úverových inštitúcií v USA. Spoločnosť FIRREA zrušila Federálnu bankovú radu pre pôžičky na domácnosť a Federálnu poisťovaciu spoločnosť pre sporenie a pôžičky (FSLIC) a vytvorila Office of Thrift Supervision (OTS) a Resolution Trust Corporation (RTC) poskytujú väčšiu stabilitu a zodpovednosť medzi veritelia.

Zákon o bývaní a hospodárskej reforme z roku 2008 založil Federálnu agentúru pre financovanie bývania a poveril ju reguláciou systému FHLB. Od roku 2000, keď boli sporiteľmi hlavnými dlžníkmi FHLB, začali prevládať komerčné banky a poisťovne.

Klady a zápory federálneho zákona o domácej banke

Zástancovia federálneho zákona o bankách pre domáce pôžičky a ďalších programov dotácií na pôžičky tvrdia, že vlastníctvo domu bolo v čase aktu nevyhnutné pre ekonomické oživenie krajiny. Tvrdí tiež, že dotácie naďalej vedú k posilneniu miestnych komunít a vyššej celkovej kvalite života.

Kritici však tvrdia, že táto dlhá tradícia federálnych dotácií na hypotekárne pôžičky narušila trh s bývaním. Toto skreslenie, obávali sa, by vyvrcholilo príliš laxnými štandardmi poskytovania pôžičiek a neprirodzene vysokými cenami bytov. Pochybovači tvrdia, že financovanie prostredníctvom zákona vedie k cyklu obytných nehnuteľností, medzi ktorými sú veľké výkyvy náraz a bum.

Existujú obavy, že rast federálnych bankových pôžičiek a väčšia závislosť od financovania FHLB spolu s prepojenie finančného systému, by mohlo znamenať, že akékoľvek problémy medzi FHLB môžu byť prenesené na iné firmy a trhy.