Principál, úroky, dane, poistenie - definícia PITI

Čo je to istina, úroky, dane, poistenie - PITI?

Principál, úroky, dane, poistenie (PITI) sú súčtovými zložkami a hypotéka platby. Konkrétne pozostávajú z čiastky istiny, úrokov z pôžičky, dane z nehnuteľnosti a poistenia majiteľa domu a poistenia súkromnej hypotéky.

PITI sa obvykle kótuje mesačne a porovnáva sa s mesačným hrubým príjmom dlžníka na výpočet individuálnej hodnoty. front-end a back-end pomery, ktoré slúžia na schválenie hypotekárnych úverov. Hypotekárni veritelia spravidla uprednostňujú, aby bol PITI rovný alebo nižší ako 28% hrubého mesačného príjmu dlžníka.

Pochopenie istiny, úrokov, daní, poistenia - PITI

Pozrime sa na kvarteto komponentov, ktoré tvoria PITI.

Riaditeľ

Časť každej splátky hypotéky je určená na splatenie istiny - výšky samotného úveru. Pri hypotéke 100 000 dolárov je istina 100 000 dolárov. Pôžičky sú štruktúrované, takže výška splatenej istiny začína na nízkej úrovni a v nasledujúcich rokoch sa zvyšuje.

Záujem

Úrok je cena, ktorú zaplatíte za požičanie peňazí (a odmena veriteľa za to, že voči vám riskoval svoje finančné prostriedky). Splátky hypotéky v prvých rokoch pôžičky sa viažu na úroky ako na istinu; pomer sa postupom času mení. Ak je úroková sadzba na našej hypotéke 100 000 dolárov 6%, kombinovaná mesačná splátka istiny a úroku pri 30-ročnej hypotéke by bola asi 599,55-úrok 500 dolárov + istina 99,55 dolára.

Dane

Daň z nehnuteľností alebo majetku vyberá miestna vláda a používa sa na financovanie verejných služieb, ako sú školy, policajné sily a hasičské zbory. Dane sa počítajú za rok, ale môžete ich zahrnúť ako súčasť mesačných splátok hypotéky; splatná čiastka sa vydelí celkovým počtom splátok hypotéky v danom roku. Veriteľ vyberá platby a drží ich v úschove, kým nie sú splatné dane.

Poistenie

Rovnako ako dane z nehnuteľností, poistné je možné platiť pri každej splátke hypotéky a držať ho v úschove až do splatnosti účtu. Môžu byť zahrnuté dva druhy poistného krytia: poistenie majiteľa domu, ktoré chráni dom a jeho obsah pred požiarom, krádežou a inými katastrofami; a súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI), ktorý je povinný pre ľudí, ktorí si kúpia dom so zálohou nižšou ako 20% nákladov.

Úloha PITI v hypotékach

Pretože PITI predstavuje celkovú mesačnú splátku hypotéky, pomáha tak kupujúcemu, ako aj požičiavateľ určiť dostupnosť individuálnej hypotéky. Veriteľ sa pozrie na PITI žiadateľa, aby zistil, či predstavujú dobré riziko pre pôžičku na bývanie. Kupujúci môžu svoj PITI znížiť, aby sa rozhodli, či si môžu dovoliť kúpiť konkrétny dom.

Front-end ratio porovnáva PITI s hrubým mesačným príjmom. Väčšina veriteľov uprednostňuje front-endový pomer 28%alebo menej, hoci niektorí nechajú dlžníkov prekročiť 30%alebo dokonca 40%. Napríklad front-endový pomer PITI v celkovej výške 1 500 dolárov k hrubému mesačnému príjmu 6 000 dolárov je 25%.

Pomer back-end, známy aj ako pomer dlhu k príjmu (DTI), porovnáva PITI a ostatné mesačné dlhové záväzky s hrubým mesačným príjmom. Väčšina veriteľov uprednostňuje pomer back-endu 36% alebo menej. Predpokladajme, že vyššie uvedený dlžník má dve pravidelné mesačné povinnosti: platbu za auto 400 dolárov a platbu kreditnou kartou 100 dolárov; pomer back-end by bol 33% (PITI: 1 500 dolárov + 400 dolárov + 100 dolárov / 6 000 dolárov = 33%).

Niektorí veritelia používajú PITI aj na výpočet povinných minimálnych rezerv, ktoré by mal mať dlžník. Veritelia vyžadujú rezervy na zabezpečenie splátok hypotéky v prípade, že dlžník dočasne utrpí stratu príjmu. Veritelia často citujú požiadavky na rezervy ako násobok PITI. Dva mesiace PITI predstavujú typickú požiadavku na rezervy. Ak je dlžník z vyššie uvedeného príkladu podrobený tejto požiadavke, potreboval by na schválenie hypotéky 3 000 dolárov na depozitnom účte.

Osobitné úvahy

Nie všetky hypotéky zahŕňajú dane a poistenie. Niektorí veritelia od dlžníkov nevyžadujú úschova tieto náklady ako súčasť ich mesačnej splátky hypotéky. V týchto scenároch platí vlastník domu poistné priamo poisťovni a dane z majetku priamo daňovému výmyselníkovi. Hypotekárna splátka vlastníka domu teda pozostáva iba z istiny a úrokov.

Aj keď nie sú viazané, väčšina veriteľov stále berie do úvahy sumy daní z majetku a poistného pri výpočte pomerov medzi klientom a klientom. Navyše ďalšie mesačné povinnosti súvisiace s hypotékou, ako napr poplatky za asociáciu vlastníkov bytov (HOA), môžu byť zahrnuté do PITI na výpočet pomerov dlhu.