Správy o podnikateľskom kredite vs. Správy o spotrebiteľských úveroch: Aký je rozdiel?

Správy o podnikateľskom kredite vs. Správy o spotrebiteľských úveroch: Prehľad

Obchod a spotrebiteľ úverové správy majú podobné účely: informovať potenciálnych veriteľov o vašich bonita a umožnite im posúdiť, aké riziko podstupujú v prípade, že vám alebo vašej firme poskytnú pôžičku alebo kreditnú kartu alebo predĺžia podmienky typu „kúp teraz, zaplatíš neskôr“. Líšia sa v druhoch informácií, ktoré obsahujú, a v spôsobe ich použitia.

Obchodné úverové správy obsahujú konkrétne informácie o podnikaní, ako sú informácie o vlastníctve, dcérske spoločnosti, financie spoločnosti, skóre rizika a akékoľvek záložné práva alebo bankrotov. Kreditná správa podniku sa začína hneď po začlenení a dostane federálne daňové identifikačné číslo. Na rozdiel od správ o spotrebiteľských úveroch sú správy o úveroch pre firmy verejnými informáciami a má k nim prístup každý.

Správy o spotrebiteľských úveroch odrážajú iba informácie o jednotlivcovi, napríklad o jeho úverových účtoch (pôžičky a kreditné karty), zatvorené účty, delikventný účty, a akékoľvek záložné práva alebo bankroty.

Správy o podnikateľskom kredite

Podniky musia byť proaktívnejšie než spotrebitelia pri vytváraní vlastnej úverovej histórie, aby mohli získavať úver oddelene od osobného kreditu vlastníka firmy. Akonáhle je začlenená spoločnosť alebo spoločnosť LLCobsahuje federálneho daňové identifikačné číslo, môžu obchodné úverové kancelárie začať sledovať obchodný úver a ďalšie úverové aktivity.

K transakciám s obchodným úverom dochádza vtedy, keď dodávateľ nechá firmu kúpiť teraz a zaplatiť neskôr. Platby z obchodného úveru sa vykazujú v podnikateľských úverových centrách.

Správa o podnikateľskom kredite obsahuje nasledujúce informácie:

• Informácie o pozadí podnikania vrátane vlastníctva a dcérskych spoločností
• Finančné informácie spoločnosti
• História bankovníctva, obchodu a inkasa
• Záložné práva, rozsudky a bankroty
• Skóre rizika

Tri obchodné úverové kancelárie - Equifax, Experian a Dun & Bradstreet—Generujte skóre obchodného kreditu z vyššie uvedených informácií, rovnako ako FICO. Na rozdiel od skóre spotrebiteľských úverov, ktoré na hodnotenie používa štandardné metódy a algoritmy, každá z firiem úverové kancelárie používajú úplne iné metódy na hodnotenie kreditného rizika podniku s rôznym skóre rozsahy.

Napríklad PAYDEX spoločnosti Dun & Bradstreet sa zameriava na to, ako rýchlo firma platí svoje účty; užitočné informácie pre predajcov a dodávateľov pri rozširovaní obchodných podmienok. Experian’s Intelliscore Plus informuje o možnosti, že vaša firma v nasledujúcich 12 mesiacoch vážne zaostane za svojimi faktúrami, čo chcú veritelia vedieť.

Obchodné úverové správy je potrebné zakúpiť v úverových agentúrach a na rozdiel od spotrebiteľských úverových správ sú verejné, dostupné každému, kto platí poplatok. Neexistuje žiadna federálne nariadená bezplatná ročná správa o podnikateľskom kredite pre firmy. Za získanie kópie svojej správy od každej agentúry budete musieť zaplatiť, hoci niektoré bezplatné informácie sú dostupné z webových stránok, ako napr CreditSignal.com (pre Dun & Bradstreet) a Nav.com.

Správy o spotrebiteľských úveroch

Keď prvýkrát požiadate o úver, tri hlavné úverové kancelárie—Experian, TransUnion a Equifax — začnú zostavovať úverový profil na základe vašich úverových aktivít. Iba ľudia s „prípustným účelom“ definovaným v dokumente Spravodlivý zákon o vykazovaní kreditu, môže požiadať o vašu úverovú správu.Keď to urobia, úrady vygenerujú správu, ktorá obsahuje nasledujúce položky:

• Zoznam vašich kreditných účtov vrátane pôžičiek a kreditných kariet
• Zostatok a aktuálna mesačná platba na každom účte
• Údaj o tom, že účty sú aktuálne a riadne zaplatené, alebo sú oneskorené s počtom dní po splatnosti
• Zoznam uzavretých účtov
• Verejné záznamy o záložných právach, rozsudkoch a bankrotoch
• Informácie o minulých a súčasných zamestnávateľoch
• História bydlísk

Úverové úrady analyzujú informácie vygenerovať kreditné skóre, ktoré veritelia používajú ako meradlo vašej bonity. Aj keď sa vaše kreditné skóre môže v troch úverových kanceláriách mierne líšiť, všetky tri spravidla používajú štandardné metódy a algoritmy stanovené spoločnosťou Fair Isaac Corporation, ktorá generuje vaše FICO skóre.

Spotrebitelia sú zo zákona oprávnení dostávať každý rok jednu bezplatnú úverovú správu z každého úverového úradu. (Prístup k nemu máte na Annualcreditreport.com, oficiálna webová stránka.) Kreditné skóre nie je súčasťou kreditnej správy a je potrebné ho získať samostatne.

Osobitné úvahy

Je dôležité, aby si majitelia firiem vytvorili oddelené úverové profily pre svoje firmy. Bez podnikateľského úverového profilu sa veritelia pri určovaní kreditného rizika spoliehajú na osobný úverový profil majiteľa firmy, ktorý môže obmedziť schopnosť firmy požičať si, čo potrebuje.

Kým si podnik nevytvorí podnikateľský úverový profil, vlastník bude osobne zodpovedný za všetky pôžičkové záväzky, aj keď je podnik samostatnou právnickou osobou. Zriedka sa stáva, že nový podnik môže získať pôžičku bez podpísanej osobnej záruky od vlastníka firmy.

Majitelia firiem musia podniknúť premyslené kroky na to, aby vytvorili a vybudovali svoje podnikateľské úverové profily čo najskôr v ich rozvoji.

• Vytvorte pre podnik samostatnú právnickú osobu, napríklad S Corp, partnerstvo alebo LLC.
• Oddeľte obchodné a osobné bankové účty a vedenie záznamov.
• Požiadajte o a Číslo D-U-N-S od Dun & Bradstreet. (Vytvorí váš súbor s týmto úradom.)
• Vytvorte si obchodné úverové účty u dodávateľov a dodávateľov.
• Získajte a obchodná kreditná karta; mohlo by to začať plynovou kartou. Ak banka ponúka obchodnú kreditnú kartu, uistite sa, že hlási platby obchodným úverovým úradom.
• Vykonajte všetky platby včas.
• Objednávajte si pravidelne obchodné úverové správy, aby ste zistili, či sú správne aktualizované.

Podnikové úverové správy môžu byť tiež veľmi užitočnými nástrojmi na správu. Každá z podnikateľských úverových kancelárií ponúka služby prvotriedneho vykazovania, ktoré môžu poskytnúť hĺbkovú analýzu na správu kreditného rizika a prognózovanie podnikania. Dobré kreditné skóre podniku znamená, že vaša firma bude mať prístup k financovaniu, na ktorom potrebuje rásť nižšie úrokové sadzby, výhodnejšie platobné podmienky od predajcov a nižšie sadzby pre niektoré komerčné spoločnosti poistenie.