Máte dobrú sadzbu hypotéky? Zamkni to!

Cieľom každého potenciálneho majiteľa domu by malo byť získanie najnižšej dostupnej úrokovej sadzby na hypotéke. Nižšie úrokové sadzby majú za následok nižšie mesačné platby, takže by ste mali stráviť veľa času a úsilia hľadaním najlepšej sadzby. Ak tak urobíte, pravdepodobne nájdete ten najkonkurencieschopnejší, ktorý je k dispozícii.

Teraz k zlým správam

Aj keď vás reklama mohla nalákať na pôsobivo nízke ceny sadzba hypotéky„Táto sadzba nemusí byť dostupná už niekoľko mesiacov po uzavretí hypotéky. Sadzba, ktorú ste videli v novinách alebo online reklame, bola „cenová ponuka“, čo jednoducho znamená, že je to sadzba dostupná v konkrétnom časovom okamihu. Úrokové sadzby hypoték sa zo dňa na deň menia, rastú a klesajú, pričom vzorce nie je vždy ľahké predvídať.

Aby ste sa uistili, že sadzba, ktorú zaplatíte, je tou najlepšou, akú môžete dostať, musíte toto magické číslo uzamknúť zámkom na hypotekárnu sadzbu. Ukážeme vám, ako vám tento nástroj môže pomôcť ušetriť peniaze na hypotéke.

Čo je to cenový zámok?

Zámok hypotekárnej sadzby je dohoda medzi dlžníkom a veriteľom, ktorá zaručuje dlžníkovi konkrétnu úrokovú sadzbu hypotéky. Cenové zámky sú dôležité, pretože úrokové sadzby sa často menia a proces žiadosti o hypotéku môže byť časovo náročný. Sadzba platná v deň, keď ste požiadali o pôžičku, nemusí byť sadzbou, ktorá je k dispozícii o niekoľko týždňov neskôr po schválení pôžičky.

Rovnako tak sadzba, ktorá bola účinná pri schválení vašej žiadosti o pôžičku, nemusí byť k dispozícii o niekoľko mesiacov neskôr, keď dokončíte kúpu domu. Politiky sa líšia podľa veriteľa, ale dlžníci majú často možnosť uzamknúť konkrétnu úrokovú sadzbu buď na v čase podania žiadosti o pôžičku, v určitom okamihu počas vybavovania pôžičky alebo po podaní žiadosti schválené.

Prečo platiť za uzamknutie sadzby hypotéky?

Uzamknutie sadzby je dôležitou súčasťou procesu hypotéky z dôvodu úlohy, v ktorej hrajú úrokové sadzby určovanie nielen vašej mesačnej splátky hypotéky, ale aj sumy, ktorú strávite počas celého života pôžička. Zvážte platby za 30-ročnú pôžičku za 100 000 dolárov pri nasledujúcich úrokových sadzbách:

Sadzba	Mesačná platba	Celkový úrok platený viac ako 30 rokov
4.25%	$491.94	$70,098.36
4.50%	$506.69	$82,406.71
4.75%	$521.65	$87,793.04
5.0%	$536.82	$93,255.78
5.25%	$552.20	$98,793.33

Rozdiel 1% v úrokových sadzbách má za následok zaplatenie ďalších 60 dolárov pri splátkach hypotéky každý mesiac. To predstavuje 720 dolárov ročne a 21 600 dolárov počas životnosti 30-ročnej hypotéky. Samozrejme, ak je váš úver na vyššiu sumu, dodatočná mesačná splátka a celoživotný úrok by boli ešte vyššie.

Kedy zamknúť

Existujú jasné dôvody na zablokovanie sadzby. Pretože sa obávajú rastúcich sadzieb, mnohí dlžníci sa ponáhľajú uzavrieť sadzbu čo najskôr. Aj keď sa to môže zdať ako dobrá stratégia, nemusí to byť nevyhnutne najlepší postup vo všetkých situáciách.

Aj keď nižšie úrokové sadzby pomáhajú dlžníkom ušetriť peniaze, za uzamknutie sadzby sa často platí. Niektorí veritelia účtujú a záloha na zámok hypotéky, zatiaľ čo iné poskytujú uzamknutie sadzby výmenou za úrokovú sadzbu, ktorá je o niečo vyššia ako prevládajúca sadzba pri čas, kedy je zámka uzákonená a/alebo požadovať od dlžníkov zaplatenie určitého počtu bodov, aby získali požadovaný úrok sadzba. Body môžu byť pevné alebo plávajúce. Pevné body sa vzťahujú na stanovený počet bodov; s pohyblivými bodmi je úroková sadzba zablokovaná, ale počet bodov, ktoré je potrebné zaplatiť, aby sa sadzba zaručila, sa môže v priebehu času meniť.

Mnoho veriteľov funguje v rámci stupňovitého systému. Cenové zámky na 30 dní alebo menej sú zvyčajne bezplatné. Niektorí veritelia predlžujú bezplatné zámky na 45 a viac dní. Dlhšie časové obdobia zahŕňajú postupne vyššie poplatky, ktoré často rastú spolu s 30-dňovým predĺžením doby uzamknutia. 90-dňový zámok bude stáť viac ako 60-dňový zámok; 120-dňový zámok bude stáť viac ako 90-dňový. Štvrťbodový príplatok za každé 30-dňové predĺženie je bežný, aj keď poplatky sa veľmi líšia podľa veriteľa.

Ak sa pôžička neskončí do konca obdobia blokovania, garantovaná sadzba vyprší a akýkoľvek vklad, ktorý ste urobili, môže prepadnúť veriteľovi. Ak dátum vypršania platnosti skončí kvôli niečomu, čo ste urobili alebo neurobili, môžete mať smolu, ale ak dátum uplynie v dôsledku akcie alebo nečinnosti veriteľa, dohodnutá sadzba môže byť stále k dispozícii.

Obmedzenia zámku sadzby hypotéky

Aj keď uzamknutie konkrétnej úrokovej sadzby chráni dlžníkov pred rastom úrokových sadzieb, môže im to tiež zabrániť vo využívaní výhod poklesu úrokových sadzieb. Niektorí veritelia ponúkajú a zámok sadzby hypotéky pláva nadol, ktorá umožňuje dlžníkom uskutočniť jednorazové voľby a vymeniť svoj aktuálny kurz za nižší kurz, ak sadzby klesli. Pred uzatvorením zmluvy o uzamknutí sadzby zistite, či veriteľ ponúka zľavu.

Aj keď sa zámok sadzieb a zámok sadzby hypotéky pohybujú nadol, je možné, že nakoniec zaplatíte vyšší úrok, ako je sadzba, s ktorou ste súhlasili pri podpise zámku. K tomu dochádza, pretože mnoho veriteľov obsahuje „uzáver“ so zmluvou o zámku. Limit umožňuje zvýšenie garantovanej sadzby, ak pred vyrovnaním úrokové sadzby rastú. Pretože strop stanovuje limit pre sumu, ktorú môže sadzba zvýšiť, poskytuje určitú ochranu pred rastom úrokových sadzieb.

Spodný riadok

Pri zvažovaní hypotéky je výhodná politika výhodných nákupov. Pretože sa sadzby a poplatky môžu výrazne líšiť, kontrola ponúk od viacerých veriteľov môže viesť k vážnym úsporám. Okrem nakupovania v okolí si určite zaobstarajte aj cenové zámky písomne. Rastúce sadzby znamenajú pre veriteľov rastúce zisky, takže majú všetky stimuly zvýšiť sadzbu vždy, keď je to možné.