Predbežný súhlas s hypotékou a kontrolný zoznam pôžičiek pre domácnosti

Nakupovanie domov môže byť vzrušujúce a zábavné, ale seriózni kupujúci si musia začať tento proces v kancelárii veriteľa, a nie na dni otvorených dverí. Väčšina predajcov očakáva, že kupujúci budú mať a predbežné schválenie list a bude ochotnejší rokovať s tými, ktorí preukážu, že môžu získať financovanie.

Potenciálni kupujúci musia okrem ďalšej dokumentácie, ktorá musí byť vopred schválená na hypotéku, preukázať dokumentáciou, ktorou preukážu svoj majetok a príjem, dobrým úverom, overením zamestnania.

Predkvalifikácia vs. Predbežné schválenie

Hypotéka predkvalifikácia môže byť užitočný ako odhad, koľko si niekto môže dovoliť minúť na domácnosť, ale predbežné schválenie je oveľa hodnotnejšie. To znamená, že veriteľ skontroloval kredit potenciálneho kupujúceho a overil dokumentáciu schváliť konkrétnu sumu pôžičky (schválenie zvyčajne trvá konkrétne obdobie, napríklad 60 až 90 rokov) dni).



Potenciálni kupujúci môžu ťažiť z niekoľkých spôsobov tým, že sa poradia s veriteľom a získajú predbežný súhlas. Najprv majú možnosť prediskutovať s veriteľom možnosti pôžičky a rozpočet. Za druhé, veriteľ skontroluje úver kupujúceho a odhalí všetky problémy. Kupujúci sa tiež dozvie maximálnu sumu, ktorú si môže požičať, čo pomôže stanoviť cenové rozpätie.

K konečnému schváleniu pôžičky dôjde vtedy, keď si kupujúci nechá urobiť posúdenie a úver sa uplatní na nehnuteľnosť.

Požiadavky na predbežné schválenie

Na predbežné schválenie hypotéky budete potrebovať päť vecí-dôkaz o majetku a príjme, dobrý kredit, overenie zamestnania a ďalšie typy dokumentácie, ktoré môže váš veriteľ požadovať. Tu je podrobný pohľad na to, čo potrebujete vedieť, aby ste zostavili nižšie uvedené informácie a boli pripravení na postup pred schválením:

1. Doklad o príjme

Kupujúci spravidla musia vyrábať W-2 mzdové výkazy za posledné dva roky nedávne výplatné pásky, ktoré ukazujú príjem, ako aj ročný príjem, dôkaz o akýchkoľvek ďalších príjmoch, ako sú výživné alebo bonusy, a dve daňové priznania za posledné roky.

2. Dôkaz o majetku

Dlžník potrebuje bankové výpisy a výpisy z investičného účtu, aby dokázal, že má finančné prostriedky na zálohu a zatváracie náklady, ako aj hotovostné rezervy.

Záloha, vyjadrená ako percento z predajnej ceny, sa líši podľa typu pôžičky. Mnoho pôžičiek prichádza s požiadavkou, aby kupujúci kúpil súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI) alebo zaplatiť poistné na hypotéku alebo poplatok za financovanie, pokiaľ neuložia aspoň 20% z kúpnej ceny.Predbežné schválenie je okrem akontácie založené aj na kupujúcom Kreditné skóre FICO, pomer dlhu k príjmu (DTI), a ďalšie faktory, v závislosti od typu pôžičky.

Všetko okrem jumbo pôžičky prispôsobiť sa vládou sponzorovaný podnik (Fannie Mae a Freddie Mac) usmernenia. Niektoré pôžičky, ako napríklad HomeReady (Fannie Mae) a Home Possible (Freddie Mac), sú určené pre kupujúcich domov s nízkymi a strednými príjmami alebo pre prvých kupujúcich. 

Pôžičky na záležitosti veteránov (VA), ktoré nevyžadujú žiadne peniaze, sú určené pre veteránov USA, členov servisu a nezosobášených manželov. Kupujúci, ktorý dostane peniaze od priateľa alebo príbuzného na pomoc so zálohou, môže potrebovať darčekový list dokázať, že finančné prostriedky nie sú pôžičkou.

3. Dobrý kredit

Väčšina veriteľov vyžaduje na schválenie a. FICO skóre 620 alebo vyššie konvenčná pôžička, a niektorí dokonca vyžadujú, aby skóre pre a Pôžička Federálnej správy bývania.Veritelia zvyčajne vyhradzujú najnižšie úrokové sadzby pre zákazníkov s kreditným skóre 760 alebo vyšším.Pokyny FHA umožňujú schváleným dlžníkom so skóre 580 a vyšším zaplatiť až 3,5%.

Tí, ktorí majú nižšie skóre, musia zaplatiť vyššiu zálohu. Veritelia budú často pracovať s dlžníkmi s nízkym alebo stredne nízkym úverovým skóre a navrhnú spôsoby, ako ich skóre zlepšiť.

Nasledujúca tabuľka zobrazuje váš mesačný príjem riaditeľ a platba úroku na 30 rokov fixná úroková sadzba hypotéka založená na rozsahu skóre FICO pre tri bežné sumy pôžičiek. Všimnite si toho, že pri pôžičke 250 000 dolárov by jednotlivec so skóre FICO v najnižšom (620 - 639) pásme zaplatil 1 288 dolárov za mesiac, zatiaľ čo majiteľ domu v najvyššom rozsahu (760 - 850) bude platiť iba 1 062 dolárov, čo je rozdiel 2 712 dolárov za rok.

Rozsah skóre FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Úroková sadzba	4.656%	4.100%	3.670%	3.456%	3.279%	3.057%
Pôžička 350 000 dolárov	$1,804	$1,691	$1,605	$1,563	$1,529	$1,486
Pôžička 250 000 dolárov	$1,288	$1,208	$1,146	$1,116	$1,092	$1,062
Pôžička 150 000 dolárov	$773	$725	$688	$670	$655	$637

Pri dnešných sadzbách a za 30 rokov pôžičky 250 000 dolárov by zaplatil jednotlivec so skóre FICO v rozmedzí 620-639 Istina a úroky 213 857 dolárov a majiteľ domu v rozmedzí 760 - 850 zaplatí 132 216 dolárov, čo je rozdiel viac ako $81,000.

An nástroj úrokových sadzieb z úradu pre ochranu spotrebiteľa pre financie vám umožní vidieť, ako vaše kreditné skóre, typ pôžičky, cena domu a výška zálohy môžu ovplyvniť vašu sadzbu. Nástroj sa aktualizuje s aktuálnymi úrokovými sadzbami dvakrát týždenne.

4. Overenie zamestnania

Veritelia sa chcú uistiť, že požičiavajú iba dlžníkom so stabilným zamestnaním. Veriteľ bude chcieť nielen vidieť výplatnú pásku kupujúceho, ale pravdepodobne tiež zavolá zamestnávateľa, aby overil zamestnanie a plat. Veriteľ môže chcieť kontaktovať predchádzajúceho zamestnávateľa, ak kupujúci nedávno zmenil zamestnanie.

Živnostníci, ktorí nakupujú samostatne, budú musieť predložiť ďalšie dôležité dokumenty týkajúce sa ich podnikania a príjmu. Podľa Fannie Mae medzi faktory, ktoré vstupujú do schvaľovania hypotéky pre samostatne zárobkovo činných dlžníkov, patrí stabilita príjmu dlžníka, umiestnenie a povaha podnikania dlžníka, dopyt po produkte alebo službe, ktorú podnik ponúka, finančná sila podniku podnikania a schopnosť podniku pokračovať v vytváraní a rozdeľovaní dostatočného príjmu, ktorý dlžníkovi umožní vykonávať platby na hypotéku.

Samostatne zárobkovo činní dlžníci spravidla musia predložiť najmenej dve daňové priznania za posledné roky plány.

5. Iná dokumentácia

Požičiavateľ bude musieť skopírovať vodičský preukaz dlžníka a bude potrebovať číslo sociálneho poistenia a podpis dlžníka. úverová správa. Buďte pripravení na schôdzi pred schválením a neskôr na poskytnutie (čo najrýchlejšie) všetkých dodatočných dokumentov požadovaných veriteľom.

Čím viac spolupracujete, tým je proces hypotéky plynulejší.

Spodný riadok

Konzultácia s veriteľom pred kúpou domu vám môže neskôr ušetriť veľa bolesti. Zhromaždite papiere pred schôdzou pred schválením a rozhodne pred tým, ako sa vydáte na poľovačku.