Definícia vkladu zámky hypotéky

Čo je vklad so zámkom hypotéky?

Vklad zámky hypotéky je poplatok, ktorý si veriteľ účtuje za uzamknutie a úrok z hypotéky sadzba na určité časové obdobie s očakávaním, že hypotéka dlžníka bude financovaná v tomto časovom období.

Čím dlhšia je doba zámku, tým väčšia je požadovaná záloha zámku. Záloha za zámok sa pripíše späť dlžníkovi, keď hypotéka fondy. Ak dlžník odíde od zmluvy o hypotéke a zámku, príde o zálohu na zámok.

Ako vypočítať vklad zámky hypotéky

Výpočet výšky vkladu zahŕňa jednoduché násobenie. Najprv zistite percentuálny poplatok za vklad so zámkom sadzby a potom ho vynásobte sumou hypotéky.

$\text{Záloha na zámok hypotéky.}=\text{Výška hypotéky.}\ast \text{Záloha \%}$Záloha na zámok hypotéky=Výška hypotéky∗Záloha %

Poplatok za zámok sadzby sa môže pohybovať od 0,25% do 0,5% zo sumy vašej hypotéky. Napríklad pri hypotekárnom úvere vo výške 450 000 dolárov by vklad na zámok so sadzbou 0,25% bol 1 125 dolárov.

Čo robí vklad so zámkom sadzby hypotéky?

Zámok hypotekárnej sadzby chráni dlžníka pred platbou vyššej sumy Ročná percentuálna sadzba sadzby na ich hypotekárnom úvere by sa mali počas obdobia medzi schválením pôžičky a financovaním hypotékou zvýšiť. Dlžníci často čakajú, kým nenájdu domov na kúpu, a potom zaplatia zálohu na uzamknutie ich sadzby. Robia tak, pretože čas potrebný na nájdenie domova a prijatie ponuky je neistý.

Veritelia používajú vklady so zámkom hypotekárnej sadzby s hypotéky s fixnou sadzbou kde sú sadzby viazané na výnosy cenných papierov štátnej pokladnice USA. Pätnásťročné hypotéky sú viazané na výnos 10-ročnej pokladničnej poukážky, zatiaľ čo 30-ročné hypotéky zodpovedajú výnosu 30-ročného štátneho dlhopisu.

Sadzby hypoték môžu byť ovplyvnené, keď výnosy z týchto cenných papierov stúpajú, a to buď z dôvodu Federálny rezervný systém zvýšenie krátkodobých úrokových sadzieb alebo trendov, ako je rýchlejší ekonomický rast alebo rast cien, ktoré spôsobujú, že investori do dlhopisov požadujú vyššie výnosy v očakávaní inflácie.

Príklad použitia depozitu so zámkom na hypotéku

Vklady so zámkom hypotéky uzamknú pri pôžičke určitú úrokovú sadzbu a sú účtované na základe sadzby zhruba 0,25% až 0,50% zo sumy hypotéky. Napríklad pri hypotéke 300 000 dolárov by bol potrebný vklad 750 až 1 500 dolárov.

Zámky sadzieb zvyčajne trvajú od 30 do 60 dní, ale niektorí veritelia predĺžia zámku sadzieb na 120 a viac dní. Niektorí veritelia môžu ponúkať bezplatný zámok na stanovenú dobu, ale potom môžu účtovať poplatky za predĺženie zámku. Dlžníci môžu zablokovať sadzbu až po ich začiatku schválenie hypotéky.

Obmedzenia vkladu zámky hypotéky

Vklad zámky hypotekárnej sadzby môže dlžníkom ušetriť stovky, ak nie tisíce dolárov, na úrokoch z hypotéky v obdobiach rýchlo rastúcich úrokových sadzieb, ale tento proces prináša aj riziká.

Predčasné uzamknutie môže spôsobiť, že dlžník príde o lepšiu sadzbu, ktorá môže byť k dispozícii pred zatvorením. Okrem toho môže byť dlžník nútený zaplatiť dodatočnú zálohu za predĺženie zámku, akonáhle jeho platnosť vyprší. Zámok sadzby je možné zrušiť aj vtedy, ak sa finančné podmienky dlžníka pred uzavretím zmenia, napríklad poklesom ich úverového skóre alebo zvýšením pomer dlhu k príjmu.