Poistenie domácich zvierat z pohľadu veterinára

Po 42 rokoch praxe v medicíne a chirurgii malých zvierat Doug Kenney, DVM, obrátil svoju pozornosť na majiteľov domácich zvierat a tému, o ktorej vedel, že je pre väčšinu z nich mätúca -poistenie domácich zvierat.

Doktor Kenney vyrastal na farme, vyštudoval Auburn University College of Veterinary Medicine a potom sa desaťročia venoval starostlivosti o zvieratá. Teraz je autorom Zdravotné poistenie domácich zvierat: pohľad veterinára, hostiteľ Podcast Sprievodca poistením domácich zvierat, a moderátor Váš sprievodca poistením domácich zvieratblog. Sadli sme si s doktorom Kenneym, aby sme sa porozprávali o tom, aké druhy poistenia domácich zvierat vynechať a ako sa na ne pripraviť vylúčenie getchas na vašom účte, a prečo pravdepodobne nemáte dosť našetrených na to, aby ste svojmu domácemu miláčikovi dopriali zdravie núdzová situácia.

Čo je poistenie domácich zvierat?

Investopédia: Ako poistenie zvierat funguje a ako sa porovnáva s poistením zdravia ľudí?

Kenney: Zdravotné poistenie domácich zvierat je technicky

nehnuteľnosť a obeť (P&C) poistenie a nie do kategórie zdravotného poistenia. Napriek tomu je to zdravotné poistenie.

Aktuálnym modelom je poistenie náhrady. Zaplatíte veterinárnemu lekárovi, podáte žiadosť a poisťovňa vám preplatí čiastku mínus odpočítateľný a copay a všetky nekryté výdavky.

V humánnej medicíne poskytovateľ spravidla uplatní nárok a uhradí ho priamo poisťovňa. Pacient zvyčajne zaplatí iba spoluúčasť/spoluúčasti a odíde z dverí. Existujú aj siete (riadená starostlivosť) v zdravotníctve ľudí. V zdravotnom poistení domácich zvierat je to zatiaľ veľmi obmedzené.

Zdravotné poistenie väčšiny ľudí poskytuje ich zamestnávateľ v a politika skupinového typu. Poistenie domácich zvierat sa rýchlo stáva obľúbeným zamestnaneckým benefitom, ktorý spoločnosti ponúkajú svojim zamestnancom. V súčasnosti väčšina, ak nie všetky poistné, platí zamestnanec, ale zráža ich z výplaty.

Druhy krytia zdravotného poistenia domácich zvierat

Investopédia: Aké typy pokrytia sú k dispozícii? Vidíme výrazy „wellness, nehoda a nehoda plus choroba“. Čo to znamená?

Kenney: Aj keď sú niektoré spoločnosti k dispozícii iba v prípade nehôd, pokrytie je obmedzené. Zahŕňa veci ako zlomeniny, tržné rany atď. Nepokrýva choroby, ako sú infekcie, cukrovka, alergie atď. Ak chcete získať rozsiahle pokrytie väčšiny vecí, ktoré sa môžu domácemu miláčikovi stať, vyberte si zásadu, ktorá sa bude vzťahovať na nehody aj choroby.

Pokrytie wellness starostlivosti (wellness vyšetrenie, očkovanie, testy na vyšetrenie na parazity, prevencia srdcových červov, produkty proti blchám/kliešťom, sterilizácia/sterilizácia, čistenie zubov atď.) ponúka mnoho spoločností-zvyčajne ako doplnok jazdec. Náklady na wellness starostlivosť sú predvídateľné a ich financovanie je jednoduchšie. Viete, že každý rok zaplatíte aspoň za niektoré služby wellness starostlivosti, a zvyčajne viete, koľko to bude stáť a kedy to bude splatné.

Podľa mňa má pokrytie wellness starostlivosťou len málokedy zmysel. Väčšina ľudí na to už platí z vlastného vrecka. Výnimky sú u šteniatka/mačiatka, kde bude potrebných niekoľko návštev wellness centra, môže byť potrebná sterilizácia/sterilizácia alebo staršie domáce zvieratá (≥ 7 rokov), keď sa odporúčajú polročné skúšky, častejšie čistenie zubov a testovanie wellness laboratória potrebné.

Nehody a choroby sú na druhej strane neočakávané udalosti. Neviete, kedy sa takáto udalosť stane, ani koľko to bude stáť. Nie je neobvyklé, že tieto akcie sú drahé - niekedy dokonca tisíce dolárov.

Preto pri skúmaní poisťovacích spoločností pre domácich miláčikov odporúčam majiteľom domácich zvierat vybrať si spoločnosť, ktorá ponúka najlepšiu ochranu pred úrazmi a chorobami pre ich miláčikov. Hlavné zameranie by malo byť na pokrytie tých vecí, ktoré si majiteľ domáceho maznáčika nemôže dovoliť platiť z vlastného vrecka.

Investopédia: Má vek alebo zdravotný stav domáceho maznáčika vplyv na to, aké druhy pokrytia sú pre domáceho maznáčika k dispozícii?

Kenney: Niektoré spoločnosti nemusia ponúkať poistenie proti úrazu/chorobe domácim zvieratám, ktoré už majú určité chronické stavy, ako je cukrovka, mačacia leukémia a podobne. Domácim zvieratám s týmito podmienkami sa namiesto toho ponúkajú zásady iba pre prípad nehody.

Niektoré spoločnosti môžu starším domácim zvieratám ponúkať krytie iba pri nehodách alebo znížené krytie úrazu/choroby (vyššie odpočítateľné položky, nižšie percento náhrady a nižšie ročné maximum). Niektoré spoločnosti tiež neponúkajú poistenie úrazov/chorôb domácim zvieratám starším ako určitý vek.

Investopédia: Na čo sa nevzťahuje poistenie domácich zvierat, o ktorom si väčšina ľudí myslí, že áno? Aké sú napríklad najčastejšie vylúčenia?

Kenney: Vylúčenia sa líšia spoločnosť od spoločnosti a sú uvedené vo vzorovej politike, ktorú si môžete prečítať na ich webových stránkach. Veľký, už existujúce podmienky, sú dôvodom, prečo je veľká väčšina nárokov zamietnutá.

Aby bola zaistená transparentnosť, majitelia domácich zvierat by sa mali opýtať, či poisťovacia spoločnosť pre zvieratá kontroluje ich domáce zvieratá lekársky záznam a dajte im vopred vedieť, ak existujú nejaké podmienky, ktoré považujú za existujúce a nebudú krytý. Žiaľ, nie všetky spoločnosti to urobia, a preto by sa mali firmy, či to urobia, spýtať skôr, ako si vyberú spoločnosť na poistenie svojho miláčika.

Náklady na zdravotné poistenie zvierat

Investopédia: Hovorte o nákladoch na zdravotné poistenie domácich zvierat. Ako sa to určuje?

Kenney: Prémie sú spravidla založené na veku domáceho maznáčika (vyššie u starších domácich zvierat, pretože sú náchylnejšie na chronické ochorenia), plemene (niektoré plemená majú viac problémov ako ostatné) a PSČ (kde žijete - veterinárna starostlivosť stojí v niektorých oblastiach viac ako iní).

Poistné za poistenie domácich zvierat sa časom zvýši. Poisťovacie spoločnosti pre domáce zvieratá však umožňujú ľuďom prispôsobiť si krytie tak, aby zodpovedalo ich rozpočtu. Môžete si vybrať medzi niekoľkými ročnými maximami, spoluúčasťami, kopami a voliteľnými doplnkami. Odporúčam pri registrácii získať najlepšie pokrytie, aké si môžete dovoliť, s vedomím, že máte možnosť podľa potreby znížiť pokrytie, aby ste znížili poistné, ak sa zvýši mimo vašu komfortnú zónu.

Keď spoločnosť eviduje svoje sadzby u štátu, musí uvádzať prémiové faktory pre každý vek, plemeno a PSČ kód, ktorý tiež korešponduje s každou možnou kombináciou maximálnych, odpočítateľných a Copay možností opcií ponuka. To je pre mňa desivé.

Investopédia: Pokiaľ ide o špecifiká, aké sú priemerné náklady, ktoré majitelia domácich zvierat platia za zdravotné poistenie domácich zvierat?

Kenney: V mojom mieste často pravidelne dostávam citáty pre dve alebo tri plemená psov a mačiek na výskum. Všeobecne platí, že prémie za šteňatá sú pre väčšinu spoločností 25 až 60 dolárov mesačne bez wellness pokrytia. Politika s ročnou odpočítateľnou sumou 100 dolárov a 0 dolármi bude smerovať k vyššiemu číslu, zatiaľ čo politika s ročnou odpočítateľnou sumou 500 dolárov, 20% copay bude smerovať k nižšiemu číslu. U starších psov by bol rozsah 60 - 200 dolárov mesačne.

Prémie pre mačky sú zhruba polovicou prémií pre psy. Štatistiky uvádzajú, že zo všetkých domácich zvierat poistených v USA je asi 80–85% psov a iba 15–20% mačiek. Majitelia mačiek preto musia vedieť, že je veľmi cenovo dostupné poistiť svoju mačku - dokonca aj staršie mačky.

Myslím si, že väčšina majiteľov mačiek si myslí, že ak majú izbovú mačku, nepotrebujú poistenie domácich zvierat. Ak sa však pozriete na 10 najlepších podmienok, na ktoré majitelia mačiek tvrdia, drvivá väčšina je na chronické alebo opakujúce sa stavy. Tieto podmienky sú rovnako pravdepodobné, ak nie ešte častejšie, u izbových mačiek ako u vonkajších mačiek. Z môjho pohľadu veterinára je poistených príliš málo mačiek.

Keď ľudia dostávajú cenovú ponuku na mladého domáceho maznáčika, mali by dostať aj cenovú ponuku na rovnaké pokrytie, ako keby mal ich domáci miláčik 8 - 10 rokov. To odhalí prémie, ktoré spoločnosť účtuje za staršie domáce zvieratá, a môže skutočne otvoriť oči.

Medzi spoločnosťami existujú veľké rozdiely v prémiách za staršie domáce zvieratá. Dostal som cenové ponuky na rovnaké maximálne, odpočítateľné a copay možnosti pre 10-ročného psa a prémiový rozsah bol 65-175 dolárov v závislosti od spoločnosti.

Náklady na poistenie domácich zvierat proti hodnote

Investopédia: Oplatí sa podľa vás poistenie domáceho maznáčika priemernému majiteľovi zvieraťa?

Kenney: Podľa mojich skúseností v praxi veľa majiteľov domácich zvierat nemá plán platiť za neočakávané nehody/choroby, keď k nim dôjde. Časť problému je, že si jednoducho neuvedomujú, koľko môže stáť liečba vážneho akútneho ochorenia. Majú tiež tendenciu podceňovať náklady na monitorovanie a liečbu chronických chorôb počas celého života domáceho maznáčika, čo môžu byť ľahko tisíce dolárov.

Poistenie domácich zvierat odporúčam ako súčasť celkového plánu na zaplatenie takýchto udalostí. Odporúčam tiež sporiace účty určené na veterinárne výdavky. Účelom poistenia domácich zvierat je pomôcť preklenúť priepasť medzi nákladmi na zdravotnú starostlivosť, ktorú domáce zviera v súčasnej dobe potrebuje, pričom sa v priebehu času postupne budujú úspory.

Nakoniec odporúčam kreditnú kartu (kreditnú kartu) určenú na zdravotnú starostlivosť o domáce zvieratá, pretože musíte zaplatiť veterinárnemu lekárovi vyúčtujte vopred a potom dostanete náhradu, a väčšina ľudí nemá schopnosť platiť veľké účty za veterinárnu medicínu vrecko.

Investopédia: Mali by ľudia celkovo očakávať, že z poistenia domácich zvierat získajú viac, ako vložili?

Kenney: Ľuďom, ktorí sa na poistenie domácich zvierat pozerajú ako na investíciu, uniká podstata. Nemôžete si kúpiť poistenie akéhokoľvek druhu v domnení, že z neho získate viac, ako doň vložíte. Kúpite ho, aby ste ochránili svoj majetok, takže ak sa stane niečo neočakávané, budete mať pokoj v duši, že vaša schopnosť zaplatiť za to nezávisí od veľkosti vášho bankového účtu.

Teraz, ak ste osobou, ktorá má finančné prostriedky na zaplatenie akéhokoľvek účtu za veterinára bez ohľadu na to, ako je drahý, poistenie domácich zvierat nepotrebujete. Ak ste typ človeka, ktorý za svojho domáceho maznáčika neutratí určitú sumu peňazí (napr. 500 dolárov), nepotrebujete ani poistenie domáceho maznáčika. Drvivá väčšina majiteľov domácich zvierat nespadá do žiadneho z týchto táborov.

Kde je možné využiť poistenie domácich zvierat

Investopédia: Prijíma väčšina veterinárov poistenie domácich zvierat? Ak áno, zo všetkých spoločností?

Kenney: Na rozdiel od starostlivosti o zdravie ľudí v súčasnosti neexistujú žiadne siete, v ktorých by veterinári akceptovali iba určité poistné politiky. Poistenie vášho domáceho maznáčika môžete spravidla použiť u akéhokoľvek licencovaného veterinára, vrátane univerzitných, núdzových alebo špeciálnych nemocníc.

Investopédia: Sú poistné za domáce zvieratá odpočítateľné za každých okolností?

Kenney: Momentálne neviem o žiadnom scenári, kde by to bolo možné.

Investopédia: Môže byť poistené akékoľvek „domáce zviera“? Kto poisťuje domáce zvieratá okrem psov a mačiek? Je to poistenie drahšie?

Kenney: Ako som už povedal (skôr), niektoré spoločnosti majú vekové obmedzenia, na ktoré je možné poistiť domáce zvieratá, a niektoré neponúknu krytie chorôb domácich zvierat s určitými chronickými ochoreniami.

Celoštátna poisťuje exotické domáce zvieratá, ako sú vreckové zvieratá, plazy, vtáky a podobne, ale väčšina ponúk poistenia domácich zvierat je obmedzená na psy a mačky. Nie som si istý nákladmi na poistenie exotického domáceho maznáčika, pretože keď som to skontroloval, museli ste zavolať na Nationwide a požiadať o cenovú ponuku.

Regulácia poistenia domácich zvierat a sťažností

Investopédia: Kto reguluje poistenie domácich zvierat? Kam chodia spotrebitelia s problémami?

Kenney: Poistenie domácich zvierat je spravidla regulované oddelením poistenia každého štátu. Ak sa vyskytne problém, môžete vyhľadať pomoc tam alebo na BBB (ak je spoločnosť členom).

Vždy sa však najskôr pokúste vyriešiť akýkoľvek problém priamo s poisťovňou domácich zvierat. Poisťovacie spoločnosti pre domáce zvieratá majú proces odvolania na vyhodnotenie vašej sťažnosti a je to uvedené vo vašej poistke pre domáce zvieratá. Ak je napríklad reklamácia zamietnutá, môže byť znovu posúdená iným subjektom, ktorý upravuje nároky, veterinárnym personálom alebo niekedy veterinárnym lekárom nezávislým na poisťovni, ktorý môže rozhodnúť vo váš prospech a zrušiť zamietnutie zo strany poisťovacej spoločnosti pre domáce zvieratá.

To znamená, že nie je zrušené vysoké percento zamietnutých nárokov, ale stojí to za to a v prípade sťažnosti by to mal byť prvý postup.

Alternatívy k zdravotnému poisteniu domácich zvierat

Investopédia: Aké alternatívy k poisteniu domácich zvierat existujú a ako fungujú?

Kenney: Myslím si, že existuje niekoľko životaschopných alternatív k poisteniu domácich zvierat. Eusoh je platforma na zdieľanie komunít, ktorá sa podobá Medishare v oblasti zdravotnej starostlivosti o ľudí. Najviac sa to podobá poisteniu domácich zvierat a má mesačný strop na príspevky členov. Preto pre mnohých majiteľov domácich zvierat môžu byť náklady výrazne nižšie ako poistné za domáce zvieratá. Existujúce podmienky nie sú zahrnuté.

Pet Assure je zľavový klub, v ktorom členovia získavajú 25% zľavu na väčšinu veterinárnych služieb vykonávaných v nemocniciach v ich sieti. Vo všeobecnosti sa nevzťahuje na veci, ako sú laboratórne testy odporúčané mimo nemocnice alebo lieky/recepty na domáce použitie. Nie sú vylúčené už existujúce podmienky. V niektorých oblastiach krajiny (menšie trhy, vidiecke oblasti) je počet veterinárnych lekárov v ich sieti obmedzený. Poskytujú vyhľadávací nástroj na nájdenie veterinárnych lekárov vo vašej oblasti.

Pawp je nepretržitá telemedicínska služba, ktorá taktiež sprístupňuje núdzový fond až do 3 000 dolárov (jednorazový prístup ročne). Aby ste získali prístup k núdzovému fondu, musí vás jeden z ich veterinárov odporučiť veterinárovi v prípade skutočnej núdzovej situácie. Do fondu môže získať prístup až šesť domácich zvierat. Zahrnuté sú už existujúce podmienky.

Pet Assure a Pawp teda môžu byť alternatívou pre domáce zvieratá s už existujúcimi podmienkami alebo pre staršie domáce zvieratá, kde je poistenie niektorých zvierat pre niektorých majiteľov domácich zvierat nedostupné. Eusoh je pekná alternatíva, ktorá ponúka produkt podobný poisteniu domácich zvierat, spravidla za znížené náklady.

Niektorí veterinári používajú financovanie od tretích strán prostredníctvom spoločností CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay atď. Veterinári majú tiež možnosť ponúknuť interné platobné plány prostredníctvom plánov VetBilling a veterinárnej starostlivosti (VCP). VetBilling ponúka plány platieb pre akútne, neočakávané nehody/choroby, ako aj sporiace účty pre zvieratá a plány predplatenia. VCP sa špecializuje na plány zdravotnej starostlivosti a platobné plány na liečbu zubnej starostlivosti a chronických chorôb.

Alternatívy platobného plánu, ktoré ponúka spoločnosť VetBilling a VCP, môžu v skutočnosti dopĺňať poistku pre domáce zvieratá, keď si majiteľ domáceho zvieraťa s poisteným zvieraťom nemôže dovoliť zaplatiť veľký účet vopred. Ak ich veterinár využije jednu z týchto služieb, platobný plán im umožní zaplatiť veľký účet vo viacerých splátkach. Po uplatnení nároku im môžu platby za poistenie domáceho zvieraťa pomôcť so zaplatením účtu.

Otázky, ktoré by ste si mali položiť pred kúpou poistenia domácich zvierat

Investopédia: Aké veci by si mali ľudia položiť alebo zvážiť pred kúpou poistenia domácich zvierat?

Kenney: Navrhol som sadu nástrojov pre poistenie domácich zvierat, ktorá obsahuje väčšinu faktorov, ktoré je potrebné zvážiť, a otázky, ktoré by ste mi mali položiť perspektíva veterinára, spolu s pracovnými listami, ktoré majiteľom domácich zvierat pomôžu zúžiť výber poisťovacích spoločností ich zvieratko.

Nedávno ma kontaktoval používateľ súboru Toolkit, ktorý práve stratil pár starších mačiek a kúpil pár mačiatok. Chcela mať pre mačiatka poistenie domácich zvierat (svoje predchádzajúce mačky nemala poistené). Jediným pokrytím, o ktoré sa obzvlášť zaujímala, boli diéty na predpis. Pokrýva to len asi polovica spoločností. Toto je teda jeden z príloh zahrnutých v pracovnom hárku Toolkit, o ktorých sa chcete informovať.

Ďalším veľkým faktorom z môjho pohľadu veterinára je zubné krytie. Spravidla existujú dve kategórie, zubné nehody (zlomené zuby) a zubné choroby (periodontálne ochorenie, resorpcia mačacích zubov alebo zápal ďasien/stomatitída atď.). Vzhľadom na to, že periodontálne ochorenie je najčastejšou chorobou diagnostikovanou veterinárnymi lekármi u domácich zvierat (najmä psov), malo by byť zahrnuté. Resorpcia mačacích zubov a zápal ďasien/stomatitída môžu byť veľmi nákladné na liečbu. Odporúčam teda poistenie u firmy, ktorá kryje zubné úrazy a choroby.

To je dôvod, prečo je pri hodnotení poistenia domácich zvierat tak dôležitá perspektíva veterinárneho lekára. Denne vidíme všetky problémy, na ktoré budú majitelia domácich zvierat uplatňovať nároky. Dôvod, prečo som vyvinul Toolkit, je ten, že som zistil, že majitelia domácich zvierat „nevedia, čo nevedia“.

Investopédia: Akú hlavnú vec by mali majitelia domácich zvierat pochopiť v súvislosti so zdravotným poistením domácich zvierat?

Kenney: Majitelia domácich zvierat musia pochopiť hlavne to, že je dôležité, aby si urobili vlastný prieskum. Poistenie domácich zvierat je komplexné poistenie, ktorému musíte porozumieť. Poistenie domácich zvierat je komplexné poistenie, ktorému musíte porozumieť. Musia pochopiť, čo kupujú. V opačnom prípade sa pripravujú na sklamanie po ceste.

Poistenie domácich zvierat nie je univerzálnym typom produktu. Poisťovňu domácich zvierat a politiku je potrebné zvoliť podľa potrieb domáceho maznáčika, potrieb majiteľa zvieraťa a rozpočtu, ktorý je k dispozícii na náklady na zdravotnú starostlivosť domáceho zvieraťa.

Nekupujte poistenie domácich zvierat od konkrétnej spoločnosti len na základe odporúčania priateľa alebo dokonca veterinára. Vykonajte náležitú starostlivosť. Pred kúpou poistenia domácich zvierat od spoločnosti si vždy prečítajte vzorovú zmluvu. Nájdete veľa informácií, ktoré na webových stránkach spoločnosti nenájdete, a ak niečomu nerozumiete, zavolajte spoločnosť na objasnenie.

Spätná väzba od používateľov súboru Toolkit mi hovorí, že rozhovor so zástupcom spoločnosti im poskytol predstavu zákaznícky servis spoločnosti a niekedy bol rozhodujúcim faktorom, pre ktorú spoločnosť sa rozhodli poistiť svoju domáce zviera.