Invalidné poistenie pre majiteľov firiem

Existuje množstvo dobrých dôvodov na to, aby ste boli jednotlivcom poistenie invalidity nahradí váš príjem, ak by ste sa zranili.

Ale ak vlastníte firmu, nie je to len o vás. Ako vlastník firmy ste pravdepodobne hlavnou hybnou silou svojej firmy, ako aj bankrollu. Keď plánujete svoje podnikanie, jedna podmienka, ktorú musíte zahrnúť, je to, čo by sa stalo, keby ste sa dostali na vedľajšiu koľaj. Tu je triezva štatistika Rady pre povedomie o zdravotnom postihnutí (CDA), skupiny poisťovacieho priemyslu: Jeden zo štyroch súčasných 20-roční sa stanú invalidnými pred odchodom do dôchodku a môžu očakávať, že budú nezamestnaní z dôvodu priemerného nároku na dlhodobú invaliditu, 34,6 mesiacov. To sú takmer tri roky. Nie je to preto, že by víkendy trávili pretekami na motorkách alebo dochádzali na dlhé vzdialenosti. Ochorenia srdca, chrbta, rakovina a ďalšie zdravotné problémy častejšie spôsobujú nehodu.

Pri preberaní možností s vašim maklérom zvážte niekoľko kľúčových krokov:

1. Príjem pre invaliditu pre vás a poistenie pre prípad invalidity pre vašu firmu sú dve rôzne otázky

Musíte zabezpečiť pokrytie pre svoju rodinu a svoju firmu.

Pre domácu frontu: krytie príjmu. Zistite, čo budete okrem iných výdavkov potrebovať aj na pokrytie hypotéky, faktúry za kábel, platieb za auto, školného a stravy.

Pre podnikanie: režijné pokrytie. Začnite so mzdami, prenájmom, pomôckami a akýmkoľvek prenájmom vybavenia alebo vozidla, ktoré nosíte. Zamestnanecké výhody a reklama sú ďalšie dva náklady.

Ako vyvážite oboch? Bývalý prezident CDA, Barry Lundquist, odporúča najskôr sa venovať svojim osobným príjmovým potrebám a potom začať podnikové režijné pokrytie.

2. Nakupujte profesionálne a priemyselné združenia

Skupinové sadzby sú často lacnejšie ako individuálne poistné. Ak patríte do profesijného združenia, je to prvé miesto, kde je možné skontrolovať miery pokrytia zdravotným postihnutím. Toto je obzvlášť dôležité pre samostatné postupy, ktoré pravdepodobne budú potrebovať nižšiu úroveň pokrytia (a majú menej finančných síl na diktovanie podmienok) ako väčšie podniky. Americká zubná asociácia napríklad sponzoruje príjmy zdravotne postihnutých, režijné a obchodné náklady pre členov za potenciálnu zľavu.

3. Balíček vám poskytne pákový efekt

Ďalším spôsobom, ako znížiť ceny, je priniesť viac potrieb jednému prepravcovi. Ak je vaša spoločnosť dostatočne veľká na to, aby sa do nej pridalo skupinové dobrovoľné pokrytie invalidity pre zamestnancov, môžete upisovateľov znížiť o prémie za invaliditu - alebo si môžete kúpiť svoje pokrytie osobného postihnutia spolu s vašou politikou režijných nákladov na podnikanie.

4. Prečítajte si drobné písmo a zvážte pridanie jazdcov, aby ste si prispôsobili pokrytie

Niekoľko kľúčových ustanovení udrží vašu rodinu nad vodou a vašu firmu v chode. Každý z nich však môže nakoniec prispieť k sume, ktorú budete potrebovať na rozpočet za poistné, takže si pred prijatím konečnej politiky preštudujte rôzne možnosti.

“Vlastné zamestnanie”

Jedným z kľúčových faktorov drobnej tlače je „vlastné zamestnanie“-spôsob, akým môžete povedať, že získate všetky výhody, pokiaľ nepracujete vo svojej pôvodnej práci. To je dôležité: Ak ste dodávateľom stavby, možno budete pracovať ako kresliar a nechcete prísť o výhody, pretože ste to urobili.

Na čiastočný úväzok, na plný úväzok

Používajte lupu - a zaistite, aby ste jej rozumeli a mohli s ňou žiť - znenie vašich zásad, ktoré presne popisuje, koľko môžete vyzbierať na nárokoch, ak začnete späť na čiastočný úväzok.

Náhrady

Pozrite sa na ustanovenia o najatí náhradného, ​​ktorý unesie vaše bremeno a splní si svoje povinnosti v práci, kým sa zotavujete.

Nárast nákladov

Inflácia sa stane a ovplyvní hodnotu vášho pokrytia. Zistite, čo váš dopravca robí, aby upravil vaše pokrytie v čase, keď náklady stúpajú.

5. Plánovať vopred

Začínajúce podniky-a ich šéfovia-považujú za nemožné získať zdravotné postihnutie alebo režijné pokrytie bez osvedčených skúseností. Ak plánujete štrajkovať sami a váš súčasný zamestnávateľ ponúka pokrytie príjmu zdravotne postihnutých, viď či by ste si mohli ponechať poistenie aj po odchode a zvážiť prihlásenie skôr, ako odovzdáte svoje rezignácia.

Vytvorte núdzový fond: Politiky režijného krytia sa zvyčajne stanovujú na 30 dní čakacia doba pred zaplatením nárokov. Počas tohto obdobia môžete chcieť skryť vankúš na pokrytie nákladov spoločnosti.

6. Faktor vo vašej obchodnej štruktúre

Postihnutie môže spôsobiť zmätok na rôznych typoch spoločností - živnostníkov, partnerstiev alebo korporácií - rôznymi spôsobmi. V architektonickej firme, kde partneri zdieľajú klientelu a náklady, váš voľný čas zvýši každodenné tlaky a menej ľudí bude fakturovať na pokrytie mesačných výdavkov partnerstva. Potom opäť môže byť vaša inžinierska spoločnosť závislá na dvoch alebo troch „mozgoch“, aby vyriešili niektoré z najzložitejších problémov; strata vás môže ovplyvniť jeho schopnosť poskytovať služby.

Štrukturujte režijné pokrytie postihnutia tak, aby vyplnilo medzery, v závislosti od nastavenia vašej spoločnosti. Jednou z možností je nákuppokrytie „kľúčovej osoby“ ktorá poskytuje financovanie, keď je kritický hráč odsunutý na vedľajšiu koľaj. To môže fungovať pre rôzne typy podnikania.

Ak je vaša firma partnerstvom, mali by ste vy a vaši partneri preskúmať niekoľko ďalších možností. Jedným z nich je pokrytie výkupu osôb so zdravotným postihnutím, ktoré môže znížiť náklady na podiel zdravotne postihnutého partnera, ak bude mimo tak dlho, že bude zmysluplné odísť z podnikania. Advokáti často odporúčajú spojiť zásady výkupu s a dohoda o predaji a kúpe , ktoré vysvetľuje podmienky - vrátane ceny zaplatenej za podiel každého partnera alebo vzorca použitého na ocenenie kúskov spoločnosti.

Spodný riadok

Vedenie malej firmy zdaňuje, keď ste v najlepšom zdravotnom stave. Vzhľadom na to, do akej miery sa váš mozog pravdepodobne spolieha na vás, má zmysel chrániť ho - a vašu rodinu - pred vašou neschopnosťou pracovať pri vytváraní poistných plánov.