Pokritost lastnikov stanovanj v dobi katastrofalnega vremena

Smrtonosne zimske nevihte, ki so se v začetku leta 2021 spustile na Teksas po poletju rekordnih požarov v Kaliforniji, so mnoge Američane spomnile na pomen zavarovanje lastnikov stanovanj. Tukaj je nekaj nasvetov, kako se zaščititi - pred večjo ali vsakodnevno nesrečo.

Tveganje zaradi naravnih katastrof se povečuje

Številni deli ZDA se soočajo z vse večjo izpostavljenostjo hudim vremenskim vplivom in naravnim nesrečam, v skladu z zveznim ameriškim raziskovalnim programom za globalne spremembe.Toda raziskava Nacionalnega združenja zavarovalniških komisarjev (NAIC) iz leta 2017 je pokazala, da je le nekaj lastnikov stanovanj to upoštevalo pri nakupu zavarovanja. Le 11% jih je razmišljalo o spreminjanju vremenskih vzorcev pri nakupovanju, le 21% pa je vplivalo na verjetnost požarov, tornadov ali potresov.



Če so se potrošniki na podnebne spremembe odzvali počasi, se zavarovalnice niso. "Od poznih osemdesetih let se vse pogosteje in resneje pojavljajo katastrofe, ki so pomemben dejavnik pri določanju cen zavarovanja stanovanj, je v poročilu za leto 2019 zapisal NAIC.

Leta 2020 so zavarovane izgube zaradi naravnih nesreč v ZDA znašale 95 milijard dolarjev, kar je skoraj dvakrat več kot 51 milijard dolarjev za leto 2019.

Kaj načela lastnikov stanovanj na splošno pokrivajo

Standardna politika lastnikov stanovanj bo plačala popravilo ali obnovo vašega doma, če je poškodovan ali uničen zaradi požara, orkana, toče, strele ali drugih vzrokov, ki so v vaši politiki navedeni kot zajete nevarnosti.

To na splošno vključuje škodo, ki jo povzroči veter, padajoče drevesne okončine, led in drugi predmeti, škoda, ki jo povzroči teža snega ali ledu na konstrukciji, in poškodbe, ki so nastale zaradi razpokanih cevi. Pokrita je tudi škoda zaradi ledenih jezov in vode iz podpornih žlebov, ki pronicajo v strope in stene. Sneg, ki ga poganja veter, in ledena škoda se pokrijejo, če so prišli v dom, ker ga je veter poškodoval.

Standardne politike zajemajo tudi samostojne konstrukcije, kot so garaža, omara za orodje ali gazebo, vendar so na splošno omejene na približno 10% pokritosti hiše.

Poleg tega lahko zavarovalnica plača hotel ali najemnino, če je zaradi krite nevarnosti hiša nenaseljena.

Po mnenju NAIC te standardne politike, imenovane ISO HO-3, predstavljajo skoraj 80% pokritosti, ki jo zasedajo lastniki.Obstajajo tudi druge politike, ki so bolj celovite, nekatere pa bolj gole, zato potrošniki morda ne vedo vedno, kaj imajo.

"Potrošniki se lahko vprašajo, kako se zavarovalna polica razlikuje od police ISO HO-3," pravi Daniel Schwarcz, zagovornik potrošniških zavarovanj in profesor prava na Univerzi v Minnesoti Šola.

Kaj politike lastnikov stanovanj pogosto ne pokrivajo

Ne predvidevajte, da vaša politika pokriva potrese ali poplave. Na primer, pokritost s potresom ni običajno vključena v politiko lastnikov stanovanj v Kaliforniji in običajno zahteva ločeno politiko. "Druge države lahko vključujejo potres ali podprejo vašo obstoječo polico," ugotavlja tiskovni predstavnik Zavoda za zavarovalne informacije.

Zavarovanje pred poplavami Nacionalni program za zavarovanje pred poplavami ponuja ločeno, nekaj pa jih je tudi zasebnih zavarovalnic zdaj na trgu. Tudi če ne živite na območju, ki je običajno nagnjeno k poplavam, je morda vredno razmisliti o zavarovanju pred poplavami. Če na primer taljenje snega iz zimske nevihte prodira v vaš dom od tal in povzroči škodo zaradi vode, vas politika lastnikov ne pokriva, ampak politika poplav.

Medtem ko politike običajno pokrivajo škodo zaradi neurja, se lahko lastniki stanovanj v nekaterih regijah, ko se to zgodi, soočijo z dodatnimi stroški iz lastnih žepov. "Politike v obalnih državah od Mainea do Teksasa vključujejo ločeno odbitki za orkane in/ali nevihte, "pojasnjuje Kelly Carter, predstavnica skupine The Hartford Financial Services Group.

Poškodba cevi je lahko tudi težavna. Čeprav je na splošno zajeta v tipični politiki lastnikov stanovanj, bo morda moral lastnik dokazati, da so jo vzeli razumne varnostne ukrepe za preprečitev tega, na primer ohranjanje toplote (če so imeli toploto na čas).

Spoznajte svojo politiko in jo po potrebi posodobite

Pomembno je, da redno pregledujete pokritost. Nekateri strokovnjaki pravijo, da vsaj enkrat letno. Če tega niste storili, niste sami. Raziskava NAIC je pokazala, da eden od 10 lastnikov stanovanj ni pregledal ali posodobil svoje zavarovalne police več kot pet let.

Zlasti "občasno preglejte pokritost stanovanja in se prepričajte, da ne bo padla pod stroške zamenjave vašega doma. Če pade pod 80% celotnih nadomestnih stroškov vašega doma, lahko vaša zavarovalnica zmanjša znesek, ki ga bo plačala za odškodnino, "ugotavlja NAIC.

Naredite tudi popis in fotografirajte svojo lastnino, da jo dokumentirate. To je lahko koristno ne le v primeru katastrofe, ampak tudi pri ugotavljanju, koliko pokritosti potrebujete.

Po podatkih Inštituta za zavarovalne informacije večina polic lastnikov stanovanj zagotavlja kritje vašega osebnega premoženja, ki je enako 50% do 70% zavarovanja vašega doma.Dodate lahko tudi zaznamek za osebno lastnino oz plavalec politiki lastnikov stanovanj, da krijejo dragocenosti, kot so nakit ali umetnine.

Če se katastrofa vendarle zgodi, "čim prej začnite zahtevo," svetuje The Hartford's Carter. "Pokličite svojega zavarovalca ali zavarovalnega strokovnjaka ali pojdite na njihovo aplikacijo ali spletno mesto, da začnete postopek odškodnine. Posnemite fotografije in video posnetke škode, če je to varno. "

Glede na obseg številnih današnjih nesreč se boste morda znašli v dolgi vrsti zavarovancev, ki čakajo na plačilo.