Osnove debetnih kartic

Kaj je debetna kartica?

Debitna kartica je plačilna kartica, ki odšteje denar neposredno s potrošnikovega tekočega računa, ko se uporablja. Imenujejo se tudi "čekovne kartice" ali "bančne kartice", z njimi lahko kupujete blago ali storitve; ali da dobite gotovino iz avtomatiziranega blagajnika ali trgovca, ki vam bo omogočil dodaten znesek pri nakupu.

Kako deluje debetna kartica

Debitna kartica je običajno pravokoten kos plastike, ki spominja na katero koli plačilno kartico. Povezan je z uporabnikovim tekočim računom pri banki ali kreditni uniji. Znesek denarja, ki ga lahko porabite z njim, je vezan na velikost računa (znesek sredstev na računu).

V nekem smislu debetne kartice delujejo kot križanec med karticami bankomatov in kreditnimi karticami. Z njimi lahko dobite gotovino iz bančnega avtomata, tako kot pri prvem; ali pa lahko z njimi kupujete, tako kot slednji. Pravzaprav številne finančne institucije nadomeščajo svoje navadne enonamenske bankomate z vanilijo z debetnimi karticami, ki jih izdajajo glavni procesorji plačil s karticami, kot sta Visa ali Mastercard. Takšne debetne kartice so samodejno priložene vašemu tekočemu računu.

Ne glede na to, ali se uporablja za pridobivanje gotovine ali za nakup nečesa, debetna kartica deluje na enak način: sredstva takoj črpa s povezanega računa. Vaša poraba je torej omejena na tisto, kar je na voljo na vašem tekočem računu, natančna količina denarja, ki jo morate porabiti, pa bo vsak dan nihala skupaj s stanjem na vašem računu.

Debitne kartice imajo običajno tudi dnevne omejitve nakupov, kar pomeni, da z njimi v enem 24-urnem obdobju ne morete porabiti več kot določen znesek.

Nakup debetne kartice je mogoč s kodo PIN ali brez nje. Če ima kartica logotip glavnega plačilnega procesorja, jo lahko pogosto uporabljate brez nje, tako kot bi bila kreditna kartica.

Pristojbine za debetne kartice

Na splošno debetne kartice ne stanejo nič več: letnih članarin ali gotovinskih akontacij ni.

Vendar pa vam ne omogočajo vedno popolnega izogibanja pristojbinam: če dvignete gotovino z bankomata, to ni tako iz banke, ki je izdala vašo debetno kartico, ali ste z njo povezani, boste morda dobro zaračunali bankomat pristojbino.

Kaj pa, če s kartico porabite več, kot imate na računu? Dobite lahko z nezadostnimi stroški sredstev, podobnimi tistim, ki nastanejo pri odskočnem papirju. Če ste se registrirali za zaščito prekoračitve, vam bodo zaračunane provizije.

Lahko tudi plačate nadomestilo za nadomestno kartico, če je vaša izgubljena, poškodovana ali ukradena, in pristojbino za tujo transakcijo, če kupite nekaj v tuji valuti.

Opomba: Vse to velja za navadne debetne kartice, ki plačujejo s sredstvi, nakazanimi na vašem tekočem računu. A predplačniško debetno kartico, ki ima shranjeno določeno količino denarja, je drugačna - pravzaprav je to skoraj druga žival.

Debitna kartica vs. Kreditna kartica

Glede na to, da veliko bančnih debetnih kartic izdajajo podjetja s kreditnimi karticami, se lahko zdi, da je razlika med kreditnimi in debetnimi karticami tako tanka kot kos plastike. Poleg besede "debet" na sprednji strani je na primer debetna kartica Mastercard enaka kreditni kartici Mastercard in jo je mogoče "uporabljati povsod, kjer je kartica Mastercard sprejeta".

Nekatere debetne kartice ponujajo programe nagrajevanja, podobno kot programi nagrajevanja kreditnih kartic, kot je 1% vračilo denarja pri vseh nakupih. Debitna kartica z logotipom izdajatelja kreditne kartice ponuja veliko istih potrošnikov zaščite, na primer ne odgovarjate za goljufive nakupe, ki jih je opravil nekdo, ki je potegnil številko vaše kartice.

Ampak kreditne in debetne kartice delujejo na bistveno različne načine. Uporaba debetne kartice za nakup je kot pisanje čeka ali odlaganje dolarjev: plačate predmet tam in tam in črpate sredstva na svojem bančnem računu. Ko uporabljate kreditno kartico, si za izdelek v bistvu izposodite denar pri izdajatelju kartice. Plača trgovcu, nato pa vam zaračuna znesek. Odplačate ga, ko prejmete mesečni izpisek. Če ne plačate celotnega zneska, plačate obresti na preostali del, tako kot pri vsakem posojilu.

Gotovino lahko dobite tako z debetno kot s kreditno kartico. Toda spet, ko ga dobite s kreditno kartico, si izposodite denar - kot pomeni izraz "gotovinski predujem". Če s kreditno kartico gotovino dobite na bankomatu, denar ne prihaja z vašega bančnega računa, prihaja z računa vaše kreditne kartice. In obresti plačujete, če nosite dobroimetje - to pomeni, da ga ne vrnete takoj (včasih tudi, če ga imate).

Stanja na debetni kartici ne nosite, saj vsakič, ko ga uporabite, za izdelek v celoti plačate ali dvignete denar, ki vam že pripada. Velika prednost je, da vas debetne kartice ne zadolžujejo - ne morete porabiti več, kot imate. Slaba stran je, da ste omejeni na to, koliko imate na računu. Zaradi tega so kreditne kartice boljša možnost za velike nakupe, ki jih želite ali morate financirati.

Prednosti in slabosti debetne kartice

Z debetnimi karticami potrošniki dejansko kupujejo v gotovini - torej z denarjem, ki ga dejansko imajo, v nasprotju z denarjem, izposojenim na kredit. So pa precej varnejši od gotovine. Vsaka transakcija z debetno ali čekovno kartico bo prikazana na mesečnem izpisku imetnika računa, kar olajša "videti, kam je šel denar".

Medtem ko izgubljena ali ukradena gotovina za vedno izgine, lahko izgubljeno ali ukradeno debetno kartico prijavite banki, ki lahko deaktivira kartico, odstrani vse goljufive transakcije z računa imetnika kartice in izda novo kartica.

Debitne kartice je lažje dobiti, če imate slab kredit - dokler vam banka dovoljuje, da odprete račun, ste prijavljeni - in vam jih ni treba prijaviti, tako kot pri kreditnih karticah. Prav tako ne plačujete letnih pristojbin. Ker debetne kartice trgovcem ne zaračunavajo veliko, trgovci ne nalagajo minimalnih zneskov nakupa debetnim karticam, kot pogosto pri kreditnih karticah.

Upoštevajte, da debetne kartice na splošno ne ponujajo toliko ugodnosti ali imajo toliko zaščite pred goljufijami, kot kreditne kartice. Najprej, če tat identitete pride na vaš dejanski bančni račun in dvigne sredstva, denar takoj izgubite. Vračilo je lahko težko.

Prav tako so vaši izdatki za debetno kartico omejeni na denar, ki ga imate v banki. Kaj pa pri samodejnem plačilu računov, avtomatskih depozitih in dvigih na bankomatih, si je težko zapomniti, koliko je v določenem trenutku na tekočem računu, zato je za nakupe težko uporabiti debetno kartico. Kartico lahko zavrnete ali pa plačate provizijo.

Pogosta vprašanja o debetni kartici

Kakšne so značilnosti debetne kartice?

Debitne kartice so opremljene s kodami PIN, ki vam omogočajo dvig gotovine iz bankomatov. Omogočajo vam tudi nakup blaga in storitev. Če prihajajo od izdajatelja kreditne kartice, lahko ponudijo programe vračila denarja in druge privilegije, povezane z običajnimi kreditnimi karticami.

Ali imajo debetne kartice zaščito pred nakupom?

Lahko se razlikuje, odvisno od izdajatelja, vendar na splošno debetne kartice ne ponujajo zaščite pri nakupu ali toliko zaščite pri nakupu, kot jo ponujajo kreditne kartice. Znesek, za katerega ste odgovorni, če je vaša kartica ukradena ali nezakonito uporabljena, je veliko večji, rok za prijavo pa precej manjši, z debetnimi karticami.

Ali lahko dobim debetno kartico na spletu?

Da, debetno kartico lahko dobite na spletu pri kateri koli finančni instituciji, ki vam omogoča odpiranje tekočega računa na spletu. To seveda velja za spletne banke, skupaj z bankami, ki ljudi prijavljajo digitalno.

Ali ste lahko stari 12 let in imate debetno kartico?

Odvisno od banke. V večini finančnih institucij v ZDA mladoletniki (mlajši od 18 let) ne morejo odpreti bančnega tekočega računa brez staršev ali zakonitega skrbnika. Odprejo lahko skrbniški račun, a če želite imeti debetno kartico v svojem imenu, morajo biti pogosto stari vsaj 13 let. Kljub temu nekatere banke ponujajo kartice otrokom, mlajšim od 13 let (na ime odrasle osebe). Otroci lahko pridobite predplačniške debetne kartice skoraj v kateri koli starosti.

Kakšna je razlika med kreditnimi in debetnimi transakcijami?

Pri debetni transakciji se denar odšteje z računa takoj ali v nekaj urah. Pri kreditni transakciji gre za vzpostavitev ravnovesja, ki zahteva v celoti ali delno poravnavo v prihodnosti.

Nekoliko zmedeno je, da imajo tisti, ki uporabljajo debetno kartico, pri nakupu včasih izbiro med "kreditno" ali "debetno". Razlika se pojavlja predvsem v zakulisju. Če izberete "debetno" transakcijo, pooblastite nakup s svojo kodo PIN (osebna identifikacijska številka) in trgovec nemudoma komunicira z vašo finančno institucijo in povzroči prenos sredstev v realnem času.

Če izberete "kreditno" transakcijo, lahko s svojim podpisom odobrite nakup. Trgovec komunicira s procesorjem kartice, nato pa se sredstva odštejejo od vašega bančnega računa - postopek, ki lahko traja dva do tri dni. Tako traja malo dlje, da sredstva dejansko zapustijo vaš račun.

Spodnja črta

Bančno ali kreditno unijo izda debetno kartico lastnikom tekočih računov. Omogoča jim dostop do sredstev na računu, bodisi kot gotovino na bankomatu ali za nakup blaga ali storitev, kot je kreditna kartica. Sredstva se odštejejo takoj ali v kratkem časovnem okviru, zato znesek, ki je na voljo za porabo, odraža znesek na povezanem računu.

Za razliko od kreditnih kartic, debetne kartice uporabniku ne omogočajo zadolževanja, razen morda majhnih negativnih stanj, ki bi lahko nastala, če se je imetnik računa prijavil za zaščita pred prekoračitvijo. Debitne kartice imajo običajno dnevne omejitve nakupa, kar pomeni, da z debetno kartico morda ne bo mogoče narediti posebej velikega nakupa.

Debitna kartica najbolje deluje kot orodje za pridobivanje gotovine ali za manjše nakupe. Čeprav zagotavlja, da se ne zadolžujete - denar, ki ga imate dobesedno, lahko porabite - tudi pri ustvarjanju kreditne zgodovine ne pomaga, tako kot kreditne kartice. Kreditne kartice so lahko bolj ugodne za velike nakupe, ki jih ne morete ali ne želite takoj plačati v celoti.