Zaščita pred prekoračitvijo: prednosti in slabosti

Čeki in druge debetne transakcije so jasni, ko se prijavite zaščita pred prekoračitvijo, tudi če na vašem računu primanjkuje sredstev. V zameno za to storitev lahko vaša banka zaračuna velike provizije za prekoračitev. Ali je vredno imeti to zaščito? Tukaj je pogled na prednosti in slabosti.

Prednosti in slabosti zaščite pred prekoračitvijo

Ko se prijavite za zaščito prekoračitve, bo vaša banka uporabila povezan rezervni vir, ki ga določite - prihranek račun, kreditno kartico ali kreditno linijo - za plačilo transakcij, kadar na tekočem računu ni potrebnega sredstva.

Pro: Vaša transakcija se bo zgodila

Tudi če na svojem tekočem računu nimate dovolj denarja, bo ček izbrisan, bankomat vam bo dal gotovino ali pa bo opravljena transakcija z debetno kartico. Nič več odskočni čeki, z neprijetnostmi in zadrego, ki jih lahko spremljata.

Proti: Plačali boste pristojbine in obresti

Slaba stran je, da bo banka zaračunala provizijo za prenos prekoračitve, tudi če vaš denar pokriva primanjkljaj. V primeru prekoračitve kreditne linije boste plačali obresti na znesek izposoje, dokler ga ne vrnete. V skladu s Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB).

Slabosti: Transakcije morda niso jasne, če je vir varnostne kopije nizek ali prazen

Še ena pomanjkljivost: vaše transakcije še vedno ne bodo jasne, če na povezanem računu nimate dovolj denarja za kritje primanjkljaja. Morda ne bi bilo nič hudega, če bi zavrnili transakcijo, vendar je v nujnih primerih lepo imeti vir rezervnih sredstev. Če pa izberete tudi rezervni vir financiranja, transakcije še vedno ne boste mogli dokončati.

Še več, če veste, da se v nujnih primerih ne morete zanašati na zaščito pred prekoračitvijo, morate za vsak slučaj prinesti dodatno gotovino ali kreditno kartico. Plačevanje gotovine v nujnih primerih je vaša najcenejša možnost. Uporaba kreditne kartice je lahko bolj ali manj draga od zaščite pred prekoračitvijo, odvisno od dogovora in pogojev.

Kaj se zgodi, če nimate zaščite pred prekoračitvijo

Brez zaščite pred prekoračitvijo lahko vaša banka še vedno zaračuna a nezadostna sredstva (NSF) provizijo, ki je lahko primerljiva s provizijo za prekoračitev, če na vašem računu ni dovolj denarja za kritje obremenitve. Poleg tega lahko stranka, ki prejme slab ček, zahteva povračilo vrnjene provizije za ček in vas prijavi ChexSystemsu, kar je kot kreditno poročilo za vašo bančno zgodovino.

Po študiji NerdWallet.com je bila septembra 2019 tipična provizija za prekoračitev 35 USD na kos. Te pristojbine se lahko hitro povečajo, če opravite več transakcij, preden ugotovite, da je vaš račun v rdeči barvi. Če opravljate majhen nakup - ali če imate drug vir sredstev - ne pišite čeka ali uporabite debetne kartice, če niste niti prepričani, ali bodo vaša sredstva pokrila nakup.

Pravila in pogoji za provizije za prekoračitev se pri posamezni banki zelo razlikujejo. Če so provizije za prekoračitev vaše banke visoke, se vam bo morda zdelo ceneje plačati s kreditno kartico. To se razlikuje od tega, da svojo zaščito pred prekoračitvijo povežete neposredno s kreditno kartico, kar je lahko drago, ker kreditna kartica obravnavano transakcijo obravnava kot gotovinski predujem z visoko obrestno mero in brez dodatka obdobje.

Drugi načini, kako se izogniti provizijam za prekoračitev

Čeprav ne bi smeli zavrniti transakcij, se je morda vredno odločiti, vendar je boljša izbira podpis za e -poštna ali besedilna opozorila, ki označujejo nizka stanja na računu, da se izognete provizijam za prekoračitev skupaj. Ta opozorila vam bodo dala priložnost, da na svoj tekoči račun dodate sredstva, počakate na nakup ali uporabite drug način plačila.

Izognite se tudi stroškom prekoračitve pri brezplačnih storitvah prenosa prekoračitve nekaterih bank, ki se samodejno prenesejo denar v prednastavljenih korakih (na primer 100 USD) iz povezanega varčevalnega računa na vaš tekoči račun, ko je stanje nizka.