Kako delujejo provizije za prekoračitev in kako se jim izogniti
Prekoračitev pristojbine se lahko zdijo neizogibne. Najboljše banke zaračunajo kar 30 USD, kadar porabite več denarja, kot je na voljo na vašem tekočem računu, razen če ste se odločili za to zaščita pred prekoračitvijo s povezanim računom ali kreditno linijo. Ker banke ustvarjajo znatne prihodke iz prekoračitve in nezadosten sklad (NSF) ne preseneča, da se niso potrudili, da bi jih odpravili.
Banke uporabljajo vprašljiv postopek, znan kot "prerazporeditev transakcij", da povečajo provizije za prekoračitev, pri čemer obdelajo največji čeki, dvigi bankomatov in transakcije z debetnimi karticami, ne pa po vrstnem redu prejel. To pogosteje sproži negativna stanja in provizije za prekoračitev. Evo, kako vam lahko prerazporeditev škodi:
Recimo, da imate na svojem računu 100 USD, pri čemer bodo dohodnine v višini 25 USD, 35 USD in 85 USD dosežene isti dan in v tem vrstnem redu. Pričakujete lahko, da bo banka stroške obdelala po vrstnem redu, v katerem so prispeli. 100 USD bi pokrilo plačila v višini 25 USD in 35 USD, preostalih 40 USD pa ne bi zadostovalo za obdelavo transakcije v višini 85 USD, ki nato povzroči eno samo provizijo za prekoračitev. Če pa banka prerazporedi transakcije, da najprej obdela plačilo v višini 85 USD, ostane nezadostno stanje 15 USD z dvema manjšima transakcijama. Zdaj lahko banka namesto ene zaračuna dve proviziji za prekoračitev. Se zdi pošteno?
Izogibanje plačilu prekoračitve je lahko izziv, vendar obstajajo strategije, kako svoj težko zasluženi denar hraniti tam, kjer mu je mesto: v žepu.
1. Onemogočite kritje prekoračitve
Ko banka ponudi kritje prekoračitve, to pomeni, da lahko stvari kupite s seboj debetna kartica ali dvignite z bankomata, tudi če na vašem računu ni dovolj sredstev. To lahko prihrani zadrego na okencu za kosilo, vendar boste morali plačati veliko provizijo—ali povečajte obresti, če vaša banka ponuja kreditno linijo prekoračitve, da pokrije stroške, dokler jih ne povrnete.
Pravilo Federal Reserve iz leta 2010 prepoveduje bankam samodejno vključevanje strank v zaščito pred prekoračitvijo.Zdaj se morate odločiti, da boste imeli svojega debetna kartica nakupe ali dvige na bankomatih, ki jih krije vaša banka. Če imate raje zavrnjeno transakcijo z debetno kartico nad zamudno enkratno provizijo, se obrnite na svojo banko in se odrecite kritju prekoračitve. Vendar bodite opozorjeni: tudi če to storite, bo večina bank zaračunala pristojbine NSF, ki so lahko enake provizijam za prekoračitev.
2. Izberite račun za preverjanje brez provizije za prekoračitev
Nekatere banke se ponašajo s ponudbo tekočih računov, ki v celoti odpravijo provizije za prekoračitev. V večini primerov banka ne bo pokrila poskusne bremenitve ali dviga bankomata, prav tako pa ne bo zaračunala pristojbine NSF. Obstajajo kompromisi. Večina računov za preverjanje brez provizije ne obračunava obresti, banka pa ima lahko le malo podružnic, če sploh, podružnic. Vendar pa te pomanjkljivosti odtehtajo odprava obremenjujočih provizij in provizij NSF.
3. Hranite denar na povezanem računu
Mnoge banke vam omogočajo, da povežete tekoči račun z drugim računom, tako da v primeru prekoračitve plačila krijete z lastnimi sredstvi. Namesto večje provizije za prekoračitev boste prejeli manjšo provizijo za prenos (običajno 10 do 15 USD). Nekatere banke vam bodo omogočile, da kreditno kartico povežete s svojim tekočim računom, da služi kot blažilec za prekoračitve sredstev. Če greste po tej poti, se bo verjetno obravnaval kot denarni predujem, pri čemer bodo poleg provizije za prenos nastale takojšnje obresti.
4. Nastavite dnevna opozorila o stanju računa
Znanje je moč, ko gre za vaš bančni račun. Če vnaprej veste, da je vaše stanje nevarno nizko, lahko nakažete sredstva na svoj račun ali preskočite ta impulzivni nakup do naslednjega plačila. Večina bank z možnostmi spletnega ali mobilnega bančništva vam omogoča, da nastavite e-poštno ali besedilno opozorilo, ko vaše stanje pade pod vnaprej določen prag, na primer 200 USD. Nastavite lahko tudi opozorila, kadar koli na vaš račun nanesete depozit ali dvig, da boste vedeli, kdaj je stanje v težavah.
Še bolje, prijavite se za dnevno e -pošto, ki poroča o vašem trenutnem stanju. Računa ne bo zaščitila pred prerazporejanjem, vendar boste imeli jasnejšo sliko o svojih potrošniških navadah.
Spodnja črta
Pristojbine za prekoračitev so lahko nepotrebna obremenitev za vaš žep. Banke zaslužijo milijarde dolarjev na leto, ko stranke porabijo svoje račune, pri čemer so tisti, ki si najmanj privoščijo provizije, pogosto najbolj prizadeti. Toda z malo dodatne pozornosti in pravilnim tekočim računom ste lahko brezplačni in kar najbolje izkoristite svoj denar. Za več glej Prednosti in slabosti zaščite pred prekoračitvijo.