Kako deluje revolving kredit?

Kaj je revolving kredit?

Revolving kredit je pogodba, ki imetniku računa omogoča, da si izposoja denar do določene meje v dolarju, hkrati pa odplačuje del tekočega stanja, ki ga dolgujejo pri rednih plačilih. Vsako plačilo, zmanjšano za obresti in zaračunane pristojbine, dopolnjuje znesek, ki je na voljo imetniku računa.

Kreditne kartice in kreditne linije oba delujeta po principu revolving kredita.

Kako deluje revolving kreditna linija?

Ko je posojilojemalec odobren za revolving kredit, banka ali finančna institucija vzpostavi niz kreditni limit ki jih je mogoče vedno in delno uporabljati vedno znova. Kreditna meja je največji znesek denarja, ki ga je finančna institucija pripravljena dati stranki, ki išče sredstva.

Revolving kredit je na splošno odobren brez datuma poteka. Banka bo dovolila nadaljevanje pogodbe, dokler je račun v dobrem stanju. Sčasoma lahko banka poveča kreditno mejo, da bi svoje najbolj zanesljive stranke spodbudila k večji porabi.

Posojilojemalci mesečno plačujejo obresti na trenutni dolg. Zaradi priročnosti in prilagodljivosti revolving kredita se zanj običajno zaračuna višja obrestna mera v primerjavi s tradicionalnimi obročna posojila. Obrtni kredit lahko dobite spremenljive obrestne mere ki se lahko prilagodi. Stroški revolving kredita so zelo različni:

• A kreditna linija domačega kapitala (HELOC) lahko z obrestno mero pod 5% kupijo stranke z odličnimi bonitetnimi ocenami od maja 2021. Ta vrsta kredita je v bistvu druga hipoteka, pri čemer dom lastnika računa služi kot zavarovanje.
• Na drugem koncu lestvice imajo kreditne kartice s povprečno obrestno mero skoraj 15% za stranke z odličnimi bonitetnimi ocenami, za "začetne kartice" za mlade potrošnike pa je skoraj 18%. In to ne vpliva na pristojbine, povezane z računom.

Primeri obrtnih kreditov

Pogosti primeri revolving kreditov so kreditne kartice, kreditne linije domačega kapitala (HELOC) ter osebne in poslovne kreditne linije. Kreditne kartice so najbolj znana vrsta revolving kredita. Obstajajo pa številne razlike med revolving kreditno linijo in potrošnikom oz poslovna kreditna kartica.

Prvič, pri uporabi kreditne linije ni vključena nobena fizična kartica, kot pri kreditni kartici; Do kreditnih linij običajno dostopate s čeki, ki jih izda posojilodajalec.

Drugič, kreditna linija od kupca ne zahteva nakupa. Omogoča prenos denarja na bančni račun stranke iz kakršnega koli razloga, ne da bi bila za to potrebna dejanska transakcija. To je podobno gotovinskemu predujmu na kreditni kartici, vendar običajno ne vsebuje visokih provizij in višjih obresti, ki jih a gotovinski predujem lahko sproži.

Vrste revolving kreditov

Revolving kredit je lahko zavarovan ali nezavarovano. Med obema so velike razlike. Zavarovana kreditna linija je zagotovljena z zavarovanjem, na primer stanovanjem v primeru HELOC. Nezavarovanega revolving kredita ne jamči zavarovanje s premoženjem ali sredstvo - na primer kreditna kartica (razen če gre za zavarovana kreditna kartica, ki od potrošnika zahteva zavarovanje z gotovino.)

Družba ima lahko revolving kreditno linijo zavarovano s premoženjem v lasti družbe. V tem primeru je lahko skupni kredit, odobren stranki, omejen na določen odstotek zavarovanega sredstva. Na primer, finančna institucija lahko določi kreditno omejitev v višini 80% stanja zalog podjetja. Če podjetje privzete vrednosti o svoji obveznosti odplačila dolga lahko finančna institucija izključiti zavarovana sredstva in jih prodati, da bi poplačali dolg.

Ker je nezavarovano posojilo bolj tvegano za posojilodajalce, vedno pride do višjih obrestnih mer.

Prednosti in slabosti revolving kredita

Glavna prednost revolving kredita je, da posojilojemalcem omogoča fleksibilnost dostopa do denarja, ko ga potrebuje. Številna mala in velika podjetja so odvisna od revolving kreditov, da ohranijo stalen dostop do denarja zaradi sezonskih nihanj svojih stroškov in prodaje.

Tako kot pri potrošnikih se tudi obrestne mere za poslovne kreditne linije zelo razlikujejo glede na kreditno zgodovino podjetja in ali je kreditna linija zavarovana s premoženjem. Podobno kot potrošniki lahko podjetja obdržijo minimalne stroške izposojanja tako, da vsak mesec izplačujejo stanje na nič.

Revolving kredit je lahko tvegan način zadolževanja, če ga ne upravljate preudarno. Pomemben del vaše kreditne sposobnosti (30%) je vaša stopnja izkoriščenosti kredita. Visoka stopnja izkoriščenosti kredita lahko negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost. Večina kreditnih strokovnjakov priporoča ohranitev te stopnje na 30% ali manj.

Revolving Credit vs. Obročno posojilo

Revolving kredit se razlikuje od obročnega posojila, ki zahteva določeno število plačil, vključno z obrestmi v določenem časovnem obdobju. Revolving kredit zahteva le minimalno plačilo skupaj z vsemi pristojbinami in obresti, pri čemer minimalno plačilo temelji na trenutnem stanju.

Revolving kredit je dober pokazatelj kreditno tveganje in lahko močno vpliva na kreditno sposobnost posameznika. Obročna posojila pa so na kreditnem poročilu posameznika ugodnejša, če so vsa plačila izvedena pravočasno.

Revolving kredit pomeni, da je podjetje ali posameznik predhodno odobren za posojilo. Nove vloge za posojilo in prevrednotenja kredita ni treba izpolniti za vsak primer uporabe revolving kredita.

Revolving kredit je namenjen tudi za kratkoročna in manjša posojila. Za večja posojila finančne institucije zahtevajo večjo strukturo, vključno z obročnimi plačili v vnaprej določenih zneskih.