5 najboljših alternativ bančnim varčevalnim računom

Ker so tradicionalni varčevalni računi za knjižice zdaj le nekoliko boljši kot skoraj nič obresti, vedno več posameznikov išče bolje plačane alternative. Med njimi so računi denarnega trga, druge možnosti bančnih računov in posojila med vrstniki. Tukaj morate vedeti.

1. Računi denarnega trga z višjim donosom

Ena najpreprostejših možnosti za polaganje denarja na tradicionalnem varčevalnem računu za knjižice je pridobitev račun denarnega trga. Račune denarnega trga zavaruje Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), tako kot redne varčevalne ali tekoče račune.

Računi denarnega trga poleg plačevanja višjih obrestnih mer od standardnih varčevalnih računov ponujajo tudi omejene storitve tekočih računov. Običajno je relativno nizko največje število čekov, ki jih lahko stranka napiše na svoj račun na mesec - običajno med pet in 10. V zameno za spoštovanje te omejene dejavnosti dviga imetniki računov denarnega trga prejmejo višjo obrestno mero od tistih, ki so na voljo za tradicionalne varčevalne račune. Banka, ki na primer na standardnih varčevalnih računih ponuja le 0,10 -odstotno obrestno mero, lahko na računu denarnega trga ponudi 0,25 -odstotno obrestno mero.



Računi denarnega trga imajo poleg omejitve mesečnih transakcij običajno še druge omejitve tudi, na primer zahtevani minimalni znesek začetnega depozita ali minimalno stanje, ki ga je treba vzdrževati. Če obstaja zahteva po minimalnem stanju in račun pade pod najnižjo vrednost, se imetnikom računov lahko izplača le standardna, nižja obrestna mera, ponujena na rednih varčevalnih računih; nekatere banke pa zaračunavajo tudi denarno kazen. Preden odprete denarni trg ali drug nadomestni račun, natančno preučite drobni tisk vaše pogodbe glede morebitnih omejitev, ki veljajo za račun, skupaj z vsemi pristojbinami, ki jih lahko povzroči račun.

2. Potrdila o depozitu

Za posameznike, ki ne pričakujejo, da bodo vsaj leto ali dve potrebovali dostop do svojih prihrankov, obstajajo potrdila o pologu (CD -ji). Daljši je rok, ko so stranke pripravljene vezati svoj denar, višja je razpoložljiva obrestna mera. Eno leto in dvoletni CD-ji ponujajo višje obrestne mere, kot so trenutno na voljo na tradicionalnih varčevalnih računih. Ulov pa je, da bo vaš denar zaprt za čas trajanja zgoščenke - običajno nekaj mesecev do nekaj let. Če se pred tem dotaknete denarja, boste morda morali plačati takse in kazni.

Po podatkih Bankrate.com je 0,21% državno povprečje Stopnja APY za enoletno zgoščenko (od januarja 2021); dvoletne zgoščenke ponujenih kar 0,95%. Vendar sta Qontic Bank in Delta Community Credit Union plačevala najvišje stopnje, ob upoštevanju minimalnega zneska 500 do 1.000 USD. Z malo načrtovanja lahko posamezniki razdelijo svoj kapital na CD -je z različnimi roki, da si zagotovijo večjo likvidnost, če potrebujejo dostop do dela svojih prihrankov. Še bolje, CD-ji so zavarovani s strani FDIC. Ker se pogoji zgoščenk - vključno z obrestnimi merami in kazenmi za zgodnji umik - med institucijami zelo razlikujejo, je pomembno, da nakupujte po CD -ju za čim večjo donosnost.

3. Kreditne zadruge in spletne banke

Pogosto je mogoče doseči višjo obrestno mero preprosto s premikanjem varčevalnega računa v drugo finančno institucijo, bodisi eno po ulici ali do katere dostopate prek interneta. Kreditne zadruge delujejo podobno kot banke, čeprav običajno ponujajo manj finančnih storitev. Računi kreditnih sindikatov so zvezno zavarovani prek Nacionalni sklad za zavarovanje delnic kreditne unije (NCUSIF), enakovreden FDIC kreditne unije.

Kreditne zadruge običajno ponujajo bistveno boljše obrestne mere na varčevalnih računih kot banke, ker so kreditne zadruge neprofitne organizacije. Na primer, posameznik lahko z zaslužkom okoli 0,09% na 1,25% preprosto odpre varčevalni račun pri kreditni uniji in ne pri tradicionalni banki.

Spletne banke, kot npr Ally Bank ali American Express Bank, običajno ponujajo tudi višje obrestne mere na varčevalnih računih. To jim lahko uspe, ker se izogibajo splošnim stroškom vzdrževanja fizičnih podružnic. Poleg tega te banke običajno ponujajo privlačne obrestne mere za zgoščenke, višje od tistih pri bankah iz opeke in malte.

4. Računi za preverjanje visokih donosov

Obstajajo tekoči računi z visokim donosom, ki ponujajo boljše obrestne mere kot varčevalni računi. Nekateri od teh preverjanje računov ponujajo do 2,00% letnega odstotka donosa, v nasprotju z nižjimi obrestnimi merami varčevalnega računa.

Za pridobitev višjih obrestnih mer morajo stranke običajno izpolnjevati določene zahteve, na primer minimalno stanje, vzpostavitev neposrednega depozita ali plačila računa ali izvedba minimalnega števila mesečne debetne kartice transakcije. Če imetniki računov ne izpolnjujejo pogojev za prejemanje višjih obrestnih mer, običajno ni kazni. Pogosto jim je preprosto na voljo standardna nižja obrestna mera banke za preverjanje računov.

5. Storitve medsebojnega posojanja

Medsebojno posojanje storitve, ki se običajno upravljajo prek spletnih mest, so v zadnjih letih vse bolj priljubljene. Posojilo med vrstniki omogoča posameznikom, ki si želijo izposoditi denar, pridobitev osebnih posojil zunaj obiska banko - in za vlagatelje posamezne posojilojemalce, da s financiranjem posojil s svojim posojilnim računom zaslužijo odlične donose depozite. Preko spletnih mest, kot je Prosper.com, posamezniki na strani posojila zagotavljajo posojilni kapital posameznikom na strani izposojanja.

Posojanje računov pri enakovredni posojilodajalci niso zavarovani s strani FDIC kot varčevalni račun pri banki in je mogoče izgubiti denar. Storitev pregleda posojilojemalce in običajno morajo izpolnjevati določene zahteve, da lahko pridobijo posojila.

Značilnost posojil medsebojnih partnerjev, ki močno zmanjšuje tveganje, je struktura posojil. Tveganje za vsako posamezno posojilo je razpršeno na veliko število vlagateljev posojilojemalcev. Posamezni posojilodajalci običajno ne financirajo največ 25 do 50 USD katerega koli posojila. Posameznik, ki na primer potrebuje posojilo v višini 2.000 USD za izboljšave stanovanja, ima lahko posojilo financirano s strani 40 različnih posameznih posojilojemalcev, od katerih vsak zagotavlja 50 USD za skupno posojilo.

Posojilna služba oceni posojilojemalce in določi namen posojila kreditno tveganje in obresti za posojilo. Vlagatelji posamezni posojilojemalci lahko izberejo svojo stopnjo tveganja, da določijo, za katere vrste posojil bodo njihov denar uporabili za financiranje. Tudi če en sam posojilojemalec občasno ne plača, posojilodajalci prejmejo določeno zaščito, ker je naložba razporejena na toliko različnih posojil. Kljub temu so od leta 2015 vlagatelji posojilodajalci lahko zaslužili skupni donos od 5% do 9%. Po podatkih Nacionalnega urada za gospodarske raziskave so bile v tem času povprečne stopnje neplačila posojil, ki so bile najete na priljubljenih platformah za medsebojna posojila, enake 5%.

Ena od prednosti dajanja denarja na posojilni račun enakovrednih je, da lahko posameznik odpre posojilni račun pri zelo nizek minimalni depozit, samo 25 USD, in se lahko odloči, da na račun mesečno dodaja denar, tako kot pri prihrankih račun.

Čeprav ta možnost ni zavarovana z državo, zajamčeni dohodek na enak način kot varčevalni račun, lahko gre za naložbo z nizkim tveganjem, ki ponuja potencialne donose precej nad običajnim varčevalnim računom ponudbe. Regulativno okolje v zvezi s posojili P2P pa je zapleteno in se lahko od države do države razlikujejo. Skrbna skrb pred vlaganjem - in natančen pregled, kako je organizirano plačilo za vas kot posojilodajalca - je tu še posebej potrebna.

Spodnja črta

Vsekakor obstajajo alternative tradicionalnemu varčevalnemu računu za knjižice, ki vam omogočajo, da zaslužite višje obrestne mere za svoj denar. Morda ne ponujajo likvidnosti varčevalnega računa in vsebujejo zahteve, ki segajo od minimalnih stanj in mesečnih omejitev transakcij do pomanjkanja zveznega zavarovanja. Toda glede na vaše finančno stanje bi se lahko izkazali za privlačne.