Zakaj je pomembna zaščita prekoračitve

Kaj je zaščita pred prekoračitvijo?

Zaščita pred prekoračitvijo je možnost, ki je na voljo na bančnih računih in preprečuje tudi transakcije s čeki, bankomati ali debetnimi karticami kot elektronski in elektronski nakazila, od tega, da stanje na računu pade pod ničlo in sproži provizijo za prekoračitev oz a nezadostna sredstva (NSF) pristojbino. Z zaščito pred prekoračitvijo bo banka kritje primanjkljaja in storitev zaračunala z prekoračitev pristojbina ali "pristojbina", zato transakcija uspešno poteka.

Transakcij NSF (ali nezadostnih sredstev) banka ne krije in so lahko drage in moteče. Nedovoljene transakcije, opravljene s čekom in dvigi avtomatizirane klirinške hiše (ACH) se vrnejo neplačano, praksa, znana kot odskakanje. Večina bank za račune, ki nimajo dovolj sredstev, zaračunavajo velike provizije in provizije NSF (v povprečju med 30 in 35 USD). Še več, ne samo, da lahko banka zavrne plačilo in imetniku računa zaračuna provizijo NSF, ampak lahko trgovec zaračuna tudi kazen ali pristojbino za neuspešno transakcijo.

Kako deluje zaščita pred prekoračitvijo

Stranke, ki se odločijo za zaščito pred prekoračitvijo lahko povežejo svoje tekoče račune s kreditnimi karticami, varčevalnimi računi ali drugimi kreditnimi linijami, da se izognejo sprožitvi prekoračitve ali provizije NSF. To pomeni vnaprej odobreno posojilo ali prenos, ki se samodejno sproži, ko stranka napiše ček, opravi bančno nakazilo, potegne debetno kartico ali od bankomata zahteva denarni znesek, ki presega znesek računa ravnovesje.

Običajno se pogodba o zaščiti prekoračitve začne uporabljati, ko imetnik računa dvigne več kot trenutno stanje na tekočem računu. V tem primeru se posamezniku ali podjetju s povezanim računom zaračuna provizija za prenos, da se olajša premikanje sredstev za kritje primanjkljaja. Imetniku računa se lahko zaračuna tudi dodatna pristojbina vsak mesec, ko se uporablja zaščita pred prekoračitvijo, ali fiksna mesečna pristojbina za stalno zaščito.

Zaščita pred prekoračitvijo, včasih imenovana tudi "preverjanje denarnih rezerv",”Se najpogosteje uporablja kot blazina za preverjanje računov, lahko pa se uporablja tudi za varčevalne račune. Banke imajo pravico zavrniti posojila ali nakazila sredstev, če niso v skladu s pravili pogodbe o zaščiti prekoračitve.

Ker ni zaščite pred prekoračitvijo, ni neobičajno, da banke dnevno zaračunavajo več provizij za prekoračitev ali NSF, kot je npr. ko potrošnik zaporedoma kupuje, ne da bi se zavedal, da znesek na njegovem računu ne zadostuje za plačilo nakupi. Mnoge banke zaračunavajo tudi podaljšano provizijo za prekoračitev, če je na tekočem računu negativno več kot nekaj dni. Pomembno je omeniti, da bodo banke, tudi če imate zaščito pred prekoračitvijo, to dodatno provizijo zaračunale.

Primer zaščite pred prekoračitvijo

Najemnik z zaščito pred prekoračitvijo in povezanim računom napiše ček v višini 800 USD za kritje mesečne najemnine na računu, na katerem je le 650 USD. Namesto odbijanje čeka zaradi nezadostnih sredstev, se najemodajalčeva zaščita pred prekoračitvijo aktivira, ko je ček unovčen.

Banka zaračuna provizijo v višini 15 USD za odobritev debetne transakcije, ki presega razpoložljiva sredstva. Stanje najemnika bo zdaj znašalo 635 USD (650 - 15 USD) in mora plačati 800 USD prek povezane kreditne kartice, kreditne linije ali varčevalnega računa.

Posebni premisleki

Kreditne linije za zaščito pred prekoračitvijo se lahko gibljejo od 250 do 5000 USD in več ter seveda z obrestno mero. Če uporabljate kreditno kartico, je treba opozoriti, da se znesek obravnava kot a gotovinski predujem. Ta nima obdobja odgode in običajno ima visoko obrestno mero ter provizijo v gotovini (običajno pavšalno provizijo 10 USD ali 5% akontacije, kar je večje), zaradi česar je to precej draga oblika zaščite pred prekoračitvijo. Povezani varčevalni račun je verjetno najcenejša rešitev, vendar mora imeti dovolj denarja, da pokrije potrebna sredstva.

Trendi zaščite pred prekoračitvijo

Leta 2019 je bila najpogostejša provizija za prekoračitev 35 USD, povprečno 33,36 USD, je pokazala raziskava BankRate.com med 10 bankami in varčevalci na 25 velikih ameriških trgih.Po podatkih študije NerdWallet.com iz leta 2019 kreditne zadruge običajno zaračunavajo manj, povprečno 26 USD.Nekatere banke, na primer spletne banke, ne zaračunavajte provizij za prekoračitev.

Mnogi menijo, da so provizije za prekoračitve nedovoljene, vendar je bilo glede tega storjenega le malo, ker je vršilec dolžnosti direktorja CFPB Mick Mulvaney sredi leta 2018 ustavil načrte za njihovo reformo. Vendar je maja 2019 CFPB objavila načrt za pregled pravila o prekoračitvi.Zdi se, da je ta pregled od februarja 2020 nepopoln.