Sklad denarnega trga vs. Varčevalni račun: v čem je razlika?

Sklad denarnega trga vs. Varčevalni račun: Pregled

Ko začnete kopičiti nekaj prihrankov, se morda sprašujete, kje bi morali hraniti ta denar. Med najbolj priljubljenimi možnostmi so skladov denarnega trga, račune denarnega trga in redne varčevalne račune.

Vsi trije so zelo likvidni prostori za parkiranje gotovine. Ker pa večina tradicionalnih varčevalnih računov ponuja precej nominalne obrestne mere, bi lahko ugotovite, da so sklad ali račun denarnega trga boljša alternativa, saj običajno ponujajo višje vrača. Večina računov denarnega trga in številni skladi denarnega trga vam omogočajo tudi pisanje čekov in enostavno nakazilo denarja na varčevalni račun.

Vzajemni skladi denarnega trga

Skladi denarnega trga so vrsta vzajemnih skladov. Zbirajo denar od številnih posameznikov in vlagajo v kakovostne, kratkoročne vrednostne papirje. Čeprav so tehnično naložbe, ki jih ponujajo posredniške družbe, investicijske družbe in podjetja za finančne storitve, delujejo bolj kot bančni gotovinski računi na zahtevo, saj je denar lahko dostopen.

Morda ne prinašajo tako visokega donosa kot naložbe na borzi, vendar nosijo veliko manj tveganja in ga še vedno imajo boljši donos od obrestovalnega varčevalnega računa (čeprav, tako kot pri večini naložb, ni jamstva vračila).

Vzajemni skladi denarnega trga imajo lahko minimalne začetne naložbe, pa tudi zahteve po stanju in provizije za transakcije. Obstajajo tudi povezane pristojbine, ki jih bančni računi ne plačujejo, vključno z količnik stroškov, ki je odstotek pristojbine, ki se od sklada zaračuna za stroške upravljanja.
Dividende v vzajemnih skladih so lahko obdavčljive ali neobdavčene, odvisno od tega, v kaj sklad vlaga. Niso zavarovani pri Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), čeprav jih skrbno urejajo Komisija za vrednostne papirje in borzo (SEC).

Uspešnost skladov denarnega trga je tesno povezana z obrestnimi merami, ki jih določajo Državne rezerve. Kadar so obrestne mere zelo nizke, ta sredstva morda ne bodo presegla varčevalnega računa, če upoštevate pristojbine. Zato je pomembno, da svoje raziskave opravite, preden denar naložite v sklad denarnega trga.

Depozitni računi denarnega trga

Medtem računi denarnega trga slišijo zelo podobno vzajemnim skladom na denarnem trgu (in ljudje to pogosto zamenjujejo), pravzaprav so bližje varčevalnim računom. Pravzaprav je eden od načinov razmišljanja o njih kot varčevalni račun z nekaterimi prednostmi tekočega računa.

Računi denarnega trga so obrestni računi na zahtevo pri banki ali kreditni uniji. Zavarovani so s strani FDIC, če so v banki in zavarovani pri Uprava nacionalne kreditne unije (NCUA), če so v kreditni uniji.

Računi denarnega trga imajo pogosto višje zahteve po minimalnih vlogah ali stanju kot običajni varčevalni računi, vendar ponujajo višje donose, bolj podobne sredstvom denarnega trga. Obrestne mere, ki jih ponuja račun, se lahko razlikujejo glede na znesek denarja na njem.

Imetnikom računov omogočajo tudi, da vsak mesec napišejo omejeno število čekov ali omejeno kupujejo debetne kartice (običajno največ šest skupaj). Nekateri imajo morda priložene mesečne pristojbine, če pa opravite raziskavo, bi morali najti tisto, ki je ne.

Varčevalni računi

Varčevalni računi ponujajo pri bankah oz kreditne zadruge so varno in priročno mesto za shranjevanje denarja, ko prihranite za velik nakup ali za prihodnost. Mnogi ljudje za shranjevanje uporabljajo tradicionalne varčevalne račune sredstva za nujne primere.

Varčevalni računi so obrestovalni, kar pomeni, da zaslužijo denar in sčasoma rastejo. Običajno plačujejo nižje obrestne mere kot depozitni računi na denarnem trgu ali vzajemni skladi, čeprav nekatere spletne banke ponujajo varčevalni računi z visokim donosom ki imajo bolj konkurenčne obrestne mere. Tako kot depozitni računi na denarnem trgu so tudi oni zavarovani s strani FDIC ali NCUA.

Posebni premisleki

Računi denarnega trga in varčevalni računi kot bančni produkti veljajo za vozila z nizkim tveganjem. Seveda pa obstaja običajen kompromis glede varnosti: manjše tveganje je enako nižjemu donosu.

Donos na varčevalnih računih je še posebej nizek - pogosto pod stopnjo inflacijo. In pri mnogih je ta obrestna mera fiksna. Naložbe s fiksno obrestno mero so še posebej ranljive v inflacijskem podnebju, ko cene in stroški naraščajo.

Obrestne mere na računih denarnega trga so spremenljive, zato z njimi naraščajo ali padajo inflacijo- prednost zanje, čeprav bi jih lahko še prehiteli, če bi cene hitro naraščale.

Računi denarnega trga so še vedno nagnjeni k spremembam obrestnih mer. Če Fed v prizadevanjih za spodbujanje gospodarstva zniža obrestna mera zveznih sredstev (pri katerih si poslovne banke zadolžujejo in si čez noč izposojajo svoje presežne rezerve), ima pogosto učinek valovanja, zaradi česar se na teh bančnih računih zaslužijo nižje obrestne mere.

Kateri račun je pravi za vas?

Recimo, da želite ostati pri enem od bančnih računov. Z raziskovanjem podrobnosti o različnih možnostih znotraj vsake vrste se boste izognili visokim pristojbinam in minimalnim zneskom računa.

Kdaj morate uporabiti račun denarnega trga

Morda se boste odločili za račun denarnega trga, če imate vsaj veliko sredstev štirimestne vrednosti - za deponiranje in če zlahka vzdržujete tako minimalno stanje v račun. Za to boste nagrajeni z nekoliko boljšim donosom; pogosto, višje kot je vaše stanje, večja je obrestna mera. JAZ.

če želite, da lahko na računu napišete čeke - ali jih črpate z debetno kartico - račun na denarnem trgu ponuja tudi te privilegije. Ker pa zasluži več obresti, je to primeren kraj za zadrževanje sredstev za precej dolgo obdobje, zagotovo vsaj eno leto-za srednje izdatke ali cilj.

Kdaj morate uporabiti varčevalni račun

Varčevalni račun je boljša možnost, če imate za skromnejši znesek (manj kot 1000 USD) in ne želite skrbeti za vzdrževanje minimalnih zneskov ali provizij na računu. Če čekiranje/stalna likvidnost ne skrbi-poleg občasnega nakazila denar precej zadržujete-bi vam tudi varčevalni račun dobro deloval. Ker lahko z njega enostavno dvignete denar in ne zasluži veliko, je varčevalni račun primeren za kratkoročne cilje-kraj za parkiranje sredstev do počitnic ali velikega nakupa.

Spodnja črta

Odločite se, ali boste svoj denar hranili v vzajemnem skladu denarnega trga, depozitnem računu denarnega trga ali tradicionalnem varčevalni račun bo v veliki meri odvisen od količine denarja, ki ga morate prihraniti, in od tega, kako pogosto morate dostopati to.

Še en dejavnik: koliko želite, da zaslužite z denarjem, in koliko tveganja želite prevzeti. Sklad denarnega trga ponuja največ obresti glede na obresti. Res je, da kot naložbeno sredstvo ni tako varno kot bančni računi - zveznega zavarovanja pred izgubo ni. Toda v veliki finančni shemi stvari so skladi denarnega trga izredno nizko tvegani in zelo likvidni, zato bi, če predvsem lovite donos, morda najboljši način.

Denarni trg vs. Pogosta vprašanja o varčevanju

Kakšne so alternative denarnemu trgu in varčevalnim računom?

Sklad denarnega trga (MMF) je ena alternativa denarnemu trgu in varčevalnim računom. SDT so vzajemni skladi, ki vlagajo v kratkoročni dolg, kot so zakladnice, CD-ji in komercialni zapisi; gotovina; in denarnih ustreznikov. Vse to so zelo likvidna sredstva, denar denarnega trga pa je precej dostopen - pogosto lahko dobite sredstva še isti dan. Nekateri denarni skladi imajo celo čeke ali debetne kartice. Prav tako ne omejujejo transakcij na šestkrat na mesec.

Druga možnost je tekoči račun za visoke obresti. Ti imajo vse funkcije, ki jih imajo tradicionalni tekoči računi - poleg tega, kot že ime pove, ponujajo obrestne mere tekmecem in včasih presegajo tiste na računih denarnega trga (čeprav pogosto uvedejo zgornjo mejo zneska preostalega zneska, ki ga bodo plačali vklopljeno). Prav tako lahko zahtevajo določeno število transakcij na mesec.

Kako se račun denarnega trga razlikuje od CD -ja?

Račun denarnega trga (MMA) in a potrdilo o depozitu (CD) so vrste zavarovanih, obrestovanih finančnih računov, ki jih ponujajo banke in kreditne zadruge. Račun denarnega trga pa je odprt (torej tekoč) račun za vplačilo na zahtevo. To pomeni, da imate dostop do svojih sredstev skoraj kadar koli jih želite.

Število transakcij v določenem obdobju je lahko omejeno, vendar lahko denar preprosto dvignete ali nakažete in seveda zaprete račun, če želite, brez kazni. Sredstva na računu zaslužijo obresti po variabilni obrestni meri.

Nasprotno pa pri CD -ju deponirate določeno vsoto pri banki za omejeno obdobje - kjer koli od a mesec do 10 let. V tem času CD zasluži obresti, običajno po fiksni obrestni meri. To je višja stopnja od tiste, ki jo ponuja MMA, vendar je ulov v tem, da je vaš denar - tako glavnica kot zaslužene obresti - zaklenjen za čas trajanja zgoščenke. Če dostopate do sredstev, se boste verjetno soočili s plačilom kazni ali predčasnim umikom. Torej: brez čekov, brez prenosov, brez likvidnosti - to je kompromis za večji donos vašega depozita.

Kako najdem dober račun na denarnem trgu?

Ker se pravila in donosi za račune denarnega trga zelo razlikujejo, se splača nakupujte naokoli. Dobro začeti je pri vaši trenutni finančni instituciji; čeprav ni nujno, da je VMA v isti banki kot vaš tekoči ali varčevalni račun, morda obstajajo posebne ponudbe ali privilegiji za več imetnikov računov - ali prednosti pri povezovanju račune.

Ni vam treba biti omejen na vašo lokalno regijo ali celo na institucijo iz opeke in malte. Pravzaprav so najbolj donosni računi pogosto iz spletne banke, ki lahko plačajo več, saj imajo manj režijskih stroškov.

Pri ocenjevanju računov denarnega trga so tri najpomembnejše stvari: obrestna mera, obrestna mera, obrestna mera. Vendar je treba upoštevati še nekaj drugih dejavnikov. Med njimi:

• Najnižji začetni depozit
• Zahteve za vzdrževanje ravnotežja
• Orodja za ljudi s posebnimi potrebami, kot so čeki ali debetne kartice
• Število dovoljenih dvigov/transakcij na mesec
• Kaj šteje kot transakcija: dvig bankomata? nakup? elektronski prenos?
• Pristojbine/globe/kazni