Pet pravil za izboljšanje vašega finančnega zdravja

Izraz "osebne finance" se nanaša na to, kako upravljate z denarjem in načrtujete svojo prihodnost. Vse vaše finančne odločitve in dejavnosti vplivajo na vaše finančno zdravje. Pogosto nas vodijo posebna pravila, na primer »ne kupuj hiše, ki stane več kot dohodek za dve leti in pol «ali» vedno bi morali prihraniti vsaj 10% svojega dohodka upokojitev. "

Čeprav so mnoge od teh pregovorov časovno preizkušene in koristne, je pomembno razmisliti, kaj bi morali na splošno narediti, da bi izboljšali svoje finančno zdravje in navade. Tukaj razpravljamo o petih splošnih pravilih osebnih financ, ki vam lahko pomagajo doseči posebne finančne cilje.

1. Naredite matematiko - neto vrednost in osebni proračun

Denar prihaja, denar gre ven. Za mnoge ljudi je to tako globoko, kot je njihovo razumevanje, ko gre za osebne finance. Namesto da bi ignorirali svoje finance in jih prepustili naključju, vam lahko pomaga nekoliko krčenje števil ocenite trenutno finančno stanje in ugotovite, kako doseči kratkoročno in dolgoročno finančno stanje cilji.

Za izhodišče je pomembno, da izračunate svoje Neto vrednost- razlika med tem, kar imate in dolgujete. Za izračun vaše neto vrednosti, začnite tako, da sestavite seznam svojega premoženja (kaj imate v lasti) in svojih obveznosti (kaj dolgujete). Nato od sredstev odštejte obveznosti, da dobite neto vrednost.

Vaša neto vrednost predstavlja, kje ste v tistem trenutku finančno, in normalno je, da se številka sčasoma spreminja. Izračun vaše neto vrednosti enkrat je lahko v pomoč, vendar dejanska vrednost izhaja iz rednega izvajanja tega izračuna (vsaj enkrat letno). S časovnim spremljanjem vaše neto vrednosti lahko ocenite svoj napredek, poudarite svoje uspehe in prepoznate področja, ki jih je treba izboljšati.

Enako pomemben je razvoj osebnega proračuna ali načrta porabe. Osebni proračun, ki nastane mesečno ali letno, je pomembno finančno orodje, saj vam lahko pomaga:

• Načrt stroškov
• Zmanjšajte ali odpravite stroške
• Prihranite za prihodnje cilje
• Pametno porabite
• Načrt za nujne primere
• Dajte prednost porabi in varčevanju

Pristopi k ustvarjanju osebnega proračuna so številni, vendar vsi vključujejo načrtovanje prihodkov in odhodkov. Kategorije prihodkov in odhodkov, ki jih vključite v svoj proračun, so odvisne od vašega položaja in se lahko sčasoma spremenijo. Skupne kategorije dohodka vključujejo:

• Preživnina
• Bonusi
• Podpora otroku
• Invalidska nadomestila
• Obresti in dividende
• Najemnine in licenčnine
• Dohodek od upokojitve
• Plače/plače
• Socialna varnost
• Nasveti

Splošne kategorije stroškov vključujejo:

• Varstvo otrok/varstvo starejših
• Plačila dolgov (avtomobilsko posojilo, študentsko posojilo, kreditna kartica)
• Izobraževanje (šolnina, vrtec, knjige, potrebščine)
• Zabava in rekreacija (šport, hobiji, knjige, filmi, DVD -ji, koncerti, pretočne storitve)
• Hrana (živila, večerja zunaj)
• Darovanje (rojstni dnevi, prazniki, dobrodelni prispevki)
• Stanovanje (hipoteka ali najemnina, vzdrževanje)
• Zavarovanje (zdravje, dom/najemodajalci, avto, življenje)
• Medicinsko/zdravstveno varstvo (zdravniki, zobozdravniki, zdravila na recept, drugi znani stroški)
• Osebno (oblačila, nega las, telovadnica, poklicne takse)
• Prihranki (upokojitev, izobraževanje, sklad za nujne primere, posebni cilji, kot so počitnice)
• Posebne priložnosti (poroke, obletnice, mature, bar/bat mitzvah)
• Prevoz (plin, taksiji, podzemna železnica, cestnine, parkiranje)
• Komunalne storitve (telefon, elektrika, voda, plin, celica, kabel, internet)

Ko naredite ustrezne napovedi, odštejte svoje stroške od svojega dohodka. Če vam ostane denar, imate presežek in se lahko odločite, kako denar porabiti, prihraniti ali vložiti. Če vaši stroški presegajo vaš dohodek, boste morali prilagoditi svoj proračun tako, da povečate svoj dohodek (dodate več ur v službi ali poiščete drugo službo) ali zmanjšate svoje stroške.

Če želite resnično razumeti, kje ste finančno, in ugotoviti, kako priti do tistega, kar želite, naredite matematiko: Redno izračunajte svojo neto vrednost in osebni proračun. Nekaterim se to morda zdi preveč očitno, vendar je neuspeh ljudi, da se odločijo in se držijo podrobnega proračuna, glavni vzrok pretirane porabe in velikega dolga.

2. Prepoznajte in upravljajte inflacijo življenjskega sloga

Večina posameznikov bo porabila več denarja, če bo imela več denarja. Ko ljudje napredujejo v svoji karieri in zaslužijo višje plače, se običajno poveča tudi poraba, pojav znan kot "inflacija življenjskega sloga. " Čeprav boste morda lahko plačali svoje račune, inflacija življenjskega sloga je lahko škodljiva dolgoročno, ker omejuje vašo sposobnost pridobivanja bogastva. Vsak dodatni dolar, ki ga porabite zdaj, pomeni manj denarja pozneje in med upokojitvijo.

Eden od glavnih razlogov, da ljudje dopuščajo, da inflacija življenjskega sloga sabotira njihove finance, je njihova želja, da bi sledili Jonesovim. Ni redkost, da ljudje čutijo potrebo, da ustrezajo potrošniškim navadam svojih prijateljev in sodelavcev. Če vaši vrstniki vozijo BMW, dopustujejo v ekskluzivnih letoviščih in večerjajo v dragih restavracijah, boste morda čutili pritisk, da storite enako. Kar je enostavno spregledati, je v mnogih primerih Jonesovi dejansko servisirajo veliko dolgov- v obdobju desetletij - da ohranijo svoj bogati videz. Kljub bogatemu "sijaju" - čolnu, domišljijskim avtomobilom, dragim počitnicam, zasebnim šolam za otroke - Jonesovi morda živijo od plače do plače in ne zaslužijo niti centa za upokojitev.

Ker se vaš poklicni in osebni položaj sčasoma spreminja, je nekaj povečanja porabe naravno. Morda boste morali svojo garderobo nadgraditi, da se bo primerno oblekel za nov položaj, ali pa bo, ko bo vaša družina rasla, potreboval hišo z več spalnicami. Ob več odgovornosti na delovnem mestu se vam bo morda zdelo smiselno najeti nekoga, ki bo kosil travnik ali čiščenje hiše, s čimer se sprosti čas za družino in prijatelje ter izboljša kakovost vašega življenje.

3. Prepoznajte potrebe vs. Želi - in zavestno porabite

Razen če imate neomejeno količino denarja, je v vašem interesu, da se zavedate razlike med "potrebami" in "željami", da se lahko bolje odločite za porabo. Potrebe so stvari, ki jih morate imeti za preživetje: hrana, zavetje, zdravstveno varstvo, prevoz, primerna količina oblačil (veliko ljudi vključuje prihranke kot potrebo, ne glede na to, ali je to 10% njihovega dohodka ali kar si lahko privoščijo, da vsak od njih nameni na stran mesec). Nasprotno, želje so stvari, ki bi jih radi imeli, vendar jih ne potrebujete za preživetje.

Natančno označevanje stroškov kot potreb ali želja je lahko izziv, za mnoge pa se črta med obema zabrisa. Ko se to zgodi, je lahko preprosto racionalizirati nepotreben ali ekstravaganten nakup, če ga označite kot potrebo. Avto je dober primer. Za delo in odhod otrok v šolo potrebujete avto. Želite luksuznega športnega terenca, ki stane dvakrat toliko kot bolj praktičen avtomobil (in stane več na bencinu). Lahko bi poskusili poklicati SUV -ja kot "potrebo", ker v resnici potrebujete avto, vendar je to še vedno pomanjkanje. Vsaka razlika v ceni med varčnejšim vozilom in luksuznim športnim terencem je denar, ki vam ga ni bilo treba porabiti.

Vaše potrebe bi morale biti v vašem osebnem proračunu na prvem mestu. Šele potem, ko so vaše potrebe izpolnjene, morate diskrecijski dohodek razporediti za želje. In spet, če vam ostane denar vsak teden ali vsak mesec, potem ko plačate stvari, ki jih resnično potrebujete, vam ni treba porabiti vsega.

4. Začnite varčevati zgodaj

Pogosto se govori, da nikoli ni prepozno, da začnete varčevati za upokojitev. Morda je res (tehnično) res, toda prej ko začnete, bolje vam bo v letih upokojitve. To je zaradi moči sestavljanje- kar je Albert Einstein imenoval "osmo čudo sveta".

Sestavljanje vključuje reinvestiranje zaslužka in je sčasoma najuspešnejše. Daljši dobiček se reinvestira, večja je vrednost naložbe in večji bo (hipotetično) zaslužek.

Za ponazoritev pomena zgodnjega začetka, predpostavimo, da želite do 60. leta prihraniti 1.000.000 USD. Če začnete varčevati, ko ste stari 20 let, bi morali prispevati 655,30 USD na mesec - skupaj 314 544 USD v 40 letih -, da bi bili milijonar, ko dosežete 60 let. Če bi čakali do 40. leta, bi vaš mesečni prispevek zvišal do 2.432,89 USD - skupaj 583.894 USD v 20 letih. Počakajte do 50 in vsak mesec boste morali zbrati 6.439,88 USD, kar je v 10 letih enako 772 786 USD. (Te številke temeljijo na 5 -odstotni naložbeni stopnji in brez začetnih naložb. Upoštevajte, da so zgolj ilustrativne narave in ne upoštevajo dejanskih donosov, davkov ali drugih dejavnikov).

Prej ko začnete, lažje boste dosegli svoje dolgoročne finančne cilje. Vsak mesec boste morali prihraniti manj in na splošno manj prispevati, da boste v prihodnje dosegli isti cilj.

5. Zgradite in vzdržujte sklad za nujne primere

An sklad za nujne primere samo to pove ime: denar, ki je bil namenjen za nujne primere. Sklad je namenjen plačilu za stvari, ki običajno niso vključene v vaš osebni proračun: nepričakovane stroške, kot so popravila avtomobilov ali nujni obisk pri zobozdravniku. Prav tako vam lahko pomaga pri plačilu rednih stroškov, če je vaš dohodek prekinjen; na primer, če vam bolezen ali poškodba onemogoča delo ali če izgubite službo.

Čeprav je tradicionalno vodilo prihraniti tri do šest mesecev življenjskih stroškov v skladu za nujne primere, je žalostna resničnost je, da ta znesek ne bi dosegel tistega, kar bi marsikdo potreboval za kritje velikih stroškov ali za izgubo v dohodku. V današnjem negotovem gospodarskem okolju bi si večina ljudi morala prizadevati prihraniti vsaj šest mesecev življenjskih stroškov - če je le mogoče, več. Če to postavite v redni proračunski postavki v svojem osebnem proračunu, je najboljši način, da prihranite za nujne primere in ne porabite tega denarja neresno.

Imejte v mislih, da vzpostavitev varnostne kopije je stalna naloga. Kvote so, da jih boste takoj, ko bo financiran, za nekaj potrebovali. Namesto, da bi bili zaradi tega obupani, bodite veseli, da ste bili finančno pripravljeni, in znova začnite postopek izgradnje sklada.

Spodnja črta

Pravila osebnih financ so lahko odlično orodje za doseganje finančnega uspeha. Pomembno pa je upoštevati celotno sliko in zgraditi navade, ki vam bodo pomagale pri boljših finančnih odločitvah, kar vodi do boljše finančno zdravje. Brez dobrih splošnih navad bo težko upoštevati podrobne izreke, kot je »nikoli se ne umakni več kot 4% na leto, da zagotovite, da bo vaša upokojitev trajala "ali" prihranite 20 -kratnik svojega bruto dohodka za udobno bivanje upokojitev. "