Zavarovalni vodnik za lastnike stanovanj: Pregled za začetnike

Zavarovanje lastnikov stanovanj (poznan tudi kot zavarovanje doma) ni luksuz; to je nuja. Pa ne samo zato, ker ščiti vaš dom in premoženje pred poškodbami ali krajo. Skoraj vsa hipotekarna podjetja od posojilojemalcev zahtevajo zavarovanje za celotno ali pošteno vrednost nepremičnine (običajno nakupna cena) in brez dokazila ne bo dal posojila ali financiral transakcije s stanovanjsko nepremičnino to.

Za zavarovanje niti ni treba imeti svojega doma; mnogi najemodajalci od svojih najemnikov zahtevajo vzdrževanje zavarovanje najemnika pokritost. Ne glede na to, ali je to potrebno ali ne, je pametno imeti takšno zaščito. Povedali vam bomo osnove zavarovalnih polic lastnikov stanovanj.

Kaj določa politika lastnika stanovanja

Čeprav so neskončno prilagodljive, ima zavarovalna polica lastnika stanovanja določene standardne elemente, ki določajo, katere stroške bo zavarovalnica pokrila.

Poškodbe notranjosti ali zunanjosti vaše hiše

V primeru škode zaradi požara, orkanov, strele, vandalizma ali drugih zajetih nesreč vam bo zavarovalnica povrnila škodo, tako da lahko hišo popravite ali celo popolnoma obnovite. Uničenje ali pohabljenje zaradi poplav, potresov in slabega vzdrževanja doma običajno ni zajeto in boste morda potrebovali ločeno jahači če želite takšno zaščito. Prostostoječe garaže, lope ali druge objekte na posestvu bo morda treba pokriti ločeno po enakih smernicah kot za glavno hišo.

Oblačila, pohištvo, gospodinjski aparati in večina drugih vsebin vašega doma so pokriti, če so uničeni v zavarovani nesreči. Lahko dobite celo kritje "zunaj poslovnih prostorov", tako da lahko vložite zahtevek za izgubljeni nakit, ne glede na to, kje na svetu ste ga izgubili. Lahko pa obstaja omejitev zneska, ki vam ga bo zavarovalnica povrnila. Po podatkih Inštituta za zavarovalniške informacije bo večina zavarovalnic pokrivala 50% do 70% zneska zavarovanja, ki ga imate na strukturi svojega doma.Na primer, če je vaša hiša zavarovana za 200.000 USD, bi bilo vaše premoženje kritje do približno 140.000 USD.

Če imate v lasti veliko dragocenih dobrin (likovne umetnosti ali starine, nakit, oblikovalska oblačila), boste morda želite dodatno plačati, če jih postavite na določen urnik, kupite jahača, da jih pokrijete, ali celo kupite ločeno politiko.

Osebna odgovornost za poškodbe ali poškodbe

Kritje odgovornosti vas ščiti pred tožbami drugih. Ta klavzula vključuje celo vaše hišne ljubljenčke! Torej, če vaš pes ugrizne vašo sosedo, Doris, ne glede na to, ali se ugriz zgodi pri vas ali pri njej, vam bo zavarovalnica plačala zdravstvene stroške. Če pa vaš otrok razbije vazo Ming, lahko vložite zahtevek za povračilo. In če Doris zdrsne na zdrobljene kose vaze in uspešno toži zaradi bolečine in trpljenja ali izgubljenih plač, boste tudi za to pokriti, tako kot če bi se kdo poškodoval na vašem posestvu.

Medtem ko lahko police ponujajo le 100.000 USD kritja, strokovnjaki priporočajo, da se krije vsaj 300.000 USD, navaja Inštitut za zavarovalne informacije. Za dodatno zaščito lahko za nekaj sto dolarjev premij kupite dodatni milijon dolarjev ali več prek krovna politika.

Najem hotela ali hiše, medtem ko se vaš dom obnavlja ali popravlja

To je malo verjetno, če pa boste za nekaj časa prisiljeni zapustiti svoj dom, bo to nedvomno najboljša pokritost, ki ste jo kdaj kupili. Ta del zavarovalnega kritja, znan kot dodatni življenjski stroški, bi vam povrnil najemnino, hotelsko sobo, obroke v restavraciji in druge nepredvidene stroške, ki jih imate med čakanjem, da bo vaš dom spet bival. Preden rezervirate apartma v hotelu Ritz-Carlton in naročite kaviar pri sobni strežbi, ne pozabite, da politike določajo stroge dnevne in skupne omejitve. Seveda lahko te dnevne omejitve razširite, če ste pripravljeni plačati več kritja.

Različne vrste pokritosti lastnikov stanovanj

Vsa zavarovanja zagotovo niso enaka. Najcenejše zavarovanje lastnikov stanovanj vam bo verjetno zagotovilo najmanjšo kritje in obratno.

V ZDA obstaja več oblik zavarovanja lastnikov stanovanj, ki so postali standardizirani v industriji; so označeni HO-1 do HO-8 in ponujajo različne ravni zaščite glede na potrebe lastnika stanovanja in vrsto bivanja, ki ga pokrivajo.

V bistvu obstajajo tri stopnje pokritosti.

Dejanska vrednost denarja

Dejanska denarna vrednost pokriva stroške hiše plus vrednost vaših stvari po odbitku amortizacijo (tj. koliko so artikli trenutno vredni, ne koliko ste zanje plačali).

Nadomestni stroški

Politike nadomestne vrednosti zajemajo dejanska vrednost denarja vašega doma in premoženja brez odbitka za amortizacijo, tako da boste lahko popravili ali obnovili vaš dom do prvotne vrednosti.

Zajamčeni (ali podaljšani) nadomestni stroški/vrednost

Najobsežnejša politika inflacijskega blažilnika plača vse, kar stane popravilo ali obnova vašega doma-tudi če presega vašo omejitev politike. Nekateri zavarovalniki ponujajo podaljšano zamenjavo, kar pomeni, da ponuja več kritja, kot ste ga kupili, vendar obstaja zgornja meja; običajno je za 20% do 25% višja od mejne vrednosti.

Nekateri svetovalci menijo, da bi morali vsi lastniki stanovanj kupiti police zajamčene nadomestne vrednosti, ker ne potrebujete ravno dovolj zavarovanja, da pokrijete vrednost za svoj dom potrebujete dovolj zavarovanja za obnovo doma, po možnosti po trenutnih cenah (ki se bodo verjetno zvišale, odkar ste kupili ali zgradili). "Pogosto nakupovalci naredijo napako, ko [hišo] zavarujejo le toliko, da pokrije hipoteko, vendar to običajno pomeni 90% vrednosti vašega doma," pravi Adam Johnson, analitik podatkov za spletno mesto za primerjavo politik QuoteWizard.com. "Zaradi nihajočega se trga je vedno dobro, da pokrijete več, kot je vreden vaš dom." Politike zajamčene nadomestne vrednosti bodo absorbirale povečano stroški zamenjave in lastniku stanovanja zagotoviti blazino, če se cene gradnje zvišajo.

Kaj ne krije zavarovanje lastnikov stanovanj?

Medtem ko zavarovanje lastnika stanovanj krije večino scenarijev, kjer bi lahko prišlo do izgube, so nekateri dogodki običajno izključeni iz polic, na primer naravne nesreče ali druga "božja dejanja" in vojna dejanja.

Kaj pa, če živite na območju poplav ali orkanov? Ali območje z zgodovino potresov? Za te boste želeli kolesarje oz dodatno polico za potresno zavarovanje ali zavarovanje pred poplavami. Dodate lahko tudi rezervno kritje za kanalizacijo in odtok in celo kritje identitete, ki vam povrne stroške, povezane s krajo identitete.

Kako se določijo zavarovalne stopnje lastnikov stanovanj?

Kakšna je torej gonilna sila obrestnih mer? Po mnenju Noaha J. Bank, pooblaščeni zavarovalni posrednik pri skupini B&Gv Plainviewu v New Yorku je verjetno, da bo lastnik stanovanja vložil zahtevek - zavarovateljevo "tveganje". Za določitev tveganja pa zavarovalnice za dom pomembno upoštevajte pretekle zavarovalne zahtevke, ki jih je vložil lastnik stanovanja, pa tudi zahtevke v zvezi s to nepremičnino in lastnikovo kredit. »Pogostost in resnost zahtevka imata pomembno vlogo pri določanju stopenj, zlasti če obstaja več kot ena trditev v zvezi z istim vprašanjem, kot so škoda zaradi vode, nevihte itd., "pravi Bank.

Medtem ko so zavarovalnice tam, da plačujejo škode, so tudi v njem, da zaslužijo denar. Zavarovanje doma, ki je v zadnjih treh do sedmih letih imel več zahtevkov, tudi če je prejšnji lastnik vložil zahtevek, lahko vašo zavarovalno premijo poveča na višjo raven. Glede na število vloženih nedavnih zahtevkov morda niste niti upravičeni do zavarovanja doma, ugotavlja Bank.

K določanju stopenj bodo prispevali tudi soseska, stopnja kriminala in razpoložljivost gradbenega materiala. Seveda pa tudi možnosti kritja, kot so odbitki ali dodani kolesarji za umetnost, vino, nakit itd. - in želeni znesek kritja - prav tako vplivajo na velikost letne premije.

"Cene in primernost za zavarovanje stanovanj se lahko razlikujejo tudi glede na apetit zavarovalnice za določeno zgradbo, vrsto strehe, stanje ali starost dom, vrsta ogrevanja (če je rezervoar za olje v prostorih ali pod zemljo), bližina obale, bazen, trampolin, varnostni sistemi in drugo, «pravi Banka.

Kaj še vpliva na vaše cene? "Stanje vašega doma bi lahko zmanjšalo tudi interes zavarovalnice za kritje," pravi Bill Van Jura, , svetovalec za načrtovanje zavarovanj v Poughkeepsieju, NY. "Hiša, ki ni dobro vzdrževana, povečuje verjetnost, da bo zavarovalnica plačala odškodninski zahtevek." Tudi prisotnost mladiča, ki prebiva v vašem domu, lahko zviša stopnje zavarovanja vašega doma. Nekateri psi lahko naredijo veliko škode, odvisno od pasme.

Nasveti za zavarovanje, ki zmanjšujejo stroške

Čeprav se s kritjem nikoli ne splača igrati poceni, obstajajo načini za zmanjšanje zavarovalnih premij.

Ohranite varnostni sistem

Alarm za vlom, ki ga spremlja centralna postaja ali je vezan neposredno na lokalno policijsko postajo, bo pomagal znižati letne premije lastnika stanovanja, morda za 5% ali več. Za pridobitev popusta mora lastnik stanovanja zavarovalnici običajno predložiti dokazilo o centralnem spremljanju v obliki računa ali pogodbe.

Še en velik problem so dimni alarmi. Medtem ko je standard v večini sodobnih hiš, lahko njihova namestitev v starejše hiše lastniku hiše prihrani 10% ali več letnih premij. Pomagajo lahko tudi detektorji CO, ključavnice z mrtvimi vijaki, brizgalni sistemi in v nekaterih primerih celo vremensko odpornost.

Dvignite odbitek

Tako kot zdravstveno zavarovanje ali avtomobilsko zavarovanje je višje odbiten lastnik stanovanja izbere, nižje so letne premije. Težava pri izbiri visokega odbitka pa je v tem, da zahtevki/težave, ki običajno stanejo le nekaj sto dolarjev, ki jih je treba popraviti - na primer zlomljenih oken ali poškodovane pločevine iz puščajoče cevi - najverjetneje absorbira lastnik stanovanja. In te se lahko seštevajo.

Poiščite več popustov na police

Mnoge zavarovalnice dajejo popust v višini 10% ali več strankam, ki pod isto streho vzdržujejo druge zavarovalne pogodbe (npr samodejno ali zdravstveno zavarovanje). Razmislite o pridobitvi ponudbe za druge vrste zavarovanj pri istem podjetju, ki zagotavlja zavarovanje vaših lastnikov stanovanj. Na koncu lahko prihranite pri dveh premijah.

Načrtujte obnovo vnaprej

Če nameravate zgraditi hišo ali sosednjo zgradbo, razmislite o materialih, ki bodo uporabljeni. Običajno bo zavarovanje lesenih okvirjev stalo več, ker je lahko vnetljivo. Nasprotno pa bodo konstrukcije z okvirjem iz cementa ali jekla stale manj, ker je manj verjetno, da bodo podlegle požaru ali neugodnim vremenskim razmeram.

Druga stvar, ki bi jo morali lastniki stanovanj upoštevati, pogosto pa ne, so stroški zavarovanja, povezani z gradnjo bazena. Dejansko lahko predmeti, kot so bazeni in/ali druge potencialno škodljive naprave (na primer trampolini), povečajo letne stroške zavarovanja za 10% ali več.

Odplačajte hipoteko

Očitno je to lažje reči kot narediti, vendar bodo lastniki stanovanj, ki imajo v celoti last stanovanja, najverjetneje znižali premije. Zakaj? Zavarovalnica ugotavlja, da če je mesto 100% vaše, boste zanj bolje poskrbeli.

Redno pregledujte politike in jih primerjajte

Ne glede na to, kakšno začetno ceno ste navedli, boste želeli narediti malo primerjalnega nakupovanja, vključno z preverjanje možnosti skupinskega kritja prek kreditnih ali sindikalnih organizacij, delodajalcev ali združenj članstva. Tudi po nakupu police bi morali vlagatelji vsaj enkrat letno primerjati stroške drugih zavarovalnih polic s svojimi. Poleg tega bi morali pregledati svojo obstoječo politiko in upoštevati vse morebitne spremembe, ki bi lahko znižale njihove premije.

Na primer, morda ste razstavili trampolin, odplačali hipoteko ali namestili prefinjen brizgalni sistem. V tem primeru bi lahko preprosto obveščanje zavarovalnice o spremembah in predložitev dokazov v obliki slik in/ali potrdil znatno zmanjšalo zavarovalne premije. »Nekatera podjetja imajo kredite za ccelovite nadgradnje vodovodne, električne, toplotne in strešne konstrukcije, «pravi Van Jura.

Če želite vedeti, ali imate dovolj pokritosti za zamenjavo svojega premoženja, redno ocenjujte tudi svoje najbolj dragocene predmete. Po besedah ​​Johna Bodrožića, soustanovitelja podjetja HomeZada. aplikacijo za vzdrževanje doma, »Številni potrošniki niso dovolj zavarovani glede vsebinskega dela svoje police ker niso opravili inventarja doma in dodali skupno vrednost za primerjavo s politiko pokrivanje. "

Poiščite spremembe v okolici, ki bi lahko znižale tudi stopnje. Na primer, namestitev požarnega hidranta v 100 metrih od doma ali postavitev požarne postaje v neposredni bližini nepremičnine lahko znižata premije.

Kako primerjati stanovanjske zavarovalnice

Ko iščete zavarovalnega prevoznika, je tukaj seznam kontrolnih nasvetov za iskanje in nakupovanje.

1. Primerjajte stroške in zavarovalnice po vsej državi

Ko gre za zavarovanje, se morate prepričati, da greste pri zakonitem in kreditno sposobnem ponudniku. Vaš prvi korak bi moral biti obisk spletnega mesta Ministrstva za zavarovanje vaše države, da bi izvedeli oceno za vsako stanovanjsko zavarovanje podjetje, ki ima dovoljenje za poslovanje v vaši državi, pa tudi vse pritožbe potrošnikov, vložene zoper zavarovalnico. Spletna stran naj bi zagotovila tudi tipične povprečne stroške zavarovanja stanovanj v različnih okrožjih in mestih.

2. Naredite zdravstveni pregled podjetja

Raziščite zavarovalnice za dom, ki jih razmišljate, prek njihovih ocen na spletnih straneh najboljših kreditnih agencij (kot so A.M. Best, Moody's, J. D. Power, Standard & Poor's) in tistih iz Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev in Weiss Research. Ta spletna mesta spremljajo pritožbe potrošnikov proti podjetjem, pa tudi splošne povratne informacije strank, obdelavo zahtevkov in druge podatke. V nekaterih primerih te spletne strani ocenijo tudi finančno stanje zavarovalnice, da ugotovijo, ali je podjetje sposobno izplačati škode.

3. Poglejte odgovor na zahtevke

Po veliki izgubi bi lahko breme plačevanja iz lastnega žepa za popravilo vašega doma in čakanje na povračilo od zavarovalnice povzročilo, da je vaša družina v težkem finančnem položaju. Številne zavarovalnice zunanje izvajalce opravljajo zunanje izvajalce, vključno z obravnavanjem škod.

Pred nakupom police preverite, ali je licencirana nastavitve ali klicni centri tretjih oseb bodo sprejemali in obravnavali vaše klice na zahtevke. »Vaš agent bi moral biti sposoben posredovati povratne informacije o svojih izkušnjah z letalskim prevoznikom, pa tudi o njegovih tržni ugled, «pravi Mark Galante, predsednik terenskega poslovanja zavarovalne skupine PURE Podjetja. »Poiščite prevoznika z dokazanimi izkušnjami poštenih, pravočasnih poravnav in se prepričajte, da razumete stališče svojega zavarovalca glede zadrževanja rezervacije, ko zavarovalnica zadrži del plačila, dokler lastnik stanovanja ne dokaže, da so začeli popravila. "

4. Zadovoljstvo zavarovancev

Vsako podjetje bo reklo, da ima dobro terjatev. Vendar pa prekinite nered, tako da svojega zastopnika ali predstavnika podjetja vprašate o stopnji zadrževanja zavarovalnice - to je, koliko odstotkov zavarovancev vsako leto podaljša. Mnoga podjetja poročajo o stopnjah zadrževanja med 80% in 90%. Podatke o zadovoljstvu najdete tudi v letnih poročilih, spletnih pregledih in dobrih staromodnih pričevanjih ljudi, ki jim zaupate.

5. Pridobite več ponudb

»Pridobitev več ponudb je pomembna pri iskanju katere koli vrste zavarovanja; vendar je za zavarovanje lastnikov stanovanj še posebej pomembno, saj se potrebe po kritju lahko zelo razlikujejo, "pravi Eric Stauffer, nekdanji predsednik ExpertInsuranceReviews.com. "Primerjava več podjetij bo dala najboljše splošne rezultate."

Koliko citatov bi morali dobiti? Pet ali več vam bo dalo dober občutek, kaj ljudje ponujajo, in spodbudilo pogajanja. Toda preden zbirate ponudbe drugih podjetij, zahtevajte ceno od zavarovalnic, s katerimi že sodelujete. Kot smo že omenili, lahko v mnogih primerih prevoznik, s katerim že poslujete (za vaš avto, čoln itd.), Ponudi boljše cene, ker ste obstoječa stranka.

Nekatera podjetja ponujajo poseben popust za upokojence ali ljudi, ki delajo od doma. Utemeljitev je v tem, da sta obe skupini pogosteje doma, zaradi česar je hiša manj nagnjena k vlomom.

6. Poglej čez ceno

Letna premija je pogosto tisto, kar vodi k izbiri nakupa stanovanjske zavarovalne police, vendar ne glejte le na ceno. "Noben zavarovalnik ne uporablja enakih obrazcev police in zaznamkov, besedilo police pa je lahko zelo različno," pravi Bank. "Tudi če mislite, da jabolka primerjate z jabolki, je običajno več, zato morate primerjati pokritost in omejitve."

7. Pogovorite se s pravo osebo

Stauffer meni, da je najboljši način za pridobitev ponudb, da se obrnete neposredno na zavarovalnice ali se pogovorite z neodvisni agent ki posluje z več podjetji, v nasprotju s tradicionalnim zavarovalnim zastopnikom »v lastništvu« oz finančni načrtovalec ki dela samo za eno hišno zavarovalnico. Upoštevajte pa, da „posrednik, ki ima dovoljenje za prodajo za več podjetij, pogosto svoje pristojbine pripisuje politikam in obnovam pravilnikov. To bi lahko stalo na stotine dodatnih na leto, «ugotavlja.

Banka poziva potrošnike, naj zastavijo vprašanja, ki jim podrobno predstavijo njihove možnosti: »Želiš razmislite o različnih scenarih odbitka, da bi najbolje pretehtali, če se je smiselno odločiti za višjo odbitno vrednost in samozavarovanje," on reče.