Pomen zavarovanja premoženja

Kaj je premoženjsko zavarovanje?

Osnovni cilj nakupa katerega koli zavarovanja je, da ste finančno zdravi po izgubi. Strinjate se, da boste zavarovalnici danes plačali majhno določeno pristojbino v zameno za jamstvo družbe, da bo nosila breme velike, a negotove izgube v prihodnosti. Glede na to utemeljitev vas zavarovanje premoženja ščiti pred poškodbami ali izgubo drage osebne lastnine, na primer stanovanja ali avtomobila. Oblike zavarovanja premoženja vključujejo avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje lastnikov stanovanj, zavarovanje najemnikov in zavarovanje pred poplavami.

Recimo, da imate hišo svoboden in jasen in imeti urejeno gnezdo jajce. Dokler boste še naprej plačevali davek na nepremičnine, imate vso pravico, da uživate v uporabi te hiše, kolikor želite, kot to jamči zakon. Tam lahko živite, ga dajete v najem, pustite prazno ali prodate. Lepo sedite in se lahko vprašate: "Zakaj potrebujem zavarovanje premoženja?"

Potem pa kar naenkrat ogromno drevo na dvorišču pade na vašo hišo in povzroči hudo škodo. Zdaj morate pokriti vse stroške popravila hiše in to gnezdo se resno zmanjša. Če bi imeli premoženjsko zavarovanje, bi deloma ali v celoti plačali popravilo ali zamenjavo vašega doma in vam prihranili nepričakovano in veliko spremembo.

Kdo potrebuje premoženjsko zavarovanje?

No, skoraj vsi, ki imajo v lasti drago nepremičnino. Dejansko ste v mnogih primerih po zakonu ali hipotekarni pogodbi prisiljeni k zavarovanju premoženja. Vseh 50 ameriških zveznih držav na primer od voznikov zahteva avtomobilsko zavarovanje, običajno v obliki Zavarovanje odgovornosti.

Zavarovanje odgovornosti krije popravila in finančno povračilo nekomu drugemu razen posamezniku, ki je kriv v nesreči. Na primer, zavarovalnica odgovornosti plača popravila avtomobila in zdravstvene stroške za drugega voznika in vse potnike. Na srečo imate ob nakupu zahtevanega kritja odgovornosti tudi možnost nakupa premoženjskega zavarovanja (v obliki kasko zavarovanje in zavarovanje pred trkom v zvezi z avtomobilskim zavarovanjem), s čimer boste prihranili finančne težave, če je v nesreči poškodovan vaš avto.

Pokritost

Glede na raziskavo, objavljeno v Journal of Financial Planning, imajo številni lastniki stanovanj zelo napačne poglede kaj dejansko krije zavarovanje lastnikov stanovanj. Po navedbah poročilo v raziskavi The New York Times o raziskavi iz leta 2007 ki ga je izvedlo Nacionalno združenje komisarjev za zavarovanje, je 33% lastnikov stanovanj verjelo, da bo škoda zaradi poplav pokrito, 51% jih je menilo, da bodo škode zaradi preloma glavnega vodovoda pokrite, 34% pa jih je menilo, da je poškodba plesni pokrita.

V resnici nevarnosti (vzroki uničenja lastnine), ki običajno niso zajete, so:

• Škoda zaradi poplav (to je ločen pravilnik)
• Potres (to je tudi ločena politika)
• Plesen
• Poškodbe pri vzdrževanju (npr. Dotrajane vodovodne napeljave, električne napeljave, klimatske naprave, grelne enote, strešne kritine itd., Pa tudi plesen in škodljivci)
• Podpora za kanalizacijo

Politike so pogosto napisane tako, da mora biti nekaj pokrito "nenadno in naključno", kar pomeni, da ni počasno uhajanje povzročilo škodo več mesecev. Pogosto to ni zavarovano z zavarovanjem. Če vaša streha jamuje v starosti in ne zaradi škode zaradi neurja, verjetno ne bo pokrita.

Običajno so pokrite nevarnosti, ki vključujejo:

• Ogenj ali strela
• Nevihta ali toča
• Eksplozija
• Dim
• Kraja
• Vandalizem ali hudobnost
• Nemiri ali civilni nemiri
• Poškodbe letal ali vozil
• Vulkanski izbruh

Kritje odgovornosti

Poleg kritja vrednosti vašega doma ali drugega premoženja številne zavarovalne police vsebujejo tudi pomembno določbo o kritju odgovornosti. Morda se vam ne zdi, da je to zelo pomembno. Vendar pa v vsakem mestu obstaja veliko željnih odvetnikov, ki iščejo visoko in nizko tožbe proti ljudem, kot ste vi. Kritje odgovornosti je lastnikom avtomobilov dobro znano, lastnikom stanovanj pa je morda manj znano.

Če se hiša vašega soseda vname, ker ste pustili žar na oglju brez nadzora, boste plačali škodo, ki jo je povzročil požar. Zavarovalnici ste plačali premije, tako da bo le -ta plačala večje škode, ko do njih pride. Enako velja za nekoga, ki je poškodovan in potrebuje zdravniško pomoč na vašem posestvu.

Če ste na dopustu in vam ukradejo lastnino, na primer diamantni prstan, boste morda upravičeni do povračila. Krajo obvezno dokumentirajte z dokazi, da ste jo imeli v lasti, zavarovalnici pa bi morali posredovati policijsko poročilo.

Vedeti morate, kaj počne vaša politika in - še pomembneje - ne. Zavarovalnice ne poslujejo tako, da zaračunajo minimalni znesek za kritje vseh stvari, ki bi se lahko zgodile z vašim premoženjem.

Dodatno (ne) kritje

Domača podjetja običajno niso zajeta. To ne vključuje študija na domu, ampak kraj, kamor ljudje pridejo v vaš dom kot stranke, na primer delavnica, kjer popravljate pohištvo. Za ustrezno zavarovanje tega področja in s tem povezane odgovornosti boste potrebovali ločeno poslovno (komercialno) polico.Tudi ta pravila se od države do države in od države do države razlikujejo.

Če je vaša nepremičnina, še posebej hiša, prazna več kot določeno časovno obdobje, običajno 30 dni, lahko zavarovalnica takoj prekliče polico lastnikov stanovanj.Predvideva se, da je prazna hiša v veliko večji nevarnosti, na primer požaru ali tatvini, in zato spremeni profil tveganja dovolj, da zahteva ločeno politiko. Če imate drugo hišo ali počitniško nepremičnino, lahko dobite drugo polico, ki pokriva tudi ta dom.

Pasti, ki se jim je treba izogniti

Preverite, ali vaša politika zajema popravila pri dejanska denarna vrednost (ACV) ali ob nadomestni stroški. Slednje je običajno veliko boljše. Primer: Če je bila vaša streha poškodovana in jo je treba v celoti zamenjati, se bodo stroški zamenjave plačali v celoti popravil manj vašega odbitka, medtem ko vam bo ACV plačal toliko, kolikor je bila vaša streha dejansko vredna v času poškodbe. Kompromis je, da ACV stane manj kot pokritje nadomestnih stroškov.

Umetnost in nakit

Če imate drag nakit ali umetnost, ki jo želite pokriti, boste morda morali dodati datoteko a plavalec. To je dodatek k vaši glavni politiki. Številne police imajo standardne zneske, ki jih bodo izplačale za izgube na določenih postavkah in ne bodo plačale več.

Klavzule o sozavarovanju

Nazadnje, nekateri lastniki nepremičnin želijo zavarovati nepremičnino le za tisto, kar so zanjo plačali, kar lahko privede do klavzule o sozavarovanju. To je (odvisno od lokalne zakonodaje) kadar je nepremičnina zavarovana za manj kot 80% njenih sedanjih nadomestnih stroškov. Imejte manjši znesek kritja in zavarovalnica bo od vas zahtevala, da v odstotkih popravil delate nad in nad odbitnim zneskom.

Premium faktorji

Ali živite na območju, ki je nagnjeno k tornadom, orkanom ali poplavam? Imate velikega psa ali bazen? Ali ste kadilec? Kako si ti kreditna ocena?

Morda ste na podlagi vaših odgovorov na ta vprašanja tveganje večje od običajnega, zato vam bo zavarovalnica ustrezno zaračunala. To so dejavniki, ki jih upošteva pri določanju zavarovalnih stopenj. Bolj ko ta in druga tveganja veljajo za vas, višje bodo vaše stopnje.

Beseda opozorila

Nekatere zavarovalnice ponujajo navidezno neverjetne obrestne mere za svoje police. Če je podjetje neznano in so njegove stopnje izjemno dobre, bi to morala biti rdeča zastava. Preverite ugled podjetja in mu ne verjemite le na besedo prodajalcu. Oglejte si politiko in poglejte, kaj pokriva in kaj ne.

Morda boste prepozno ugotovili, da je tisto, kar se vam je zdelo primerno, komaj zakonski minimum na vašem območju. Ko iščete prednosti nepremičninskega zavarovanja, vztrajajte pri kakovostnem kritju. Ne pozabite, da je poceni zavarovanje lahko zelo drago.