Najboljše zdravstvene zavarovalnice
Ronni Sandroff je nekdanji urednik zdravstva za Poročila potrošnikov, kjer je pomagala ustanoviti CR Health Ratings Center in objavila edinstvene ocene zdravstvenega zavarovanja, bolnišnic, zdravnikov, zdravljenja in zdravil na recept. V svojih 35+ letih kot novinarka je bila tudi urednica Onkološki časi in MEDICA. Njeno delo se je pojavilo v Revija New York Times, Psihologija danes, in Sports Illustrated. Magistrirala je na Writer's Workshop na Univerzi v Iowi in diplomirala iz angleščine na Hunter College.
Marisa je vodja integritete vsebine in skladnosti z vsebinami, s strokovnim znanjem o kreditnih karticah, preverjanju in shranjevanju računov, posojilnih produktih, zavarovanjih in še več.
Aetna
Impresivni 43 načrti Aetna Medicare Advantage, prodani v 37 državah skupaj z okrožjem Columbia, so leta 2019 prejeli najvišje ocene NCQA (4,0 ali več), pri čemer izstopata Connecticut in Maine. Leta 2020 so bili načrti Aetna Medicare Advantage na voljo v 264 novih okrožjih po vsej državi, kar je milijonom upravičencev Medicare omogočilo dostop do načrta Aetna. Zavarovalnica prodaja tudi dodatke Medicare (Medigap) v vseh 50 državah in načrte zdravil na recept. Poleg teh v mnogih državah ponujajo tudi kombiniran zobni, vidni in slušni dodatek Medicare.
Na zasebnem prizorišču je Aetna velik ponudnik zdravstvenega zavarovanja, ki temelji na delodajalcu. Skupaj štirje načrti Aetne, ki služijo Idahu, Iowi, Pennsylvaniji, Utahu in Wyomingu, so se uvrstili na prvo mesto NCQA leta 2019 in študija ameriškega komercialnega zdravstvenega načrta J. D. Power leta 2021 sta uvrstila načrte Ohio, Maryland in Virginia Aetna drugič. Poleg tega se zdi, da so cene Aetne na nižji ravni kot pri mnogih konkurentih.
Novembra 2018 je Aetna postala del CVS Health Company, sinergije med obema pa se začenjajo pojavljati. Na primer, naročniki zdravstvenega načrta Aetna z visokim krvnim tlakom lahko dobijo brezplačen domači monitor pri CVS. Nadzor kroničnih bolezni je na voljo tudi v trgovinah CVS.
Modri križ/Modri ščit
Vsak tretji Američan ima zdravstveno zavarovanje iz Blue Cross Blue Shield. Imena na različnih državnih načrtih vključujejo Anthem, Independence, Hawaii Medical Service Association, Highmark in Wellmark, vendar 35 neodvisnih in lokalno vodenih podjetij Blue Cross Blue Shield odpira vrata v vseh 50 državah, Washington DC in Puerto Rico. Po vsej državi več kot 80% zdravnikov in 90% bolnišnic sklene pogodbo s podjetji Blue Cross Blue Shield - več kot katera koli druga zavarovalnica.
Leta 2019 je več kot 40 načrtov podjetij Blue Cross Blue Shield zaslužilo zmerno do visoko oceno NCQA na podlagi klinične kakovosti in zadovoljstvo članov, medtem ko je 10 načrtov himne - vključno z nekaterimi z nižjimi skupnimi ocenami - doseglo impresivno zadovoljstvo strank območje. Blue Cross Blue Shield ponuja zavarovanje delodajalca, individualne police na healthcare.gov in različne načrte Medicare (Medigap, Zdravila na recept, del Din Medicare Advantage).
Zdravstveno zavarovanje Cigna
Ni presenetljivo, da bi podjetje, ki prodaja izdelek z imenom Global Health Advantage, vodilo naš seznam za mednarodno pokritost. To globalno podjetje za zdravstvene storitve ima 17 milijonov zdravstvenih strank po vsem svetu, ki jih oskrbuje globalna mreža 1,5 milijona zdravstvenih delavcev z dostopom do zdravnikov v več kot 30 državah. Ima več kot 70.000 zaposlenih. Cigna je leta 2018 sledila Aetni in CVS Health s partnerstvom z Express Scripts, največjim državnim vodjem lekarniških ugodnosti, pri sporazumu, katerega cilj je znižati stroške in izboljšati oskrbo.
V ZDA so bili 4 zasebni načrti Cigna najbolje ocenjeni v NCQA. Čeprav je bila Cigna leta 2021 najbolj uspešna pri zadovoljstvu strank v Illinoisu/Indiani, Virginiji, New Jerseyju in Ohiu v Združenih državah Amerike Načrt študije J. D. Power, ki ga je ameriški indeks zadovoljstva strank (ACSI) uvrstil med najslabše v svoji panogi po zadovoljstvu članov. 2020. Cigna prodaja zdravstvene načrte v 10 državah in zobozdravstvene načrte v vseh 50, poleg tega pa DC prodaja individualne načrte na healthcare.gov v 220 okrožjih v 10 državah. Cigna je svoje načrte Medicare Advantage razširila tudi na 369 okrožij v 23 državah, za leto 2021 pa dodala pokritost v 5 novih državah.
Humana
Police zdravstvenega zavarovanja običajno ne krijejo stroškov, kot so očala in stiki; ali zobozdravstvene preglede, krone in aparate. Humana, široko podjetje za zdravje in dobro počutje, prodaja zasebne police na vseh teh področjih, podjetje pa ima vrsto načrtov za ljudi, ki živijo s kroničnimi boleznimi, ki vključujejo prehod iz bolnišničnega bivanja na nego na domu in obrok dostava. Humana je tudi med podjetji, ki ponujajo politike s posebnimi potrebami za ljudi s hudim ali invalidnim kroničnim stanjem ali ki živijo v ustanovi za dolgotrajno oskrbo. Od leta 2018 Humana ne ponuja več individualnih zdravstvenih načrtov, temveč se osredotoča na zdravstvene rešitve za delodajalce, pa tudi na načrte Medicare.
NCQA je visoko ocenila štiri zasebne načrte Humana (Kansas/Missouri, Wisconsin, 2 v Illinoisu) in 3 načrte Humana Medicare Advantage (Florida, Illinois, Tennessee). Humana je po podatkih raziskave ACSI leta 2020 vodila paket za zadovoljstvo strank med zdravstvenimi zavarovalnicami. Humanine politike za HMO so relativno dostopne.
Zdravstveni načrti Fundacije Kaiser
Neprofitna zavarovalnica Kaiser Foundation Health Plan Inc - del Kaiser Permanente - je z enim načrtom osvojila zvezdniške ocene za zasebno zavarovanje (Srednjeatlantske države) z najvišjo skupno oceno NCQA 5,0 in 7 drugimi načrti, od Gruzije do Kalifornije, z zmago od 4,0 do 4,5 ocene. V areni Medicare Advantage je bil tudi Kaiser zmagovalec z osmimi načrti v najboljših ešalonih. Podjetje deluje v 8 državah (Kalifornija, Kolorado, Gruzija, Havaji, Maryland, Oregon, Virginia, Washington) in Washington, D.C.
Vsi Kaiserjevi visoko ocenjeni zasebni načrti in načrti Medicare Advantage so HMO. To je dobra novica za tiste, ki potrebujejo proračunsko zdravstveno zavarovanje, ker imajo HMO nižje premije, brez odbitkov in nižje doplačila in stroške zdravil na recept. Slaba stran HMO je določba, da morate - razen v nujnih primerih - uporabljati le zdravnike, bolnišnice in druge storitve v omrežju. Načrti pa vsebujejo enako bistveno blago kot načrt PPO. Kaiserjeva politika ima relativno nizke premije.
United Healthcare Services Inc.
Želite spremljati svoje zdravje na Apple Watchu? Vložite zahtevke, določite sestanke pri zdravnikih in poiščite zdravnike na spletu? Letna raziskava United Healthcare za leto 2019 je pokazala, da 37% potrošnikov zdravstveno varstvo kupuje v računalniku ali z mobilnimi aplikacijami. Podjetje spodbuja "digitalno zdravstveno oskrbo, ki jo vodi potrošnik", ki vključuje nosljivo tehnologijo za glukozo upravljanje, pametni otroški monitorji za dojenčke z visokim tveganjem in sledilci aktivnosti, ki udeležencem fitnesa omogočajo zmago denarne nagrade.
Dva zasebna načrta United Healthcare (oba na Rhode Islandu) sta dosegla impresivnih 4,5, 11 načrtov v 5 državah (Iowa, Massachusetts, Nebraska, New Hampshire, Wisconsin) je v skupni oceni NCQA dosegel 4,0 ocene. Impresivno 34 njegovih načrtov Medicare Advantage je bilo visoko ocenjenih, vključno z več, ki so bili prodani pod imenom Sierra Health and Life Insurance Company, Inc.
United ponuja celoten spekter programov zdravstvenih ugodnosti za posameznike, delodajalce ter upravičence Medicare in Medicaid. Pogodba je sklenjena neposredno z več kot 1,3 milijona zdravnikov in negovalcev ter s 6500 bolnišnicami in drugimi ustanovami za oskrbo po vsej državi. Načrti HMO in PPO so na voljo z dostopom do zdravstvenih varčevalnih računov (HSA) in prilagodljivih računov porabe (FSA). Njegove politike lahko stanejo nekoliko več kot nekateri konkurenti, vendar se zaradi dodatnih funkcij morda splača.
Zdravstveni partnerji
Pod imeni Group Health Plan, Inc in HealthPartners Insurance Company to podjetje prodaja načrte Medicare v Minnesoti, Wisconsinu, Severni Dakoti, Južni Dakoti, Iowi in Illinoisu. Vsi trije zasebni načrti so NCQA zbrali 4,5 skupne ocene.
Tistim, ki trpijo za sladkorno boleznijo, bo ta načrt morda všeč, saj je ena od obljub obiskovalcev HealthPartners, da bodo mesečno zagotovili inzulin za največ 25 USD.
Na splošno družba ponuja tri ločene načrte v Minnesoti in dva ločena načrta v Wisconsinu, odvisno od tega, kje živite, in vaših posebnih potreb po kritju. Največ možnosti je na voljo tistim, ki živijo na območju Twin Cities v Minnesoti.
Harvard Pilgrim Health Care
To neprofitno podjetje iz Nove Anglije ima načrte z oceno 4,5 v 2 zveznih državah (Maine, Massachusetts), od katerih je 1 dosegla impresivnih 4,5 pri preprečevanju, in 4,0-ocenjeni načrt v New Hampshireu. Načrte Harvard Pilgrim Passport in Access America skupaj ponujajo Harvard Pilgrim in UnitedHealthcare, članom omogoča dostop do ogromne mreže zdravnikov po vsej državi, tisoče bolnišnic in prilagodljivo zdravje ugodnosti.
Glavni okrožni zdravniki
Ta neprofitni zdravstveni načrt, ki ga vodi zdravnik, ima nekaj najbolj ocenjenih načrtov v poslu. Dva načrta sta NCQA dosegla 5,0 skupne ocene in sta bila med 5 zasebnimi načrti na nacionalni ravni, ki sta dosegla 5,0 pri zadovoljstvu potrošnikov. Tretji načrt CDPHP je prišel pri vrhu pri 4,5, podjetje Medicare Advantage pa je bilo tudi visoko doseženo. Načrti so na voljo v 29 od 62 okrožij New Yorka. Družba ugotavlja, da je osem od 15 članov upravnega odbora zdravnikov.
Kaj krije zdravstveno zavarovanje?
Ugotovili boste, da se pokritost zdravstvenega zavarovanja precej razlikuje od enega zavarovalnika do drugega in celo med posameznimi načrti, ki jih ponuja ponudnik. Čeprav se vaše natančne možnosti razlikujejo, obstaja nekaj obveznih standardov kritja, ki jih mora zagotoviti vsaka polica zdravstvenega zavarovanja.
Zahvaljujoč Zakon o ugodni oskrbi, obstaja 10 kategorij zdravstvenih storitev, ki jih morajo pokriti vsi zavarovalni načrti healtcare.gov, imenovani Bistvene koristi za zdravje. Ti vključujejo storitve nosečnosti in poroda, kritje zdravil na recept, storitve duševnega zdravja, ambulantno bolnišnično oskrbo, preventivno oskrbo, nujne storitve in drugo. Načrti morajo zagotavljati tudi zobozdravstveno pomoč mladoletnim osebam (zobna oskrba odraslih ni obvezna).
Natančne podrobnosti in omejitve tega kritja se lahko razlikujejo od države do države. Tudi velika podjetja, ki samozavarujejo zaposlene ne morajo upoštevati iste standarde, čeprav jih mnogi še vedno upoštevajo. Pri načrtu svojega delodajalca boste želeli natančno ugotoviti, kaj je zajeto, če vam na delovnem mestu ponudijo zdravstveno zavarovanje.
Ali je potrebno zdravstveno zavarovanje?
Ko je bil prvič sprejet zakon o dostopni oskrbi, je vključeval pooblastilo o zdravstvenem zavarovanju; če ste si lahko vse leto privoščili ustrezno zdravstveno zavarovanje ("minimalno bistveno kritje"), vendar se ga niste odločili kupiti, ste morali plačati denarna kazen. Ta pristojbina se je običajno zaračunavala, ko je prišel čas za vložitev davkov za to leto, in je bila naložena vsem v vašem gospodinjstvu, ki niso izpolnjevali minimalnih zdravstvenih zahtev.
Od planskega leta 2019 pa je bila ta kazen, imenovana plačilo deljene odgovornosti, razveljavljena na zvezni ravni. Za to pristojbino niste več odgovorni, če se odločite, da ne boste imeli minimalnega kritja, prav tako pa ni potrebna nobena oprostitev, da se izognete kazni.
Vendar pa tam so nekatere države, ki imajo še vedno svoje zahteve glede kritja zdravstvenega zavarovanja. Preverite zakone v državi stalnega prebivališča, da vidite, kakšno stopnjo zavarovanja morate nositi in kakšne kazni, če sploh, veljajo, če ne izpolnjujete teh minimalnih standardov.
Kako določiti najboljši načrt zdravstvenega zavarovanja?
Nakup zdravstvenega zavarovanja je lahko naporen in zmeden postopek, še posebej, če je treba upoštevati toliko možnosti in stroškov.
Če želite olajšati iskanje, si morate zastaviti nekaj vprašanj. Vključujejo:
- Ali moj delodajalec ponuja kritje ali bom moral kupiti na trgu zdravstvenega zavarovanja? Če je na voljo načrt za delovno mesto, je lahko cenejši od nakupa zasebnega načrta.
- Kako pogosto predvidevam uporabo svoje pokritosti? Če obiščete zdravnika le za rutinsko/preventivno nego, boste potrebovali zelo drugačen načrt kot nekdo, ki ima kronično bolezen, ali otrok s posebnimi potrebami.
- S kakšnimi stroški lahko pričakujem? Običajno lahko izbirate med dvema možnostma: a visoka odbitna cena ali višje premije. Če ne pričakujete, da boste veliko uporabljali kritje-in si lahko privoščite stroške iz lastnega žepa naredi potrebujete resno nego - načrt z visoko odbitkom vam lahko prihrani denar vse leto. Po drugi strani pa, če ste vi in vaša družina pogosto v zdravniški ordinaciji, je lahko manj boleča možnost plačilo malo več za premije v zameno za nižji delež stroškov/odbitke.
- Ali bom lahko obiskal iste zdravnike? Če z veseljem obiščete svoje trenutne ponudnike, se morate pred zamenjavo prepričati, da bodo sprejeli vaš novi načrt, ali pa boste morali poiskati nove zdravnike.
- Kaj pa, če potrebujem nujno oskrbo (zlasti med potovanjem)? Preden izberete načrt, še posebej, če ste pogosto v drugih državah, preberite drobni tisk in možnosti pokritosti. Nekateri načrti imajo strožje smernice kot drugi, ko gre za iskanje oskrbe, ko ni doma.
Odvisno od tega, ali se odločite za načrt, ki temelji na delodajalcu, ali nakupujete na Marketplaceu, boste morda želeli primerjati tudi PPO z. Možnosti HMO. Prav tako morate razmisliti, ali potrebujete načrt, ki vključuje tudi zobozdravstvo in/ali vid.
Koliko stane zdravstveno zavarovanje?
Kot pri vsakem zavarovalnem produktu je tudi pri izračunu vaših stroškov kritja nešteto osebnih dejavnikov. Ko gre za premije zdravstvenega zavarovanja, morate upoštevati tudi razliko med načrti, ki jih sponzorira delodajalec, in tistimi kupljeno na Marketplaceu, razlika med kritjem za samsko osebo in tistim za družino ter ali je vaš dohodek primeren za vas za davčne olajšave za premije vašega načrta Marketplace.
Nekaj dejavnikov pa vpliva na izračun stroškov zdravstvenega zavarovanja. Ti vključujejo vašo starost, lokacijo, kategorijo načrta, posameznika vs. vpis družine in ne glede na to, ali uživate tobak ali ne.
Na primer, ne glede na to, ali kupujete načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ali načrt na trgu Marketplace, lahko pričakujete, da se bodo vaše premije dvignile kar za 50%, če kadite ali uživate. Če upoštevate, da so letne premije za zdravstveno varstvo v povprečju že okoli 7 470 USD za samske in 21 324 USD za družine, bi se lahko dodatnih 50% počutilo pomembno.
Preučili smo 126 načrtov zdravstvenega zavarovanja, ki so jih najbolje ocenili NCQA, Nacionalni odbor za zagotavljanje kakovosti, neprofitna bonitetna skupina, in jih združili po zavarovalnici. Nato smo seznam zožili na podjetja, ki so imela na voljo visoko ocenjene načrte v več državah. Za uvrstitev na seznam najboljših je moralo večino podjetij imeti tudi najmanj finančno oceno A- po ocenah AM Best, Fitch ali Standard & Poor's.
Nato smo kvalitativno pregledali naših devet visoko ocenjenih podjetij, da bi ugotovili posebne prednosti, ki bi lahko pritegnile prednostne naloge različnih vrst potrošnikov. V raziskavi ACSI (ameriški indeks zadovoljstva strank) leta 2020 smo preučili, kako so bila podjetja ocenjena v podkategorijah NCQA približno 500.000 potrošnikov, leta 2021 pa je raziskava zadovoljstva strank J. D. Power izvedla 32.066 članov komercialnega zdravstvenega načrta. Ogledali smo si profile podjetij in deset najboljših pregledov, da bi ocenili globino in širino ponudbe pokritosti podjetja ter cene za zavarovanja posameznikov in delodajalcev, Prednost Medicarein druge vrste politik.
Pregledali smo tudi razpoložljivost - število zdravnikov, bolnišnic in zdravstvenih sistemov, ki sklenejo pogodbo (ali sprejmejo) kritje določene zavarovalnice, - in vrste ponujenih zavarovanj. Preučili smo, kje te zavarovalnice delujejo in ali je mogoče načrte kupiti na healthcare.gov.
Cene so bile pri nas pomemben dejavnik, nazadnje pa smo upoštevali tudi število ponujenih načrtov in kakšne omejitve pokritosti so potrošniki lahko izbirali med nakupovanjem za svoje zdravje zavarovanje.