Kaj je zavarovanje Keyman in kaj pokriva?

Ključno zavarovanje, znano tudi kot zavarovanje ključnega človeka ali ključne osebe, lahko pomaga finančno zaščititi podjetja, če posameznik, ki je ključen za podjetje, umre ali postane trajno invalid. To je pomembno, če upoštevamo, da se 71% malih podjetij za nadzor vsakodnevnega poslovanja zanaša le na enega ali dva človeka. Zavarovanje ključavnic je lahko potrebno tudi pri izvajanju a kupoprodajna pogodba za prenos lastništva podjetja, če eden od partnerjev umre.

Kaj je zavarovanje Keyman?

Ključno zavarovanje je posebna vrsta zavarovalne police predvsem za mala podjetja. Te politike so namenjene kompenzaciji poslovanja, ko ključna oseba umre ali postane invalidna in ne more več opravljati svoje vloge.

Ključna oseba je na splošno vsakdo, katerega sposobnosti in/ali znanje bistveno prispevajo k prihodkom in dobičkonosnosti podjetja. To lahko vključuje:

• Lastniki podjetij ali partnerji
• Člani vodstvene ekipe izvršnega direktorja
• Vrhunski prodajalci

Ključno zavarovanje je v bistvu orodje za obvladovanje tveganj. Če ključna oseba umre ali postane invalid, bi lahko politika zagotovila sredstva za nadaljevanje vsakodnevnega poslovanja, poravnala neporavnane dolgove in/ali zaposlila primerno zamenjavo.

V zavarovalni polici ključnih oseb je podjetje običajno primarni upravičenec in je odgovorno za plačilo premij.

Koliko je ključnega pomena zavarovanje?

Ni natančne formule za določitev, koliko zavarovanja ključavnic je potrebno imeti. Končna številka je lahko odvisna od številnih dejavnikov, med drugim:

• Velikost podjetja in število zaposlenih
• Koliko prihodkov ali dohodka ustvari zavarovanka za podjetje
• Koliko neporavnanih dolgov ima podjetje
• Koliko bi lahko stalo najeti in usposobiti zamenjavo za ključno osebo
• Ali bo podjetje nadaljevalo s poslovanjem, bi morala ključna oseba umreti

Če imate na primer družinsko podjetje, ki sta ga ustanovila vaša starša, boste morda želeli kupiti večjo polico, da zagotovite, da se bo poslovanje lahko nadaljevalo, če bo eden ali oba umrla. Po drugi strani pa, če zaženete a samostojni podjetnik posameznik in če nimate zaposlenih, boste morda potrebovali le dovolj kritja za poplačilo preostalih dolgov podjetja.

Zavarovanje Keyman in posojila za mala podjetja

Primarna funkcija zavarovanja ključev zajema ključne posameznike v poslovni organizaciji. Lahko pa ima tudi druge namene, vključno kot zavarovanje za Administracija malih podjetij posojilo. SBA ne ponuja posojil neposredno, ampak jih jamči za pooblaščene posojilojemalce.

Kot tak ima SBA številne zavarovalne zahteve, ki jih je treba izpolniti pri jamčenju posojil lastnikom malih podjetij. Če vas na primer zanima posojilo SBA 7 (a), boste morda morali kupiti polico življenjskega zavarovanja ključnega partnerja, če posojilo ni v celoti zavarovano z drugimi vrstami posojila. zavarovanje. Ta zahteva velja za 7 (a) posojila v višini 350.000 USD ali več, če podjetje deluje kot samostojno podjetništvo, enočlansko LLC ali drugače temelji na aktivnem sodelovanju enega lastnika.

Keyman Insurance in kupoprodajne pogodbe

Kupoprodajne pogodbe (ali nakup-prodaja) določajo, kako se lahko lastniški delež v podjetju prenese z ene osebe na drugo v podjetju. Na primer, recimo, da imate podjetje z vseživljenjskim prijateljem, vendar predvidevate, da se želite upokojiti, preden se to zgodi. Lahko sestavite pogodbo o nakupu in prodaji, ki opisuje, kaj se bo zgodilo z vašim deležem v podjetju, ko boste pripravljeni na odhod.

Zavarovalno polico za ključe lahko uporabite v okviru kupoprodajne pogodbe, da zagotovite zaščito vsakega solastnika, če se drugemu kaj zgodi. Na primer, izkupiček ključnega partnerja bi lahko vaš solastnik uporabil za odkup vašega deleža podjetja, če umrete. To lahko omogoči nadaljevanje poslovanja, potem ko vas ni več.

Omejitve zavarovanja Keyman

Čeprav lahko to zavarovanje pokriva vrsto scenarijev, obstaja nekaj primerov, ko se ne uporablja. Zavarovanje ključavnic na primer ne krije:

• Ključna oseba, ki zapusti vaše podjetje, da bi delala pri konkurentu
• Brezposelni, tudi neodvisni izvajalci
• Zaposleni, ki niso bistveni za ustvarjanje poslovnih prihodkov ali poslovanje

Prav tako mora obstajati zavarovalni interes, da je zavarovanje ključavnic potrebno in koristno. Če izguba določene osebe potencialno ne bi povzročila finančne škode za podjetje, morda ne boste mogli dobiti police.

Kako kupiti Keyman zavarovanje

Če vas zanima nakup zavarovalne police za ključe za vaše podjetje, morate najprej zastaviti nekaj pomembnih vprašanj, med drugim:

• Ali mora zavarovanje pokriti smrt, invalidnost ali oboje?
• Koliko pokritosti s ključnimi osebami je v vaši situaciji potrebno in primerno?
• Ali bo ta politika vključena v kupoprodajno pogodbo?
• Kako bodo izkupički porabljeni, če bo umrla ključna zavarovana oseba?
• Če zavarovate zaposlenega, je potem ta zaposleni dal soglasje ali bo to verjetno storil?
• Je življenjsko zavarovanje ali trajno življenjsko zavarovanje boljša možnost?

Obstaja veliko podjetij, ki ponujajo ključno življenjsko zavarovanje in ključno invalidsko zavarovanje. Ko primerjate podjetja, upoštevajte vrste kritja, ki ga ponujajo (npr. Dokončno življenje, trajno življenje, invalidnost), razpoložljive zneske kritja in ocenjene premije, ki jih lahko plačate. V pomoč je lahko tudi pogovor z zavarovalnim zastopnikom, ki je specializiran za tovrstne police.

Spodnja črta

Zavarovalna pogodba ključnega partnerja lahko pomaga zagotoviti finančno zaščito vašega podjetja. Preden kupite polico, jo natančno preberite, da razumete, kaj je zajeto in kaj ni. Upoštevajte, da bo zaradi sprememb osebja v vašem podjetju morda treba ustrezno posodobiti pokritost.