Dvojni dohodek brez otrok (DINK)? Ignorirajte te nasvete za upokojitev

Nasveti za upokojitev se običajno osredotočajo na družine - kako uravnotežiti stroške vzgoje otrok in šolanja, hkrati pa še vedno prihraniti dovolj za upokojitev.

Seveda nima vsak par otrok. Kot že ime pove, "dvojni dohodek, brez otrok" (DINK) gospodinjstva imajo dva dohodka in nimata otrok. Če ste pijanec, veljajo drugačni nasveti za upokojitev.

Za nekatere ni nič pomembnejšega za človeško izkušnjo kot imeti otroke. Ti ljudje vidijo to kot skoraj sveto dolžnost - dati staršem vnuke, razmnoževati vrsto in/ali uživati ​​v neopisljivem veselju do starševstva.

Potem pa smo še mi, zagotovo majhna manjšina, ki mislimo, da sta menjava plenic in otroško kričanje najbolj neprijetna naloga in zvok, ki si ga lahko zamislimo. S tega vidika bi bilo vsak dolar, porabljen za vzgojo potomcev, bolje porabiti drugje. Za tiste, ki so se uvrstili v slednjo kategorijo, ali mlajše, ki razmišljajo o pridružitvi svojim vrstam, upoštevajte nekaj standardnih pravil

načrtovanje upokojitve ne veljajo.

Cena vzgoje otroka

Starši ponavadi podcenjujejo stroške vzgoje otroka. Ministrstvo za kmetijstvo Združenih držav Amerike (USDA) ocenjuje, da lahko starši porabijo 233.610 USD za hrano, zavetje in druge potrebščine za vzgojo otroka do 17. leta. In to niti ne upošteva stroškov fakultete.

Ta številka je bolj rezultat izvajanja vladnih odnosov z javnostmi kot znanstvenega poskusa izračuna natančnih stroškov vzgoje otrok. Kljub temu je dovolj velik, da okrepi prepričanje prostovoljno brez otrok, da so se odločili pravilno. In to so samo izdatki ena otrok.

Res je, da lahko uporabljate isto otroško posteljico in igrače za več otrok, če pa nameravate reproducirati 2,3 krat, ki so potrebni za preprečevanje Zmanjšanje števila prebivalcev se zdi, kot da bi povprečen človek lahko premoženje obravnaval kot matematično nezdružljivo z dvigom a družina.

Kaj storiti s tem dodatnim denarjem

Kaj bi torej lahko storili z dodatnimi skoraj 13.750 USD na leto, ki bi sicer šli za vse, od palčnikov do Pabluma do pouka violine?

Za DINK -ove načrtovanje upokojitve ni le zmerno lažje kot za starše; raje je eksponentno lažje. Če je prva zapoved načrtovanja upokojitve "začnite zgodaj", potem "imejte čim manj vzdrževanih oseb" #1a.

Kot Bob Maloney iz Finančni svetovalci podjetja Squam Lakes v Holderness, N.H., pravi: "Za vsak dolar, porabljen za izobraževanje otrok, je načrtovanje upokojitve sorazmerno prizadeto."

Dodatnih 13.750 dolarjev na leto lahko veliko prispeva k gojenju gnezda.

4% pravilo za upokojitev

Eno priljubljeno finančno pravilo pravi, da aktuarski trendi, življenjski stroški stroške in podatke o dohodku na prebivalca je mogoče destilirati v enotno, primerno število - 4% - za namene načrtovanja upokojitve.

Glede na Pravilo 4%, to je odstotek, ki bi ga morali vsako leto umakniti iz svojega pokojninskega sklada, ne da bi se bali, da vam bo zmanjkalo denarja. Predpostavlja se, da zapuščate delovno silo pri tradicionalni upokojitveni starosti (65 ali 66 let), zato potrebujete gnezdo, ki znaša 25 -kratnik vaših letnih stroškov.

Porabite več ali se upokojite predčasno?

Če ste v 18 letih svojega glavnega delovnega časa odšteli dodatnih 13.750 USD letno - denar, ki bi ga sicer porabili za otroke - je zaključek jasen.

Če želite, bi lahko umaknili več kot 4% in vsako leto upokojitve porabili malo več denarja ali pa se celo upokojili prej.

PIJAČE lahko zanemarijo to pravilo 4%

Črpanje 3% računa za upokojitev v višini 1,5 milijona dolarjev je enako črpanju 4% računa za upokojitev v višini 1,125 milijona dolarjev. Preživite svoja delovna leta z zbiranjem razlike v višini 375.000 dolarjev in verjetno bi se lahko upokojili osem let prej.

Pravilo 4% bi lahko pomenilo dobro teorijo, vendar velja v resničnem svetu? Bill Bengen, pooblaščeni finančni načrtovalec ki je populariziral pravilo v začetku devetdesetih let, priznava, da bi lahko bilo 4,5% ali 5% ali celo več primerno za vlagatelje, ki so postavljeni v vrednostne papirje z bistveno višjimi vrednostmi. nestanovitnost- in s tem potencialno višje stopnje donosa.

Alternativna razlaga je, da če želite še naprej vlagati v konzervativne vrednostne papirje, je eden od možnih načinov za dvig vašega letnega odstotka črpanja lahko začetek z večjo mejo napake.

PIJAČE lahko prihranijo (in vlagajo) več

Grobo poenostavimo vse različne spremenljivke, predpostavimo, da lahko delavec brez otrok dejansko prihrani dodatnih 13 750 dolarjev na leto za 18 let. Začnimo pri 25 letih, v razumni starosti, ko lahko rodimo prvega otroka.

Z donosnostjo 4,5%, sestavljeno letno pridna oseba brez otrok uživa dodatnih 393.536 USD, ki jih starši ne. Nadalje, predpostavimo, da je denar še vedno vložen pri 4,5% brez nadaljnjih prispevkov do 65. leta, ta denar pa naraste na 1.036.438 USD. To je lep lonec, s katerim lahko začnete obdobje svojega življenja, primerno imenovano zlata leta.

Ko se par odloči, da se ne bo množil, je par povečal svojo zmogljivost za širitev svojega pokojninskega sklada. En partner manj z otroki doma pomeni še enega partnerja v delovni sili.

Če oba partnerja prejmeta tekmo delodajalca naprej 401 (k) prispevkov, do največ 25% plače vsakega zakonca ob prispevku do 19.500 USD letno leta 2021, postane pot do upokojitve precej širša in gladka.

Davki in drugi vidiki

"Previdnost bi bila verjetno glede njihovega davčnega položaja," pravi investicijski svetovalec Dominique J. Henderson starejši, lastnik DJH Capital Management LLC v DeSotu v Teksasu. "Tipičen par brez otrok bo imel višje davčna obveznost in bi zato morali najti davčno učinkovitejše načine vlaganja. "

Poudarja tudi, da bo verjetno potrebno manj življenjskih zavarovanj. "Preživeli zakonec bi se nekoč vrnil v službo in še vedno ne bi imel vzdrževanih otrok, zato je to število veliko manj kot tipična družina."

Nekateri nasveti še vedno veljajo

Za pare, ki so se zavezali, da bodo svoje interese sebično postavili pred interese hipotetičnih, neobstoječih potomcev, še vedno velja veliko istih upokojitvenih nasvetov, namenjenih staršem.

Odloži Socialna varnost plačila do 70 biti strateški glede tega, kdaj in kako uporabljati zakonske dajatve. Svojega 401 (k) ne unovčite zgodaj, saj bi to povzročilo 10 -odstotno kazen.

Če bi se pojavila priložnost, refinanciranje hipoteko na poti po privlačnejši stopnji. To bi moralo biti relativno enostavno, glede na to, da imate vi in ​​vaš zakonec verjetno višji skupni kredit rezultat zaradi večje sposobnosti plačevanja hipotekarnih posojil - zahvaljujoč dvema dohodkoma in ne otroci.

Spodnja črta

Ni vse mogoče izmeriti in starši bi prvi trdili. Psihološke nagrade, ki jih prinese ogled otroka, ki konča fakulteto, ustvarijo družino svoje ali celo odraščajo, ne da bi jih kdaj aretirali, je težko podati številko dolarja naprej.

Toda ljudje, ki so pogledali stroške in koristi vzgoje otrok in so se odločili, da so prvi slednji bodo odtehtali, da jih bo opustitev teh nematerialnih stvari postavila na lažjo pot upokojitev.