Kaj vam pove vaša neto vrednost?
Predstavljajte si, da ste pravkar pristali v neznanem mestu in se morate zdaj z avtomobilom odpeljati do hotela. Ali želite avto z GPS navigacijo ali bi ga raje krilil? Resno, kako težko se je znajti po Hongkongu? A izračun neto vrednosti je kot GPS za vaše pokojninske prihranke. Pove vam, kje ste zdaj in v katero smer morate iti, da pridete do cilja.
Ključni obroki
- Izračun neto vrednosti vključuje seštevanje vseh sredstev in odštevanje dolgov.
- Ni trdnega pravila za določitev vaše "prave" neto vrednosti, vendar morate vedeti, ali gre v pravo smer, v udobno prihodnost.
- Če ne, je čas, da zmanjšate porabo, zmanjšate dolg ali oboje.
Spodaj lahko določite svoj tok Neto vrednost. Potem lahko ugotovite, kako lahko uporabite ta izračun, da se vaši pokojninski načrti premikajo v pravo smer.
Kako izračunati svojo neto vrednost
Neto vrednost je preprosto skupna vrednost vseh sredstev v dolarjih minus vse obveznosti. To je merilo za merjenje finančnega zdravja, ki se uporablja tako za podjetja kot za posameznike. Formula je preprosta:
Neto vrednost=Sredstva−Obveznosti
To sta samo dva stolpca s številkami in tukaj je tisto, kar gre v vsak stolpec.
Sredstva
Imate tako likvidna sredstva kot nelikvidna sredstva. Likvidna sredstva so naložbe ali premoženje, ki jih je mogoče relativno hitro spremeniti v denar z majhno izgubo vrednosti ali brez nje. V to kategorijo spadajo bančni računi, potrdila o depozitu, delnice, obveznice, vzajemni skladi in podobne naložbe.
Nelikvidna sredstva so naložbe ali premoženje, ki jih je težko hitro pretvoriti v denar. Če ste lastnik svojega doma, je to nelikvidno premoženje, tako kot vsa druga nepremičninska imetja, stanje v načrtu za pokojninsko varčevanje in partnerstva v podjetjih. Ni jih enostavno pretvoriti v gotovino. Večino osebne lastnine, kot so pohištvo, vozila in oblačila, je treba izpustiti. Nakup jih je morda stal veliko, vendar jih je pri prodaji verjetno malo vredno. Umetnost ali zbirateljski predmeti kakovosti naložb se lahko štejejo za sredstva.
Ugotavljanje obveznosti
Na drugi strani knjige so vaši dolgovi. Stanja na kreditnih karticah, posojila za avto, dom hipoteke, neodplačani študentski dolg in poslovna posojila spadajo v to kategorijo. Kaj osebna posojila šteti tudi.
Seštejte vse svoje premoženje, odštejte vsoto svojih obveznosti in dobili boste svojo trenutno vrednost.
Kje stojiš?
Morda vas bo zanimala primerjava vaše neto vrednosti s podatki v spodnjem grafikonu o srednji in srednji neto vrednosti vseh Američanov po starostni skupini, pridobljenih iz ankete za Federal Reserve. Mediana je srednje število. Polovica ima manj neto vrednosti, druga pa večjo neto vrednost. Povprečna številka je povprečna neto vrednost.
Ne pripisujte prevelikega pomena vaši skupni vrednosti v primerjavi s temi številkami. To so nacionalni podatki brez demografske razčlenitve. Na primer, življenje na severovzhodu v primerjavi z jugom skoraj podvoji neto vrednost. Ljudje na severovzhodu na splošno zaslužijo več in plačajo več, da ohranijo približno enak življenjski standard.
| Starost osebe | Mediana | Pomeni |
| Manj kot 35 | $13.9 | $76.3 |
| 35-44 | $91.3 | $436.2 |
| 45-54 | $168.6 | $833.2 |
| 55-64 | $212.5 | $1,175.9 |
| 65-74 | $266.4 | $1,217.7 |
| 75 ali več | $254.8 | $977.6 |
Upoštevajte tudi velike razlike v povprečni in srednji neto vrednosti v vsaki starostni kategoriji. Ne pozabite, da je povprečno število povprečno število. Relativno malo zelo bogatih ljudi lahko izkrivlja povprečje. Morda je zato povprečna neto vrednost Američanov, mlajših od 35 let, nad 76.300 USD.
Idealno število
Koliko bi moral biti vreden? Vsaka oseba ima edinstven življenjski slog in individualna pričakovanja, zato ne obstaja univerzalno dogovorjena številka, ki bi ustrezala vsem. Kljub temu sta Thomas Stanley in William Danko, avtorja knjige "The Millionaire Next Door", ponudila to formulo kot pravilo:
Neto vrednost=10Starost×Dohodek pred obdavčitvijo
Vaš dohodek pred obdavčitvijo, pomnožen s starostjo, nato deljen z 10, je enak vašemu neto premoženju.
Z uporabo te formule z osnovno plačo 25.000 USD dobimo naslednje rezultate:
| Starost | dohodek | Neto vrednost |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $25,000 | $62,500 |
| 30 | $25,000 | $75,000 |
| 50 | $25,000 | $125,000 |
| 60 | $25,000 | $150,000 |
Številke v srednjih letih so videti izvedljive, vendar formula ne deluje za ljudi, ki šele začenjajo življenje. Nekaj 20-letnikov je zbralo 50.000 dolarjev.
Potem pa večina strokovnjakov, če bo vse v redu, opazi stalno povečevanje plač z leti. Spodaj se uporablja ista formula, vendar so vnesene višje ravni dohodkov za višje starostne skupine. Rezultati so dramatično drugačni:
| Starost | dohodek | Neto vrednost |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $35,000 | $87,500 |
| 30 | $50,000 | $150,000 |
| 50 | $55,000 | $275,000 |
| 60 | $75,000 | $450,000 |
Ocene neto vrednosti so še vedno nerealne za zelo mlade delavce in niso dobre za ljudi, ki se bližajo upokojitvi. Kljub temu lahko številke predstavljajo merilo za razmislek. Če vam gre bolje od merila uspešnosti, se vsaj premikate v pravo smer.
Ena formula kaže, da bi morala biti vaša neto vrednost pri 70 letih 20 -krat večja od vaše letne porabe.
Zanimivo je, da po scenariju, v katerem dohodek narašča s starostjo, ocena neto vrednosti prinaša rezultate podobne tistim, ki jih je ustvarila formula, ki jo je oblikoval David John Marotta, finančno svetovanje, ki se pogosto kotira.
Marotta priporoča, da upoštevate načrt varčevanja, ki bo do 72 let prinesel neto vrednost, ki je 20 -kratna letna poraba. V skladu s tem načrtom, starejši ko postaneš, več prihraniš. Ker večina ljudi s staranjem zasluži več, to ni nerealno.
| Starost | dohodek |
Prihranki vs. Letna poraba |
Letna poraba | Neto vrednost* |
| 30 | $25,000 | 1x | $15,000 | $15,000 |
| 35 | $35,000 | 2x | $20,000 | $40,000 |
| 42 | $50,000 | 4x | $35,000 | $140,000 |
| 51 | $55,000 | 8x | $40,000 | $320,000 |
| 66 | $75,000 | 16x | $50,000 | $800,000 |
*Neto vrednost = Znesek prihrankov x Letna poraba
Gradnja neto vrednosti
Formule in povprečja lahko dajo vpogled v vprašanje neto vrednosti, vendar je absolutne resnice težje doseči. Na najosnovnejši ravni je pozitivna neto vrednost boljša od negativne neto vrednosti, višja neto vrednost pa je boljša od nižje neto vrednosti.
Če je vaša neto vrednost negativna, si prizadevajte, da bi bila ta številka pozitivna. Porabite več, kot zaslužite. Zmanjšanje porabe je prvi korak k obračanju situacije. Odplačevanje dolgov je naslednji.
Tudi če je vaša neto vrednost nizka, si lahko prizadevate, da svojo neto vrednost zgradite s prihranki in vlaganjem, malo naenkrat. Osredotočite se na čim večji prihranek in zmanjšanje porabe. Če je vaša neto vrednost visoka, nadaljujte z zagon. Prizadevate si za resnično izboljšanje življenjskega sloga: dovolj denarja za dobro življenje v času upokojitve.