80-10-10 Hipotekarna definicija
Kaj je hipoteka 80-10-10?
80-10-10 hipoteka je posojilo, pri katerem se prva in druga hipoteka pridobita hkrati. Prva hipotekarna zastavna pravica je vzeta z 80% razmerje med posojilom in vrednostjo (Razmerje LTV), kar pomeni, da predstavlja 80% stroškov stanovanja; druga hipotekarna zastavna pravica ima 10% vrednosti posojila, posojilojemalec pa 10% polog. To ureditev je mogoče primerjati s tradicionalno enojno hipoteko z zneskom pologa 20%.
Hipoteka 80-10-10 je vrsta piggyback hipoteka.
Ključni obroki
- Hipoteka 80-10-10 je sestavljena iz dveh hipotek: prva je posojilo s fiksno obrestno mero v višini 80% stroškov stanovanja; drugi je 10% kot posojilo za lastniški kapital; preostalih 10% pa v gotovini.
- Ta vrsta hipotekarne sheme zmanjšuje polog stanovanja, ne da bi morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), kar pomaga posojilojemalcem, da lažje pridobijo dom s predhodnimi stroški.
- Posojilojemalci pa se bodo soočili z razmeroma večjimi mesečnimi hipotekarnimi izplačili in če se obrestne mere zvišajo, se jim lahko prilagodijo posojila.
Razumevanje hipoteke 80-10-10
Ko bodoči lastnik stanovanja kupi dom z manj kot standardnimi 20% akontacije, morajo plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). PMI je zavarovanje, ki ščiti finančno institucijo, ki posoja denar, pred tveganjem, da posojilojemalec ne plača posojila. Posojilojemalci pogosto uporabljajo hipoteko 80-10-10, da bi se izognili plačilu PMI, kar bi povečalo mesečno plačilo lastnika stanovanja.
Na splošno so hipoteke 80-10-10 priljubljene v času, ko se cene stanovanj povečujejo. Ker domovi postajajo manj dostopni, bi lahko bilo za posameznika težko plačati 20% gotovine. Hipotekarne obveznice omogočajo kupcem, da si izposodijo več denarja, kot bi lahko nakazoval njihov polog.
Prva hipoteka hipoteke 80-10-10 je običajno vedno a hipoteka s fiksno obrestno mero. Druga hipoteka je običajno hipoteka z nastavljivo obrestno mero, na primer a posojilo za lastniški kapital ali kreditna linija domačega kapitala (HELOC).
Prednosti hipoteke 80-10-10
Druga hipoteka deluje kot kreditna kartica, vendar z nižjo obrestno mero, saj jo lastniški kapital doma podpira. Kot tak prinaša obresti le, ko ga uporabljate. To pomeni, da lahko v celoti ali delno odplačate posojilo za stanovanjski kapital ali HELOC in odpravite obresti za ta sredstva. Še več, po poravnavi kreditna linija HELOC ostane. Ta sredstva lahko služijo kot rezervni sklad za druge stroške, na primer obnovo doma ali celo izobraževanje.
Posojilo 80-10-10 je dobra izbira za ljudi, ki poskušajo kupiti dom, vendar še niso prodali svojega obstoječega doma. V tem scenariju bi s HELOC -om pokrili del položnice za novo stanovanje. HELOC bi izplačali, ko bi stari dom prodal.
HELOC obrestne mere so višje od tistih pri običajnih hipotekah, kar bo nekoliko nadomestilo prihranke, pridobljene z 80 -odstotno hipoteko. Če nameravate HELOC odplačati v nekaj letih, to morda ne bo problem.
Ko cene stanovanj naraščajo, se bo vaš lastni kapital povečal skupaj z vrednostjo vašega doma. Toda ob padcu stanovanjskega trga bi vas lahko nevarno pustili pod vodo z domom, ki je vreden manj, kot si dolžan.
Primer hipoteke 80-10-10
Družina Doe želi kupiti dom za 300.000 dolarjev in ima polog v višini 30.000 dolarjev, kar je 10% celotne vrednosti doma. S konvencionalno 90 -odstotno hipoteko bodo morali poleg mesečnih hipotekarnih plačil plačati PMI. Poleg tega bo 90 -odstotna hipoteka na splošno imela višjo obrestno mero.
Namesto tega lahko družina Doe vzame 80 -odstotno hipoteko za 240.000 dolarjev, po možnosti z nižjo obrestno mero, in se izogne potrebi po PMI. Hkrati bi vzeli drugo 10 -odstotno hipoteko v višini 30.000 dolarjev. To bi bil najverjetneje HELOC. Polog bo še vedno 10%, vendar se bo družina izognila stroškom PMI, dobila boljšo obrestno mero in tako imela nižja mesečna plačila.