Najboljše 15-letne hipotekarne stopnje za leto 2021
Od danes, 28. septembra 2021, znaša 15-letna fiksna hipotekarna obrestna mera 2,44 %, 15-letna jumbo hipoteka pa 3,00 %. Te cene niso dražilne cene, ki jih morda vidite na spletu in temeljijo na naši metodologiji bi moral biti bolj reprezentativen za to, kaj bi stranke lahko pričakovale, da bodo navedene, odvisno od njihovega kvalifikacije. Več o tem, zakaj se naše cene razlikujejo, lahko izveste v razdelku Metodologija te strani.
Samo zato, ker je običajno, da lastniki stanovanj vzamejo 30-letno hipoteko, še ne pomeni, da morate to storiti. Posojilojemalci, ki dosežejo najboljše 15-letne hipotekarne obrestne mere, bodo lahko v času trajanja posojila prihranili več deset tisoč dolarjev obresti. Čeprav prihaja z višjim plačilom, bodo tisti, ki pravilno načrtujejo, lahko veliko hitreje izkoristili nižje obrestne mere in možnost, da zgradijo lastniški kapital.
Tudi z velikimi prihranki pri plačilih obresti se boste želeli prepričati, da je vaše finančno stanje dovolj trdno, da si lahko privoščite velika plačila. Da bi vam pomagali pri odločitvi, smo sestavili seznam najboljših 15-letnih hipotekarnih obrestnih mer ter informacije, kot so prednosti in slabosti izbire te vrste stanovanjskega posojila.
Današnje 15-letne hipotekarne obrestne mere
| Vrsta posojila | Nakup | Refinanciranje |
|---|---|---|
| 15-letno popravljeno | 2.44% | 2.55% |
| 15-letni Jumbo | 3.00% | 3.18% |
Današnje obrestne mere za vse vrste hipotekarnih posojil
| Vrsta posojila | Nakup | Refinanciranje |
|---|---|---|
| 30-letno popravljeno | 3.18% | 3.28% |
| FHA 30-letno fiksno | 2.99% | 3.14% |
| VA 30-letno fiksno | 3.02% | 3.25% |
| Jumbo 30-letno popravljeno | 3.29% | 3.46% |
| 20-letno popravljeno | 2.98% | 3.14% |
| 15-letno popravljeno | 2.44% | 2.55% |
| Jumbo 15-letno popravljeno | 3.00% | 3.18% |
| 10-letno popravljeno | 2.40% | 2.53% |
| 10/1 ARM | 3.02% | 3.84% |
| 10/6 ARM | 3.48% | 3.96% |
| 7/1 ARM | 2.50% | 3.75% |
| Jumbo 7/1 ARM | 2.31% | 2.58% |
| 7/6 ARM | 3.28% | 3.87% |
| Jumbo 7/6 ARM | 2.53% | 2.73% |
| 5/1 ARM | 2.44% | 2.89% |
| Jumbo 5/1 ARM | 2.16% | 2.42% |
| 5/6 ARM | 4.06% | 4.64% |
| Jumbo 5/6 ARM | 2.56% | 2.66% |
Pogosto zastavljena vprašanja
Kaj je 15-letna hipoteka?
A 15-letna hipoteka je posojilo s fiksno obrestno mero za namene nakupa stanovanja. Mesečno plačilo, ki vključuje glavnico in obresti, ostane enako ves čas trajanja hipoteke, ki je 15 let.
Kdo naj razmisli o 15-letni hipoteki?
Lastniki stanovanj, ki želijo znatno prihraniti pri stanovanjskem posojilu in si lahko privoščijo plačilo višje mesečna plačila hipoteke so najbolj primerni za 15-letne hipoteke. To je zato, ker imajo te vrste posojil običajno nižje obrestne mere – vladne agencije, kot je npr. Fannie Mae in Freddie Mac nagibata k prilagajanju cen na ravni posojila, kar povečuje stroške 30-letnega hipoteke.
Posojilojemalci, ki razmišljajo o 15-letnih hipotekah, morajo razmisliti, ali si lahko privoščijo mesečna plačila, saj višje bodo v primerjavi s 30-letno ali 20-letno hipoteko, ker posojilo odplačujete v manj čas. Ključnega pomena je, da ugotovite, ali imate dovolj prihrankov in prostora v vašem proračunu, da si poleg drugih mesečnih obveznosti privoščite višja plačila.
Ali Federal Reserve odloča o hipotekarni obrestni meri?
Običajno je napačno prepričanje, da ameriške centralne banke odločajo o tradicionalnih hipotekarnih obrestnih merah. Čeprav tega ne počne neposredno, Federal Reserve vpliva na posojilodajalce, da bodisi dvignejo ali znižajo svoje obrestne mere.
Deluje tako, da Federal Reserve (natančneje, Zvezni odbor za odprti trg) določi obrestna mera zveznih skladov, ki vpliva na prilagodljive in kratkoročne obrestne mere, da se zagotovi stabilnost gospodarstvo. Obe obrestni meri sta tisti, pri katerih si finančne institucije, kot so banke, posojajo denar, da bi izpolnile ravni obveznih rezerv. To pomeni, da ko se obrestne mere dvignejo, je za finančne institucije dražje zadolževanje pri drugih finančnih institucijah.
Zaradi teh višjih stroškov se obrestne mere ponavadi dvignejo, saj bodo prenesene na potrošnika, ko gre za posojila, kot so hipoteke. Drugi dejavniki, ki prav tako vplivajo na obrestne mere, vključujejo posamezne dejavnike, kot so posojilojemalčevo premoženje, obveznosti, kredit in dolgovi.
Kakšna je dobra 15-letna hipotekarna obrestna mera?
Dobra stopnja bo odvisna od vašega kreditnega profila in drugih finančnih vidikov. Posojilodajalci želijo videti, da lahko svojo hipoteko plačujete dosledno pravočasno in si ogledate svoje finančno stanje, kot je npr. ali imate veliko premoženja, stalen dohodek in ne preveč dolgov, s katerimi se boste spopadali s hipoteko plačila.
Preučili bodo tudi vašo kreditno oceno – višji kot je vaš, večja je verjetnost, da vas bodo obravnavali kot posojilojemalca z nizkim tveganjem, kar je enako nižjim obrestnim meram. Po drugi strani, nižja kot je vaša kreditna ocena, večja je verjetnost, da vas posojilodajalci vidijo kot večje tveganje, kar pomeni, da vam bodo ponudili višje stopnje od povprečne stopnje, omenjene zgoraj.
Kakšne so razlike med 15-letno in 30-letno hipoteko?
Tako 15-letna kot 30-letna hipoteka sta posojila s fiksno obrestno mero. Največja razlika med obema je v tem, da imata različne pogoje posojila. 30-letna hipoteka bo trajala 30 let ali 360 mesečnih plačil. Primerjajte to s 15-letnim obdobjem, ki bo trajalo manj časa in kjer bodo posojilojemalci na koncu plačali manj obresti v 180-mesečni dobi posojila.
Ker 30-letna hipoteka razporedi vaša mesečna plačila za daljše časovno obdobje, boste v primerjavi z enim za 15-letno obdobje izvedli nižja mesečna plačila. Vendar pa bo to tudi pomenilo, da boste na koncu plačevali več obresti skozi celotno življenjsko dobo posojila zaradi trajanja posojila in običajno višje obrestne mere.
Ali sta obrestna mera in APR enaki?
Pogoji obrestna mera in APR pogosto zamenjujejo, saj mnogi potrošniki verjamejo, da so eno in isto (niso). Pomembno je razumeti razlike, da boste natančno razumeli, kaj boste plačali, ko gre za vašo hipoteko.
Obrestna mera je samo to, strošek, ki ga boste plačali za izposojo denarja. APR po drugi strani vključuje obrestno mero in dodatne provizije za pridobitev hipoteke. Ti stroški vključujejo morebitne provizije za prijavo, provizije posrednikov, diskontne točke in stroške zapiranja. Prav tako vpliva na rabate, ki jih dobite nazaj. APR je običajno izražen v odstotkih.
Zaradi teh dodatnih stroškov je APR višji od obrestne mere. Obstaja nekaj izjem, na primer, ko posojilodajalec zagotovi rabat za del zaračunanih obresti.
Zakaj so obrestne mere nižje za 15-letno hipoteko?
Obrestne mere za hipoteke so določene na podlagi cen obveznic na trgu hipotekarnih vrednostnih papirjev. Vlagatelji obveznic želijo svoj denar shraniti v naložbo z manjšim tveganjem, ki ponuja dostojno stopnjo donosa, ki bo sledila stopnji inflacije.
Ker se stopnje inflacije sčasoma povečujejo, bodo imela dolgoročna posojila višje obrestne mere v primerjavi s kratkoročnimi. To je zato, ker vlagatelji ne morejo natančno predvideti stopnje inflacije dlje vnaprej.
Freddie Mac in Fannie Mae, obe agenciji, ki ju podpira vlada, uvajata tudi prilagoditve cen ravni posojil, kar povečuje stroške 30-letnih hipotek. Številne 15-letne hipoteke nimajo teh dodatnih stroškov, kar se odraža v nižji stopnji.
Kdaj je 15-letna hipoteka pametna možnost?
15-letna hipoteka je pametna možnost za posojilojemalce, ki želijo prihraniti denar za obresti in si lahko privoščijo večja mesečna plačila in so še vedno sposobni izpolniti svoje druge finančne cilje in odgovornosti. Pametno je tudi za ljudi, ki imajo stalen in zanesljiv dohodek.
Posojilojemalci, ki želijo na primer vzeti 15-letno hipoteko, vendar si ne morejo privoščiti, da bi denar namenili na svojih računih za upokojitev ali pri varčevalnih ciljih, kot je ustvarjanje sklad za nujne primere, bi se verjetno morali držati dolgoročnejše hipoteke (20-letno obdobje je srečen medij). Na ta način jim nižja mesečna plačila omogočajo več prostora za premikanje v njihovem mesečnem proračunu.
Za posojilojemalce, ki imajo spremenljiv dohodek ali občasne vire dohodka, je 15-letna hipoteka smiselna, če obstaja realen načrt. Z drugimi besedami, posojilojemalci morajo upoštevati dejstvo, da v posameznem mesecu morda ne bodo plačali dovolj za mesečna plačila. Z načrtom – na primer z večjimi rezervami pri prihrankih – lahko zagotovite, da bodo posojilojemalci še vedno lahko pravočasno plačevali in ne ogrozili svojega doma.
Če se prepričate, da imate načrt, so prihranki vredni. Recimo, da imate hipoteko v vrednosti 300.000 USD in obrestna mera je 4,25 % za 30-letno obdobje v primerjavi s 4,00 % za 15-letno obdobje. Do konca 30-letnega obdobja boste plačali 231.295,08 $ obresti v primerjavi z 99 431,48 $, kar je razlika pri prihrankih v višini 131 863,60 $. To je precej pomembno.
Vendar pa je prihranek pri ceni enak veliko višjemu mesečnemu plačilu. Plačilo za 30-letno hipoteko bo 1.475,82 $, v primerjavi s 15-letnim posojilom, ki znaša 2.219,06 $. Zato je pametna ideja, da poiščete najnižje obrestne mere in primerjate različne pogoje, da se prepričate, da si lahko udobno privoščite hipoteko.
Kako smo izbrali najboljše 15-letne hipotekarne stopnje
Da bi ocenili najboljše 15-letne hipotekarne obrestne mere, smo najprej morali ustvariti kreditni profil. Ta profil je vključeval kreditno oceno v razponu od 700 do 760 z razmerjem med posojilom in vrednostjo nepremičnine (LTV) 80 %. S tem profilom smo dosegli povprečje najnižjih obrestnih mer, ki jih ponuja več kot 200 najboljših posojilodajalcev v državi. Kot take so te stopnje reprezentativne za to, kar bodo resnični potrošniki videli pri nakupu hipoteke.
Upoštevajte, da se hipotekarne obrestne mere lahko dnevno spreminjajo in da so ti podatki zgolj informativni. Osebni kreditni in dohodkovni profil osebe bosta odločilna dejavnika pri tem, kakšne obrestne mere in pogoji posojila lahko dobijo. Obrestne mere za posojila ne vključujejo zneskov davkov ali zavarovalnih premij in veljajo posamezni posojilodajalci.