Več o razporedu amortizacije
Kaj je razpored amortiziranja?
Amortizacijski razpored je popolna periodična tabela plačila posojila, ki prikazuje znesek ravnatelj in znesek obresti ki obsega vsako plačilo, dokler se posojilo ne izplača ob koncu njegovega roka. Vsak periodično plačilo je skupaj enak znesek za vsako obdobje. Vendar je na začetku urnika večina vsakega plačila dolg v obrestih; kasneje v razporedu večina vsakega plačila krije glavnico posojila. Zadnja vrstica razporeda prikazuje celotne dolžnikove obresti in plačila glavnice za celotno obdobje posojila.
Ključni odlomki
- Amortizacijski razpored je tabela, ki prikazuje vsako periodično plačilo posojila, običajno mesečno, in koliko plačila je namenjeno obresti v primerjavi z glavnico.
- Amortizacijske tabele lahko posojilodajalcu pomagajo spremljati, kaj dolgujejo in kdaj zapadejo v plačilo, ter napovedati neporavnano stanje ali obresti na kateri koli točki cikla.
- Amortizacijski razponi so pogosto vidni pri obravnavi posojil na obroke, ki imajo znane datume izplačila v času najema posojila, na primer hipoteko ali posojilo za avto.
Razumevanje amortizacijskega načrta
V amortizacijskem razporedu se odstotek vsakega plačila, ki gre za obresti, z vsakim plačilom nekoliko zmanjša, odstotek za glavnico pa se poveča. Vzemite na primer an amortizacijo časovni razpored za 250.000 dolarjev, 30 let hipoteka s fiksno obrestno mero s 4,5 -odstotno obrestno mero. Prvih nekaj vrstic je videti tako:
| Mesec | 1. mesec | 2. mesec | 3. mesec |
| Skupno plačilo | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Plačilo glavnice | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Plačilo obresti | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Dosedanje obresti | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Neporavnano stanje posojila | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Če želite najeti posojilo, lahko poleg amortizacijskega načrta uporabite tudi hipotekarni kalkulator za oceno skupnih hipotekarnih stroškov na podlagi vašega posebnega posojila.
Formule v razporedu amortizacije
Posojilojemalci in posojilodajalci uporabljajo amortizacijske urnike za obročna posojila ki imajo datume izplačila, ki so znani v času najema posojila, na primer hipoteko ali posojilo za avto. Za oblikovanje amortizacijskega načrta se uporabljajo posebne formule. Te formule so lahko vgrajene v programsko opremo, ki jo uporabljate, ali pa boste morali nastaviti urnik amortizacije iz nič.
Če poznate rok posojila in skupni znesek periodičnega plačila, obstaja preprost način izračunajte amortizacijski načrt, ne da bi se zatekli k uporabi spletnega amortizacijskega načrta oz kalkulator. Formula za izračun mesečne zapadlosti glavnice za amortizirano posojilo je naslednja:
Plačilo glavnice = skupno mesečno plačilo - [neporavnano stanje posojila x (obrestna mera / 12 mesecev)]
Za ponazoritev si predstavljamo, da ima posojilo 30-letno obdobje, 4,5-odstotno obrestno mero in mesečno plačilo 1.266,71 USD. Od prvega meseca pomnožite stanje posojila (250.000 USD) s periodična obrestna mera. Periodična obrestna mera je ena dvanajstina 4,5% (ali 0,00375), zato je enačba 250.000 x 0,00375 USD = 937,50 USD. Rezultat je plačilo obresti v prvem mesecu. Od rednega plačila odštejte ta znesek (1.266,71 USD - 937,50 USD) za izračun dela plačila posojila, dodeljenega glavnici posojila (329,21 USD).
Za izračun obresti in glavnice v naslednjem mesecu odštejte plačilo glavnice v prvem mesecu (329,21 USD) od stanja posojila (250 000 USD), da dobite novo stanje posojila (249.670,79 USD), nato pa ponovite zgornje korake, da izračunate, kateri del drugega plačila je dodeljen za obresti in kateri za ravnatelj. Te korake lahko ponavljate, dokler ne ustvarite amortizacijskega načrta za celotno življenjsko dobo posojila.
Amortizacijske tabele običajno vključujejo vrstico za predvidena plačila, stroške obresti in odplačilo glavnice. Če ustvarjate lasten razpored amortizacije in nameravate izvesti dodatna plačila glavnice, morate bo moral za to postavko dodati dodatno vrstico, ki bo upoštevala dodatne spremembe neplačanega posojila ravnovesje.
Kako izračunati skupno mesečno plačilo
Običajno posojilojemalec določi skupno mesečno plačilo, ko vzamete posojilo. Če pa poskušate oceniti ali primerjati mesečna plačila na podlagi danega niza dejavnikov, kot sta znesek posojila in obrestna mera, boste morda morali izračunati tudi mesečno plačilo.
Če morate iz kakršnega koli razloga izračunati skupno mesečno plačilo, je formula naslednja:
Skupno mesečno plačilo = znesek posojila [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]
- i = mesečna obrestna mera. Letno obrestno mero morate razdeliti na 12. Na primer, če je vaša letna obrestna mera 6%, bo vaša mesečna obrestna mera 0,005 (0,06 letne obrestne mere / 12 mesecev).
- n = število plačil v času trajanja posojila. Pomnožite število let posojila z 12. Na primer, 30-letno hipotekarno posojilo bi imelo 360 plačil (30 let x 12 mesecev).
Z istim primerom zgoraj bomo izračunali mesečno plačilo posojila v višini 250.000 USD s 30-letno dobo in 4,5% obrestno mero. Enačba nam daje 250.000 USD [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = 1 266,71 USD. Rezultat je skupno mesečno plačilo posojila, vključno z glavnico in obresti.
Posebni premisleki
Če se posojilojemalec odloči krajše amortizacijsko obdobje za njihovo hipoteko- na primer 15 let - bodo v času trajanja posojila znatno prihranili na obrestih, hišo pa bodo imeli v lasti prej. Tudi obrestne mere za kratkoročna posojila so pogosto diskontna v primerjavi z dolgoročnimi posojili. Kratke amortizacijske hipoteke so dobre možnosti za posojilojemalce, ki lahko brez težav obvladajo višja mesečna plačila; še vedno vključujejo 180 zaporednih plačil (15 let x 12 mesecev). Pomembno je razmisliti, ali lahko ohranite to raven plačila ali ne.