Opredelitev plavajoče obrestne mere
Kaj je plavajoča obrestna mera?
Plavajoča obrestna mera je obrestna mera, ki se giblje navzgor in navzdol s trgom ali kazalo. Lahko ga imenujemo tudi a spremenljiva obrestna mera ker se lahko v času trajanja dolžniške obveznosti spreminja. To je v nasprotju z a fiksna obrestna mera, pri katerem obrestna mera dolžniške obveznosti ostane nespremenjena ves čas trajanja posojila.
Ključni obroki
- Spremenljive obrestne mere nosijo podjetja s kreditnimi karticami in jih običajno opazimo pri hipotekah.
- Spremenljive obrestne mere sledijo trgu ali sledijo indeksu.
- Plavajoče obrestne mere se imenujejo tudi spremenljive.
Razumevanje plavajočih obrestnih mer
Stanovanjske hipoteke je mogoče pridobiti s fiksnimi ali variabilnimi obrestnimi merami. S fiksnimi obrestnimi merami se hipotekarna obrestna mera je statična in se ne more spreminjati v času trajanja hipotekarne pogodbe. S spremenljivimi ali spremenljivimi obrestnimi merami se lahko hipotekarne obrestne mere občasno spreminjajo s trgom.
Na primer, če nekdo vzame hipoteko s fiksno obrestno mero s 4-odstotno obrestno mero, bo posameznik plačati to stopnjo za celotno življenjsko dobo posojila, plačila pa bodo v celotnem posojilu enaka izraz. Nasprotno, če posojilojemalec vzame a
hipoteka s spremenljivo obrestno mero, se lahko začne s 4 -odstotno stopnjo in nato prilagodi, navzgor ali navzdol, s spreminjanjem mesečnih plačil.V večini primerov, hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) imajo obrestne mere, ki se prilagajajo glede na vnaprej določeno maržo in pomemben hipotekarni indeks, npr TEŽA, indeks stroškov sredstev (COFI) ali Mesečno zakladniško povprečje (MTA). Na primer, če posameznik vzame ARM z 2 -odstotno maržo na podlagi LIBOR in je LIBOR pri prilagoditvi hipotekarne obrestne mere 3%, se obrestna mera ponastavi na 5% (marža plus indeks).
Prednosti in slabosti plavajočih obrestnih mer
ARM imajo ponavadi nižje uvodne obrestne mere kot hipoteke s fiksno obrestno mero, zato so lahko nekatere posojilojemalce bolj privlačne. Tisti, ki nameravajo prodati nepremičnino in odplačati posojilo pred prilagoditvijo obrestne mere, ali posojilojemalci, ki to pričakujejo pravičnost za hitro povečanje, ko se domače vrednosti povečujejo, lahko izberete ARM.
Druga prednost je, da se lahko spremenljive obrestne mere znižajo in tako znižajo mesečna plačila posojilojemalca. Ključna pomanjkljivost je, da lahko obrestna mera narašča in povečuje mesečna plačila posojilojemalca.
Večina kreditnih kartic ima spremenljive obrestne mere.
Posebni premisleki
Hipoteke niso edina vrsta posojil, ki imajo lahko spremenljive obrestne mere. Večina kreditnih kartic ima tudi spremenljive obrestne mere. Tako kot pri hipotekah so te stopnje vezane na indeks. V večini primerov je indeks trenutni osnovna cena, obrestno mero, ki neposredno odraža obrestno mero, ki jo določa Državne rezerve večkrat na leto. Večina pogodb o kreditnih karticah navaja, da je obrestna mera, ki se zaračuna posojilojemalcu, osnovna obrestna mera plus določen razmik.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz in Di Virgilio, Gainesville, FL
Ko gre za dolgoročno zadolževanje, je najbolje, da se izognete spremenljivi obrestni meri ali kateri koli vrsti variabilnega posojila, kar še posebej velja, ko so obrestne mere zelo nizke, kot so trenutno.
Pomembno je natančno vedeti, koliko vas bo stal dolg, da boste lahko brez presenečenj natančno izračunali proračun.
Ko se odločite za posojilo s spremenljivo obrestno mero, v bistvu igrate na srečo, da bodo obrestne mere v prihodnje nižje. Spreminjajoče se obrestno okolje bi lahko vsako leto prineslo novo in potencialno višjo obrestno mero, kar bi lahko znatno povečalo znesek obresti, ki ga boste morali plačati.
Ko so obrestne mere zgodovinsko nizke, kot so danes, obstaja velika verjetnost, da se bodo obrestne mere v prihodnosti povečale in ne znižale, zato je posojilo s spremenljivo obrestno mero slaba izbira. Zato je uporaba posojila s fiksno obrestno mero, še posebej v našem trenutnem okolju obrestnih mer, najbolj modra poteza.