Kako do hipoteke pri 20 letih

Imate dvaindvajset let in razmišljate o nakupu mesta. Morda ste se preselili k staršem in prihranili za polog-ali pa živite v najemu, ki požre velik kos vaše prve odrasle plače in ne čutite, da bi imeli kaj pokazati. Razen če sta mama in oče bogata, te je tvoja teta zapustila skrbniški skladali pa ste povsem nov internetni mogotec, verjetno ne boste mogli kupiti doma, ne da bi se zadolžili.

Takrat je čas, da razmislimo o hipoteka- verjetno je to največji dolg, ki ste ga kdaj prevzeli v življenju. Pridobitev hipoteke, še posebej na začetku vašega življenja, poveže veliko vašega denarja v eno samo naložbo. Prav tako vas veže in olajša selitev. Po drugi strani pa to pomeni, da začnete ustvarjati lastniški kapital v hiši davčne olajšave, in lahko poveča vašo kreditna zgodovina.

Kaj je hipoteka?

Preprosto povedano, hipoteka je posojilo, ki se uporablja za nakup stanovanja, kjer nepremičnina služi zavarovanje. Hipoteke so primarni način, kako večina ljudi kupuje stanovanja; skupni hipotekarni dolg ZDA je bil v prvem četrtletju 2019 približno 15,5 bilijona dolarjev.

Za razliko od odpiranja kreditne kartice ali najema avtomobilskega posojila je postopek vložitve hipoteke dolg in temeljit. Zelo temeljito. Vstopite, bodite pripravljeni s svojim Številka socialnega zavarovanja, vaše zadnje plačilo škrbina, dokumentacijo o vseh vaših dolgovih, tri mesečne izpiske bančnih računov in vsa druga dokazila o sredstvih, na primer posredniški račun.

Kako do hipoteke?

Če ste že našli hišo - veliko od zgoraj navedenega velja tudi, ko samo poskušate biti predhodno odobren za hipoteko - prinesite čim več informacij o mestu, ki ga želite kupiti. Predhodna odobritev lahko olajša sprejetje vaše ponudbe, ko poskušate kupiti dom, kar je lahko še posebej pomembno, če ste najmlajši ponudnik.

Posojilodajalci vas bodo natančno pregledali kreditna ocena in zgodovino, ki je lahko problematična za dvaindvajsetletnike, ki imajo omejeno zgodovino izposojanja ali pa je sploh nimajo. Tu vam dejansko pomaga dolg za študentsko posojilo - če plačujete pravočasno, boste verjetno imeli dovolj dobro kreditno oceno, da se bodo banke počutile udobno pri posojanju. Na splošno je boljša vaša kreditna ocena, nižje bodo vaše obrestne mere. Zato je nujno, da odgovorno ravnate z dolgom in pridobite kredit že v zgodnji mladosti.

Ena največjih ovir za prve kupce stanovanj je polog. Na splošno posojilodajalci želijo, da vnaprej plačate 20% celotnega posojila. Hipoteko lahko dobite za manjši polog, vendar bo vaš posojilodajalec morda zahteval, da ga vzamete zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) za kritje večjega zaznanega tveganja. To bo mesečno povečalo vaš dom nosilnih stroškov.

Kdaj je pravi čas za nakup?

Ugotavljanje, kdaj vzeti hipoteko, je eno največjih vprašanj. Razen če ste že nekako lastnik doma po božji previdnosti, ste verjetno vsakih nekaj let plačevali najemnino in menjavali bivališče. Pri odločanju o tem, kdaj vzeti hipoteko, je treba upoštevati nekaj dejavnikov.

Kje boste čez pet let?

Hipoteka je dolgoročna obveznost, običajno razporejena v 30 letih. Če mislite, da se boste zaradi dela pogosto selili ali se nameravate v naslednjih nekaj letih preseliti, verjetno še ne želite vzeti hipoteke. Eden od razlogov je zapiralni stroški morate plačati vsakič, ko kupite dom; ne želite jih kopičiti, če se jim lahko izognete.

Koliko nepremičnin si lahko privoščite?

Kaj bi storili, če bi zaradi nujne medicinske pomoči izgubili službo ali bi morali vzeti več tednov dopusta? Bi lahko našli drugo službo ali dobili podporo od dohodka svojega zakonca? Ali lahko upravljate mesečna hipotekarna plačila poleg drugih računov in študentska posojila? Oglejte si a hipotekarni kalkulator da dobite predstavo o svojih prihodnjih mesečnih plačilih in jih primerjate s tem, kar plačujete zdaj in kakšna so vaša sredstva.

Kakšni so vaši dolgoročni cilji?

Če upate, da boste v svojem prihodnjem domu vzgajali otroke, si oglejte območje za njegove šole, stopnjo kriminala in obšolske dejavnosti. Če ste nakup stanovanja ali se površina kot naložba za prodajo v nekaj letih poveča, tako da se bo vrednost doma verjetno povečala?

Odgovori na težka vprašanja vam bodo pomagali ugotoviti, katera vrsta hipoteke je za vas najboljša, kar lahko vključuje hipoteko s fiksno ali prilagodljivo obrestno mero. A hipoteka s fiksno obrestno mero je ena, v kateri je obrestna mera hipoteke ostane enaka do konca posojila.

An hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM) je tista, pri kateri se obrestna mera v določenem obdobju spreminja v skladu z določeno formulo, na splošno vezano na neke vrste ekonomski kazalnik. V nekaterih letih boste morda plačali manj obresti, v drugih pa več. Te na splošno ponujajo nižje obrestne mere kot fiksna posojila in so lahko koristne, če nameravate dom prodati relativno kmalu.

Kako narediti hipoteko bolj dostopno

Obstaja nekaj načinov za zmanjšanje cene, povezane s hipoteko. Prvi so davčne olajšave, kjer se obresti, ki jih plačate za hipoteko, odštejejo od davka. Tukaj so tudi Zvezna stanovanjska uprava Posojila (FHA). Posojila prek agencije FHA na splošno zahtevajo manjše akontacije in posojilojemalcem olajšajo postopek refinanciranje in prenese lastništvo.

Obstaja tudi Garancijska služba za veterane na domu, ki je kot nalašč za dvajsetletnike, ki se vračajo z vojaške službe, stanovanjska posojila VA olajšajo veteranom nakup in privoščenje stanovanja; številna njegova posojila ne zahtevajo predplačila.

Spodnja črta

Lastništvo stanovanja se lahko zdi zastrašujoča možnost, še posebej, če začenjate svojo kariero in še vedno odplačujete študentska posojila. Dobro premislite, preden vzamete hipoteko; gre za resno finančno zavezo, ki vam bo sledila, dokler nepremičnine ne prodate ali odplačate čez desetletja. Če pa ste pripravljeni nekaj časa ostati na enem mestu, je nakup pravega doma finančno in čustveno koristen.