Subvencionirano vs. Študentska posojila brez subvencije - kaj je za vas najboljše?

Zaradi naraščajočih stroškov univerzitetne izobrazbe se več študentov zadolžuje za kritje svojih stroškov. Medtem ko se nekateri študenti odločajo za posojila pri zasebnih posojilodajalcih, jih ima januarja 2021 približno 43 milijonov posojilojemalcev Zvezna neposredna posojila.

Subvencionirano vs. Nesubvencionirano

Zvezna neposredna posojila so lahko subvencionirana ali nesubvencionirana. Obe vrsti ponujata številne ugodnosti, vključno s prilagodljivimi možnostmi odplačevanja, nizkimi obrestnimi merami, možnostjo konsolidirati posojila, in potrpežljivost in odlog programi.

Kako se torej primerjajo subvencionirana in nesubvencionirana posojila? Beri naprej.

Kdo izpolnjuje pogoje za zvezna neposredna posojila?

Tako pri zveznih subvencioniranih kot nesubvencioniranih posojilih morajo posojilojemalci izpolnjevati naslednje zahteve:

• Vpišite se vsaj za pol časa v šolo, ki sodeluje v programu zveznega neposrednega posojila.
• Državljan ZDA ali primeren nedržavljan.
• Imeti veljavno številko socialnega zavarovanja.
• Zadovoljiv akademski napredek.
• Imeti srednjo šolo ali enakovredno.
• Nobenih zamud pri obstoječih zveznih posojilih.
• Registracija v sistemu selektivnih storitev (za moške, stare od 18 do 25 let).

Neposredna subvencionirana posojila so na voljo samo študentom, ki imajo dokazane finančne potrebe, to je v bistvu pomen subvencioniranega posojila. Dijaki in podiplomski študenti se lahko prijavijo za neposredna nesubvencionirana posojila, pri tem pa ni potrebnih finančnih potreb.

Če izpolnjujete pogoje za subvencionirano posojilo, vam bo vlada plačala obresti za posojilo, medtem ko ste v njem šolati vsaj ob polčasu in ga plačati še naprej v šestmesečnem obdobju odmora po odhodu šolo. Vlada bo vaše posojilo plačala tudi med obdobje odloga.

Če se želite prijaviti za katero koli vrsto posojila, morate izpolniti Brezplačna vloga za zvezno študentsko pomoč (FAFSA). Ta obrazec zahteva podatke o vaših dohodkih in premoženju ter o vaših starših. Vaša šola uporablja vaš FAFSA za ugotavljanje, do katerih vrst posojil izpolnjujete pogoje in koliko ste upravičeni do posojila.

Koliko si lahko izposodite?

Zvezni program neposrednih posojil ima najvišje omejitve glede tega, koliko letno si lahko izposodite s subvencioniranim ali nesubvencioniranim posojilom. Obstaja tudi skupna omejitev zadolževanja.

Študenti dodiplomskega študija

Študenti prvega letnika si lahko skupaj izposodijo 5.500 USD subvencioniranih in nesubvencioniranih posojil, če so še vedno finančno odvisni od svojih staršev. Od tega zneska je lahko le 3.500 USD subvencioniranih posojil. Neodvisni študenti - in odvisni študenti, katerih starši ne izpolnjujejo pogojev Neposredna posojila PLUS- si lahko za prvo leto dodiplomskega študija izposodijo do 9500 USD. Tudi ta subvencionirana posojila so omejena na 3500 USD.

Omejitev izposojanja se poveča za vsako naslednje leto vpisa. Skupna omejitev subvencioniranega posojila znaša 23.000 USD za vzdrževane študente, pri nesubvencioniranih posojilih pa je dovoljenih še 8.000 USD. Za samostojne študente se skupna meja dvigne na 57.500 USD, z enakimi omejitvami 23.000 USD na subvencionirana posojila.

Podiplomski študentje

Vključno z dodiplomskim zadolževanjem imajo podiplomski in strokovni študenti skupno mejo 138.500 USD neposrednih posojil, od katerih je 65.500 USD mogoče subvencionirati. Od leta 2012 pa so podiplomski in strokovni študenti upravičeni le do nesubvencioniranih posojil.

Posojilojemalci prvič

Če ste prvič posojilojemalec po 1. juliju 2013, je število študijskih let, ki jih lahko prejmete, neposredno omejeno. Najdaljše obdobje upravičenosti je 150% objavljenega trajanja vašega programa. Z drugimi besedami, če se vpisujete v štiriletni študijski program, je najdaljše, kar lahko prejmete neposredno subvencionirana posojila, šest let. Taka omejitev ne velja za neposredna nesubvencionirana posojila.

Obresti za subvencionirana in nesubvencionirana posojila

Zvezna posojila so znana po najnižjih razpoložljivih obrestnih merah, zlasti v primerjavi z zasebnimi posojilodajalci, ki lahko posojilojemalcem zaračunajo dvomestno vrednost APR. Od šolskega leta 2020 do 2021 imajo tako neposredno subvencionirana kot nesubvencionirana posojila 2,75 -odstotni APR za dodiplomske študente.

APR za nesubvencionirana posojila za podiplomske in strokovne študente je 4,30%. Za razliko od nekaterih zasebnih študentskih posojil so te stopnje fiksne, kar pomeni, da se v času trajanja posojila ne spreminjajo.

Pri obrestih je treba opozoriti še na eno: medtem ko zvezna vlada v prvih šestih mesecih plačuje obresti za neposredno subvencionirana posojila ko zapustite šolo in v obdobjih odloga, ste odgovorni za obresti, če odložite nesubvencirano posojilo ali če dajete katero koli vrsto posojila v potrpežljivost.

Odplačevanje subvencioniranih in nesubvencioniranih posojil

Ko bo čas za odplačevanje posojil, boste imeli več možnosti. Če od posojilodajalca ne zahtevate druge možnosti, boste samodejno vpisani v standardni načrt odplačevanja. Ta načrt določa rok odplačevanja do 10 let z enakimi plačili vsak mesec.

Diplomiran načrt odplačevanja

Za primerjavo, načrt postopnega odplačevanja začne vaša plačila nižje, nato pa jih postopoma zvišuje. Ta načrt ima tudi rok trajanja do 10 let, vendar boste zaradi načina strukturiranja plačil plačali več, kot bi plačali z možnostjo Standard. Obstaja tudi več načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku za študente, ki potrebujejo prilagodljivost glede tega, koliko plačujejo vsak mesec.

Povračilo na podlagi dohodka

Odplačilo na podlagi dohodka (IBR) na primer določa vaša plačila na 10% do 15% vašega mesečnega zneska diskrecijski dohodek in vam omogoča, da odplačujete za 20 ali 25 let. Prednost načrtov, ki temeljijo na dohodku, je, da lahko znižajo vaše mesečno plačilo. Obstaja pa ulov: dlje ko boste odplačali posojila, več boste plačali v skupnih obrestih. In če vaš načrt dovoljuje odpuščanje določenega zneska vašega posojila, boste to morda morali prijaviti kot obdavčljivi dohodek.

Pozitivna stran je, da so obresti za plačano študentsko posojilo davčno priznan. Od leta 2021 lahko odštejete do 2500 USD obresti, plačanih za kvalificirano študentsko posojilo, in za odbitek vam ni treba razčlenjevati.

Odbitki zmanjšujejo vaš obdavčljivi dohodek za leto, kar lahko zniža vaš davčni račun ali poveča velikost vašega vračila. Če ste za leto plačali 600 USD ali več obresti za študentsko posojilo, boste od svojega posojilojemalca prejeli obrazec 1098-E, ki ga boste uporabili za vložitev davka.

Subvencionirano vs. Pogosta vprašanja o nesubvencioniranih študentskih posojilih

Kakšna je razlika med zveznimi in nesubvencioniranimi posojili?

Obe vrsti posojil ponuja zvezna vlada in jih je treba vrniti z obrestmi. Vendar bo vlada izplačala nekaj obresti za subvencionirana posojila.

Ali so nesubvencionirana posojila slaba?

Nesubvencionirana posojila imajo številne prednosti. Ta posojila se za razliko od subvencioniranih posojil lahko uporabljajo za dodiplomske in podiplomske šole, študentom pa za izpolnjevanje pogojev ni treba pokazati finančne potrebe. Obresti se začnejo nabirati takoj, ko vzamete posojilo, vendar vam jih ni treba plačati posojila vrnejo šele po tem, ko diplomirate, in ob prijavi ni kreditnih preverjanj, za razliko od zasebnih posojila.

Ali so subvencionirana posojila boljša od nesubvencioniranih?

Subvencionirana posojila ponujajo številne ugodnosti, če ste do njih upravičeni. Čeprav te vrste posojil niso "boljša" od subvencioniranih posojil, posojilojemalcem ponujajo nižjo obrestno mero kot nesubvencionirana posojila, in vlada jim plačuje obresti, medtem ko ste v šoli in v šestmesečnem obdobju odškodnine za odplačilo po vas diplomiral. Subvencionirana posojila pa so na voljo samo študentom, ki izkazujejo finančne potrebe, in jih lahko uporabite za dodiplomski študij.

Kako odplačujete subvencionirana posojila?

Subvencionirano posojilo lahko kadar koli vrnete. Kljub temu večina študentov po diplomi začne vračati posojila in plačilo posojila je potrebno šest mesecev po diplomi, znano kot "obdobje mirovanja", ko vlada še naprej plačuje zapadle obresti posojila.

Ko vaše posojilo vstopi v fazo odplačevanja, vas bo serviser posojila uvrstil v standardni odplačilni načrt, vendar lahko kadar koli zahtevate drug načrt plačila. Posojilojemalci lahko v večini primerov plačujejo posojilo prek spleta na spletnem mestu posojilojemalca.

Spodnja črta

Tako neposredna subvencionirana kot nesubvencionirana posojila lahko pomagajo pri plačilu fakultete. Ne pozabite, da je treba sčasoma odplačati katero koli vrsto posojila in z obrestmi. Zato dobro premislite, koliko si boste morali izposoditi in katera možnost odplačila bo najbolje ustrezala vašemu proračunu.