Posojilo med zavarovanji: kako deluje?

Predstavljajte si scenarij, v katerem ste pripravljeni prodati svoj avtomobil, ki ga imate zdaj brezplačno in pregledno, samo povedati posojilodajalca, da ga ne morete prodati, dokler ne odplačate drugega nezavarovanega posojila, ki ga imate pri istem posojilodajalcu. V bistvu vam posojilodajalec pove, da ne plačujete za svoj avto in naslov še vedno pripada posojilodajalcu.

To je rezultat nejasne klavzule, imenovane navzkrižna kolateralizacija, ki ga v določenih situacijah posojila uporabljajo posojilodajalci. Morda niste vedeli za to, razen če ste skrbno razčlenili svojo pogodbo in jo našli globoko v drobnem tisku.

Tudi če vam je to pojasnil vaš posojilodajalec, obstaja velika verjetnost, da bi nanj že dolgo pozabili, ko ste imeli tri ali štiri leta posojila, zato je večina posojilojemalcev ujetih.

Kaj je posojilo za navzkrižno zavarovanje?

Navzkrižno zavarovanje je metoda, ki jo posojilodajalci uporabljajo za uporabo zavarovanje enega posojila, na primer avtomobila, za zavarovanje drugega posojila, ki ga imate pri posojilodajalcu. Čeprav se zdi, da je to posojilojemalec razumen previdnostni ukrep, se posojilojemalci pogosto ne zavedajo obsega nadzora, ki ga ima posojilodajalec nad njihovimi financami, ko ga izvaja.

Lahko vam prepreči prodajo avtomobila, če posojilodajalec želi, da ga obdržite kot zavarovanje. Še huje, če posojilodajalec zamujate z drugim nezavarovanim posojilom, na primer s kreditno kartico, vam lahko odvzame avto. Če vložite zahtevek za stečaj v skladu s poglavjem 7, boste morda morali odstopiti svoj avto posojilodajalcu, dokler ne poplačate svojih neporavnanih dolgov.

Praksa kreditne unije

Medtem ko se posojila z navzkrižnim zavarovanjem običajno uporabljajo pri posojanju avtomobilov, so ta posojila veliko bolj razširjena pri kreditnih zadrugah. Kreditne zadruge delujejo drugače od bank, saj so v lasti njihovih članov, zato je klavzula dodatna zaščita pred izgubami posojil, ki bi jih delili člani.

Pritožba št kreditne zadruge je bila vedno njihova pripravljenost podaljšati ugodnejše pogoje posojila, še posebej, če ste z njimi v obstoječem razmerju. Če avto financirate prek kreditne unije ali imate pri njem varčevalni račun, boste verjetno prejeli ponudbe za posojila z nizko obrestno mero. To je zato, ker lahko kreditne zadruge ta posojila zavarovajo s premoženjem iz vašega avtomobilskega posojila ali prihrankov.

Kreditne unije so privlačna bančna in posojilna alternativa iz več razlogov, vključno z nižjimi stroški bančništva in izposojanja. Praksa navzkrižnega zavarovanja je lahko pomanjkljivost, če se ne zavedate možnih vplivov na vaše finance.

Če razmišljate o posojilu kreditne unije, je pomembno, da upoštevate nekaj varnostnih ukrepov.

• Prvič, od kreditne unije ne vzemite več kot enega posojila hkrati.
• Drugič, ne odpirajte računa kreditne kartice ali kreditne linije, če imate avto posojilo.
• Tretjič, ne bankujte pri izposoji; obdržite svoj tekoči račun pri drugi ustanovi. Na koncu vedno preberite drobni tisk na katerem koli posojilnem dokumentu.

Posojila za navzkrižno zavarovanje pri hipotekarnih posojilih

Posojila za navzkrižno zavarovanje se uporabljajo tudi pri hipotekarnih posojilih, predvsem pri gradbena posojila ko je posojilojemalec lastnik več nepremičnin.

Na primer, če graditelj, ki je lastnik več kot dveh nepremičnin, išče financiranje za nov projekt, bo posojilojemalec morda želel zavarovati novo posojilo z zastavo na eni ali več drugih nepremičninah. Posojilodajalec postane višji imetnik zastavne pravice na vseh nepremičninah, zaradi česar je težko prodati.

Spodnja črta

Tako kot pri vseh oblikah posojanja, ne glede na to, ali gre za kreditne kartice, obročna posojila, kreditne linije ali hipoteke, je vedno breme posojilojemalec mora razumeti vse vidike kreditnih pogojev, ki so napisani predvsem za povečanje posojilojemalčevih prihodkov in njihovo zaščito pred izgube.