Ali moram vlagati ali odplačati hipoteko?

Prejeli ste veliko pavšalno vsoto gotovine in jo želite uporabiti. Bi morali odplačati hipoteko ali vložiti ta denar? Na to vprašanje ni enostavnega odgovora, saj je odvisno od številnih ključnih dejavnikov, in sicer od vidikov ali meril vašega hipoteka in naložbe. Če ponazorite te dejavnike, se boste bolje odločili za to izbiro.

Vprašanje se nanaša na: Kaj od tega - naložba ali hipoteka odplačilo - izkorišča več denarja, ki ste ga prejeli?

Odplačilo hipoteke

Hipotekarno plačilo je sestavljeno iz dveh delov: odplačila ravnatelj in Odhodki za obresti ki ga zaračunava finančna institucija držite svojo hipoteko. Povračilo glavnice je namenjeno odplačilu izvirnika nakupna cena doma in obresti so stroški, ki se zaračunajo za izposojo denarja v daljšem časovnem obdobju.

Predpostavimo, da ste prejeli a pavšalno plačilo 50.000 dolarjev, za hipoteko pa imate še 10 let. Če bi to plačali danes, bi vas to stalo 50.000 dolarjev glavnice. Če bi še naprej izvajali mesečna plačila do konca hipoteke, bi na koncu plačali dodatnih 15.000 USD obresti (znesek obresti je odvisen od hipoteke oceniti). Z uporabo teh 50.000 dolarjev za poplačilo danes prihranite 15.000 dolarjev prihodnjih odhodkov za obresti.

Kar morate upoštevati, je obrestna mera za vašo hipoteko. Če je a posojilo s fiksno obrestno mero, je ta stopnja višja, kot si lahko privoščite? Bi lahko imeli koristi od zmanjšanja dolga pri tako visokih obrestih? Ali menite, da se bodo ob hipoteki v prihodnosti zvišale obrestne mere, zaradi česar bodo vaši mesečni stroški dražji?

Ne pozabite, da so hipotekarne obresti za vas lahko davčno priznane, tako da če plačujete 5% hipoteke, je lahko vaše neto plačilo obresti bližje 3,75%, če ste v 25 -odstotnem razredu davka na dobiček.

Vlaganje na trgu

Druga plat vprašanja je odločitev o naložbi. Pri ocenjevanju naložbe je treba upoštevati več dejavnikov. Prva je njegova pričakovani donos - ali je tako privlačen z visokimi pričakovanji rasti ali spada v kategorijo bolj konzervativnih vzajemnih skladov ali obveznic? Bolj privlačna je naložba, večja je verjetnost, da boste vložili denar.

Če se na primer pričakuje, da bo naložba v naslednjih 10 letih vsako leto zaslužila 10% - enako dolžino kot vaša hipoteka - bi se 50.000 USD spremenilo v skoraj 130.000 USD. V tem primeru bi želeli vložiti denar v naložbo in redno plačevati hipoteko, saj bi vam 15.000 USD, ki bi jih plačali za obresti, še vedno pustilo 115.000 USD dobička.

Vendar 10 -odstotni donos v teh dneh ni tako enostaven cilj. Pri 5%bi se vaša naložba v vrednosti 50.000 USD do konca desetih let spremenila v nekaj več kot 81.000 USD. Višja kot je donosnost naložbe, večja je verjetnost, da boste vlagali kot odplačevali hipoteko - vendar upoštevajte, da ti donosi nikoli niso zagotovljeni.

Konec koncev, če menite, da vam bo naložba prinesla neto donos po obdavčitvi, ki je višji od vaših neto stroškov obresti za vašo hipoteko, bi bilo morda pametneje vlagati.

Toleranca tveganja

Pri odločanju je zelo pomembno, da poznate svoje toleranca na tveganje - bolj ko tvegate, večji je pričakovani donos. The trg delnic ne prinaša razburljivih donosov, lahko pa tudi uniči, tako kot za mnoge vlagatelje leta 2000, ko je dotcommehurček izbruh. Če ne morete obvladati tveganja izgube velikega deleža svojega portfelja, medtem ko morate še vedno odplačevati hipoteko, je morda varneje, da samo odplačate hipoteko in prihranite 15.000 USD.

Kaj morajo povedati strokovnjaki: