Varčevanje denarja vs. Izposoja za velik nakup

Vprašanje, kako plačati za velik nakup, je vezano na vrsto možnosti izbire. Gotovina oz kredit? Prihraniti ali izposoditi? Zdaj ali kasneje? Mnogi ljudje menijo, da bi morali pred nakupom prihraniti, da bi se izognili dolgu. Na žalost strokovnjaki pravijo, da na vprašanje gotovina proti kreditu pravzaprav ni enostavnega odgovora, ki bi ustrezal vsem.

Prihranki za nakup televizije ali pralnega stroja na velikem zaslonu so pogosto smiselni, saj se s tem, ko se ne zadolžujete, izognete obresti, ki prispevajo k najnižji ceni predmeta. Kaj pa, če takoj potrebujete ta pralni stroj, ker se je vaš trenutni pokvaril? Kaj pa, če se je pralni stroj po enem letu varčevanja podražil bolj kot obresti, ki bi jih plačali za polnjenje? Kaj pa, če je pralni stroj v prodaji in trgovina 12 mesecev ne ponuja denarja in nič odstotkov obresti?

Razlogi za plačilo v gotovini

Včasih so ljudje prisiljeni počakati, da lahko kaj popolnoma kupijo, ker jim njihovo finančno stanje ne dovoljuje, da bi se več zadolžili. Toda tudi če lahko financirate precejšen nakup, je morda bolje, da ga odložite, dokler nimate denarja v roki.

Varčevanje in plačevanje z gotovino lahko omogoči pogajanja o boljši ceni za artikel z veliko vstopnico, ki ni nujen. "Gotovina vnaprej" je preizkušeno orodje za pogajanja z dolgo zgodovino. Čeprav varčevalni račun obrestne mere v tem času niso posebej privlačne, vsakršne obresti so boljše od iztekanja obresti, zaradi česar je varčevanje vsaj skromno boljše od zadolževanja. Z izdelki z velikimi vstopnicami, kot sta avto ali hiša, pa prihranite za polog (ali večji polog), vam omogoča, da dobite manjše posojilo in zmanjšate skupne stroške izposojanja.

Razlogi za izposojo

Seveda so časi, ko se je smiselno zadolževati. Eden najpogostejših razlogov, omenjenih zgoraj, je nujnost. Če naprava odpove, morate takoj zamenjati. Torej, če nimate dovolj prihrankov za nakup, je morda dolg vaša najboljša možnost.

Čakajoče se zvišanje cen ali posebna prodajna priložnost - tudi če gre za nekaj, kar ni nujno - bi vas lahko pripeljalo tudi do odločitve, da izdelek zaračunate. Pomembno je zagotoviti, da prihranki pri tem financiranem nakupu, ko se obračunajo obresti, še vedno presegajo prihranke, ki bi jih dosegli, če bi čakali, da lahko plačate v gotovini.

Ko nakup predstavlja nekaj, kar bo verjetno cenim v vrednosti bi bilo lahko smiselno kupovati zdaj in se zadolževati. Primeri bi vključevali plačevanje fakultete ali nakup stanovanja. Enako bi veljalo, če bi se odločili za izposojo sredstev, namesto da bi jih umaknili naložbe, varčevanja ali računa za upokojitev. V teh primerih dolgoročni dobički od naložb ali prihrankov, da ne omenjamo morebitne škode na računu za upokojitev, pogosto zadolžujejo boljšo možnost.

V obdobjih izjemno nizkih obrestnih mer je lahko boljša izbira pravočasen nakup. To še posebej velja, če menite, da bi se obrestne mere lahko znatno povečale, preden boste lahko prihranili dovolj za nakup. Zavedajte se le, da če uporabljate kreditno kartico, je njena letna obrestna mera verjetno dvomestna - torej ni tako nizka.

Možnost Charge-It-and-Pay-It-Off

Obstaja en način, kako doseči najboljše iz obeh svetov. Takrat na kreditni kartici zaračunate velik nakup, ga nato takoj ali v določenem časovnem okviru za promocijske obresti izplačate. Lahko dobite nagrade v obliki bonusov letalskih milj ali točk ali celo denar nazaj. To bi lahko pomenilo dodaten popust in še vedno bi se izognili plačilu obresti.

Kreditne kartice imajo običajno razširjene garancije za izdelke, potovalno zavarovanje ali druge ugodnosti za zaščito potrošnikov. Če nakup zaračunate in ga takoj izplačate, dobite ugodnosti brezplačno.

Ko kredit postane zadušljiv dolg

Pomembno je, da ne povečate največ kreditnih kartic ali računov. Pristojbine za zamudo, čezmejne pristojbinein drugi stroški lahko hitro izbrišejo vse prihranke. Ne nasedajte pasti, če niste izpolnili svojega načrta, da bi plačali veliko dajatev, ker želite sprejeti še en velik nakup. Tako lahko dostop do kredita hitro postane zadušljiv dolg.

Prepričajte se, da imate v banki dejansko dovolj sredstev za poplačilo preostalega zneska do konca meseca ali do konca ničelnega obrestnega obdobja. Če tega ne morete storiti, se izogibajte zaračunavanju nakupa.

Spodnja črta

Ko se odločate, ali boste shranili ali si izposodili, se najprej vprašajte, kako hitro izdelek potrebujete. Če ni nujno, je varčevanje pogosto najboljša možnost. Če je nujno, preglejte možnosti izposojanja in izberite tisto, ki stane najmanj. Če ne gre za nujni primer, vendar ste ugotovili, da je pravočasen nakup iz enega od razlogov, navedenih v tem članku, pred nadaljevanjem še enkrat preverite, ali imate prav.

Nazadnje, še posebej, ko razmišljate o zadolževanju, poskrbite, da imate načrt za odplačilo tega dolga, če se zgodi nepredvideno, na primer zmanjšanje plač za domov ali izguba službe.