Ali moram delno plačati svoj dolg?

Milijoni ljudi po vsej državi se trudijo slediti svojim računom. Če ste eden izmed njih, morda razmišljate o delnih plačilih in menite, da je nekaj denarja boljše od nič, tudi če je manjše od minimalnega dolga. Čeprav lahko delna plačila pomagajo zmanjšati obresti za vaš dolg, jih posojilodajalci običajno ne štejejo za pravočasna plačila in lahko menijo, da je vaš račun v privzeto. Če izvedete delna plačila, lahko pričakujete, da se bo to zgodilo - in kaj lahko storite namesto tega.

Kaj se zgodi, če plačate le delno

V večini primerov plačilo manjšega od minimalnega zneska, plačanega s kreditno kartico ali posojilom, ne bo zadovoljilo vaših upnikov in bodo še vedno menili, da je to zamujeno plačilo. Dokler ne plačate preostalega zneska - skupaj z zamudami - se lahko soočite z resnimi posledicami. Ker vaša zgodovina plačil predstavlja 35% vaše

Kreditna ocena FICO, lahko vaš rezultat pade.

Upniki lahko poiščejo tudi druga sredstva, da dobijo denar, ki jim ga dolgujete. Evo, kaj se zgodi z različnimi oblikami dolga, ko plačate le delno.

Kreditne kartice

Razen če niste sklenili predhodnega dogovora s podjetjem za izdajo kreditnih kartic, delna plačila ne bodo ustrezala minimalnim zahtevam za plačilo vašega računa. Tudi če plačate malo denarja, bo vaš račun zamudil, podjetje za izdajo kreditnih kartic pa bo o zamudah pri plačilih poročalo kreditnim birojem. Prav tako vam lahko zaračunajo zamudne pristojbine, vaš dolg pošljejo a zbirna agencija, in vas celo toži, če ne dohitite.

Avto posojila

Kaj se zgodi z vašim avtomobilskim posojilom, je odvisno od vašega odnosa s posojilodajalcem. Če še nikoli niste zamudili plačila, bo morda za zdaj pripravljen sprejeti delno plačilo. Vendar pa vaše posojilo običajno zamuja, ko plačate 30 dni. Ko se to zgodi, lahko posojilodajalec ponovno vzame vaše vozilo v posest.

Če računa ne poravnate, lahko posojilodajalec vaše vozilo proda na dražbi. V mnogih primerih boste še vedno dolžni denar za posojilo tudi potem, ko bo vaš avto odvzet in prodan.

Hipoteke

Če si ne morete privoščiti celotnih hipotekarnih plačil in plačate le znižani znesek, lahko vaš posojilodajalec začne s tem izvršba proces. To se običajno začne šele 120 dni po tem, ko zamudite s hipoteko, zato lahko situacijo popravite, če lahko plačate znesek, ki je zapadel, preden posojilodajalec odvzame denar.

Študentska posojila

Če imate študentska posojila, delna plačila ne bodo ustavila vašega računa prestopnik ali pa greš v privzeto.

Pri zveznih posojilih vaša posojila postanejo neplačana, če 270 dni zamudite polna plačila. Neplačilo se poroča kreditnim birojem, vlada vam lahko zaračuna plače, lahko pa celo izgubite vračilo davka. (Upoštevajte, da so ta pravila začasno prekinjena. Večina zveznih študentskih posojil je bila samodejno položena v upravno vzdržljivost, kar je posojilojemalcem omogočilo, da prenehajo plačevati mesečna posojila vsaj do septembra. 30, 2021.)

Zasebna študentska posojila delujejo drugače od zveznih posojil, pri čemer so pravila v veliki meri odvisna od presoje posojilodajalca. Posojila običajno zapadejo, ko zamudite eno samo plačilo ali plačate le del dolgovanega zneska. Ko ste v zamudi, lahko zasebni posojilodajalci pošljejo vaš dolg v zbirke in vas tožijo za to, kar dolgujete.

Kaj storiti, če ne zmorete plačati

Če si ne morete privoščiti plačila v celoti, lahko ti koraki pomagajo preprečiti, da bi vaši računi zamudili ali vnesli privzete vrednosti:

1. Obrnite se na posojilodajalca

Takoj, ko ugotovite, da boste zamudili plačilo, se obrnite na upnike. Nekateri hipotekarni, avtomobilski in študentski posojilodajalci ter podjetja za kreditne kartice ponujajo programe finančnih težav. Morda boste lahko vstopili potrpežljivost in odložite plačila za nekaj mesecev ali izpolnite pogoje za začasna plačila samo za obresti.

Discover ima na primer program pomoči pri plačilih za svoje imetnike kreditnih kartic in posojilojemalce osebnih posojil. Če izgubite službo, doživite bolezen ali imate drugo finančno situacijo, vam lahko podjetje pomaga določiti različne možnosti plačila ali odloži plačila.

2. Vprašajte o alternativnih plačilnih načrtih

Tudi če ne izpolnjujete pogojev za program za stiske, je vredno vprašati svoje upnike, ali ponujajo alternativne plačilne načrte, ki bi olajšali spremljanje vaših računov.

Na primer, zvezni posojilojemalci za študentska posojila se lahko prijavijo za načrt odplačevanja na podlagi dohodka (IDR). Ko se vpišete v načrt IDR, se rok posojila podaljša, mesečno plačilo pa je določeno kot odstotek vašega diskrecijskega dohodka. Nekateri posojilojemalci celo izpolnjujejo pogoje za plačila 0 USD, zato ne plačajo nič in ostanejo tekoči pri svojih posojilih.

V bistvu vam načrti IDR omogočajo delna plačila, vendar jih morate pred začetkom plačila odobriti.

3. Konsolidirajte svoj dolg

Kadar so vaša mesečna plačila nedosegljivo visoka, konsolidacija dolga vam lahko olajša. Kar naredite, je, da vzamete osebno posojilo pri banki ali drugem uglednem posojilodajalcu in ga uporabite za poplačilo kreditnih kartic in drugih dolgov. Zdaj imate le eno posojilo za vračilo, običajno po nižji obrestni meri. Morda boste lahko tudi podaljšali rok posojila, s čimer boste dodatno zmanjšali mesečne stroške (lahko pa tudi povečate znesek, ki ga boste zaradi dodatnih obresti dolgoročno plačali).

Če je vaša kreditna ocena padla zaradi nedavnih finančnih težav, dodajte a cosigner lahko vaša aplikacija poveča vaše možnosti izpolnjuje pogoje za posojilo po razumni ceni. Investopedia objavlja redno posodobljene sezname najboljša posojila za konsolidacijo dolgov.

4. Bodite strateški

Če vam zmanjka drugih možnosti, boste morali dati prednost plačilom za dolgove in druge stroške. Na splošno morate najprej plačati osnovne stvari, na primer najemnino ali hipoteko, račune za komunalne storitve in hrano. Nato plačajte katero koli zavarovani dolgovi, na primer avtomobilsko posojilo, ker lahko izgubite sredstva, ki jim služijo kot zavarovanje, če zaostanete. Študentska posojila in večina kreditnih kartic so nezavarovani dolgovi in ​​imajo ponavadi najdaljša obdobja pred vnosom neplačila, zato je smiselno, da jih plačate nazadnje, če ste prisiljeni izbrati.