Kako od nebančnega ali premalo bančnega do bančnega

Večina odraslih v ZDA se zanaša na tradicionalne banke in kreditne zadruge za svoje bančne potrebe. Kljub temu je poročilo Federal Reserve za leto 2020 (zadnje razpoložljivo) pokazalo, da je bilo 22% odraslih v ZDA leta 2019 bodisi brez bank ali pod banko. Evo, kaj to pomeni, skupaj s strategijami za bančništvo.

Brez bank

Po poročilu zveznih rezerv je bilo leta 2019 6% odraslih v ZDA brez bank. Izraz »brez banke« se nanaša na ljudi, ki ne uporabljajo (ali nimajo dostopa do) tradicionalnih finančnih storitev, kot so kreditne kartice, osebni čeki, varčevalni računi in posojila. Namesto tega ljudje brez banke uporabljajo alternativne finančne storitve -

posojila do izplačila plače, denarnih nakazil, preverite gotovinske storitve, posojila v zastavljalnici in podobno - za zadovoljitev svojih bančnih potreb.

Pod banko

Medtem je bilo leta 2019 16% odraslih v ZDA pod banko. Ljudje, ki imajo pomanjkljivo banko, imajo nekakšen bančni račun, uporabljajo pa tudi druge finančne storitve za upravljanje svojih financ in nakupe. Preostalih 79% odraslih je bilo v banki, kar pomeni, da so imeli tradicionalen bančni račun in vse leto niso uporabljali nobenih alternativnih finančnih produktov.

Kdo so nebančni in podbančni?

Po poročilu zveznih rezerv imajo ljudje, ki nimajo bančne ali podbančne banke, nižje dohodke, so manj izobraženi in pripadajo rasni ali etnični manjšini:

• Štirinajst odstotkov ljudi z dohodki pod 40.000 USD je bilo brez bančnih sredstev, v primerjavi z 1% tistih z dohodki med 40.000 in 100.000 USD. Manj kot 1% ljudi z dohodki nad 100.000 USD je ostalo brez bank.
• Dvanajst odstotkov ljudi s srednjo šolo ali manj je bilo brez bank, v primerjavi z 1% tistih z diplomo ali več.
• Štirinajst odstotkov odraslih črncev in 10% odraslih Latinoameričanov je bilo brez bank, v primerjavi s 3% odraslih belcev in 6% odraslih na splošno.

Ti statistični podatki kažejo, da so se lahko ljudje, ki nimajo bank ali tisti, ki nimajo sredstev, v preteklosti soočali z ovirami pri dostopu do tradicionalnih bančnih storitev.

Bančne puščave

Približno petina odraslih v ZDA uporablja alternativne finančne storitve, ker potrebujejo ali raje opravljajo finančne transakcije zunaj tradicionalnih bank in kreditnih zadrug. Ena od razlag je pomanjkanje priročnih in cenovno ugodnih bančnih možnosti na nekaterih področjih. Te "bančne puščave" so najpogostejše v podeželskih skupnostih, kjer velike finančne institucije oklevajo pri ustanavljanju trgovin zaradi majhnega prebivalstva z omejenim potencialom dobička.

V skladu s poročilom Nacionalne koalicije za ponovna vlaganja skupnosti bančne puščave nesorazmerno vplivajo na rasno manjšinsko populacijo; 25% vseh zaprtih bank na podeželju med letoma 2008 in 2016 se je zgodilo v popisih večinskih manjšin. To je še posebej problematično, ker se je pokazalo, da imajo družine na teh območjih omejeno mobilnost in nižjo stopnjo računalniški dostop, «v skladu s poročilom, kar pomeni, da mobilno in spletno bančništvo morda nista praktična možnost za vsakogar družina.

Bančne puščave so neprijetne za ljudi, ki želijo dostopati do tradicionalnih finančnih storitev, vključno s posojili. Vendar pa obstajajo hude posledice: ljudje v bančnih puščavah se morajo odločiti za dražje alternative in zamuditi priložnosti za gradnjo kreditne zgodovinein je manj verjetno, da bodo odraščali finančno pismeni -vse to ustvarja ovire pri ustvarjanju bogastva.

Diskriminacija v bančništvu

Bančne puščave niso edini izziv, s katerim se soočajo pripadniki rasnih manjšinskih skupin pri krepitvi bogastva, saj rasizem še naprej krepi vrzel v rasnem bogastvu v ZDA Redlining- diskriminatorna praksa, ki prebivalcem rasnih in etničnih manjšin preprečuje dostop do kreditov, je eden od dejavnikov. Medtem ko današnja zakonodaja posojilojemalce ščiti pred ponovnim oblikovanjem in drugimi diskriminatornimi praksami posojanja, posledice redlininga ostajajo še danes in negativno vplivajo na obrestne mere, stopnje odobritve posojil, stopnje lastništva stanovanj in osebno bogastvo.

Bančništvo druge možnosti

Ljudje brez bančnih sredstev ali tisti, ki nimajo sredstev pri banki, so morda bili zavrnjeni na tekočem računu zaradi napak v preteklem denarju ali zaradi slabih kreditnih zgodovin. Običajno, ko se prijavite za tekoči račun, banka oceni vaše poročilo ChexSystems, vrsto kreditno poročilo ki prikazuje negativna dejanja in dejavnosti bančnega računa. Če banka na podlagi podatkov v poročilu ugotovi, da ste preveč tvegani, lahko vašo prijavo zavrne.

Eden od načinov za izboljšanje slabe kreditne zgodovine je bančni račun "druge priložnosti". Ko ga odprete, banka bodisi preskoči poročilo ChexSystems bodisi spregleda vaše finančne napake. Na ta način lahko odprete tekoči račun in ustvarite pozitivno kreditno zgodovino, ki vam bo pomagala preiti iz nebančnega v bančništvo. Ko imate bančni račun druge priložnosti za določen čas ste morda upravičeni do standardnega računa.

Po zakonu lahko vsaj enkrat letno dobite brezplačno kopijo svojega poročila ChexSystems. Če ga želite dobiti:

• Zahtevajte enega na spletnem mestu ChexSystems
• Pokličite 1-800-428-9623
• Prenesite in pošljite obrazec za zahtevo podjetju Chex Systems Inc., Attn: Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Prenesite in pošljite obrazec za zahtevo po faksu na (602) 659-2197

Zavarovane kreditne kartice

Drug način za ustvarjanje kredita - in prehod iz nebančnega v bančništvo - je uporaba a zavarovana kreditna kartica. S to vrsto kreditne kartice naredite vračljivo varščino, ki služi kot vaša kreditna omejitev in vam preprečuje porabo več, kot si lahko privoščite za poplačilo.

Zavarovane kreditne kartice so idealne za ljudi s slabim ali omejenim kreditom, ker na splošno jih je enostavno dobiti. Poleg tega imajo te kartice običajno nizke letne pristojbine in majhne minimalne vloge, nekatere pa ponujajo celo nagrade za vsakodnevno porabo. Ko nekaj časa uporabljate kartico in ustvarite kredit, se lahko končno kvalificirate za nezavarovano, običajno potrošniško kreditno kartico.

Gig Economy bančništvo

Ekonomija koncertov - jo sestavljajo samostojni delavci, neodvisni izvajalciin stranski hustlerji - spreminjajo bančno okolje. Zaradi nepredvidljivih dohodkov zahteva vse večja delovna sila prilagodljive bančne možnosti z manj provizijami, nižje minimalne račune in robustne mobilne aplikacije.

Številne spletne banke in aplikacije za mobilno bančništvo zdaj ponujajo brezplačno bančništvo, namenjeno samostojnim podjetnikom, lastnikom malih podjetij in podjetnikom, brez minimalnega stanja na računu, brez provizije in dostopa do bankomatov brez provizije. Poiščite »preverjanje brez plačila«, da poiščete lokalno in spletno bančništvo opcije.

Spodnja črta

Približno ena petina odraslih v ZDA je bodisi brez banke bodisi brez banke. Ena največjih pomanjkljivosti neuporabe tradicionalnih finančnih storitev je, da so alternative - posojila do plač, storitve unovčevanja čekov in podobno - drage. Pravzaprav so odrasli ameriški prebivalci brez bank in tisti, ki nimajo dovolj bank, porabili 189 milijard dolarjev honorarjev in finančnih obresti izdelkov v letu 2018 (najnovejši razpoložljivi podatki), glede na poročilo Financial Health Omrežje. Druga pomanjkljivost je, da imajo ljudje brez banke in tisti, ki nimajo sredstev, omejene možnosti za pridobivanje kreditov - in na koncu kopičenje bogastva.

Bančništvo druge priložnosti in zavarovane kreditne kartice so lahko dobra izbira, ki vam bo pomagala ustvariti kredit in od nebančnega ali premalo bančnega do bančnega. Poiščite tudi banke, ki ponujajo brezplačno preverjanje, da boste lahko obdržali več svojega denarja. Če želite povečati možnosti za uspeh, se potrudite, da se držite proračuna, porabite le tisto, kar si lahko privoščite, in vedno plačajte račune pravočasno.