Opredelitev in formula razmerja med dolgom in dohodkom (DTI)

Kakšno je razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)?

Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki je namenjen plačilu vaših mesečnih dolgov in ga posojilodajalci uporabljajo za ugotavljanje tveganja zadolževanja.

Razumevanje razmerja med dolgom in dohodkom (DTI)

Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) kaže na dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom. Z drugimi besedami, če je vaše razmerje DTI 15%, to pomeni, da 15% vašega mesečnega bruto dohodka gre za plačilo dolga vsak mesec. Nasprotno pa lahko visoko razmerje DTI signalizira, da ima posameznik prevelik dolg za znesek zaslužka, ki ga zasluži vsak mesec.

Običajno bodo posojilojemalci z nizkim deležem dolga v dohodku verjetno učinkovito upravljali svoja mesečna plačila dolga. Zato želijo banke in ponudniki finančnih kreditov videti nizke stopnje DTI, preden dajo posojila potencialnemu posojilojemalcu. Prednost nizkim razmerjem DTI je smiselna, saj želijo posojilodajalci biti prepričani, da posojilojemalec ni preveč podaljšan, kar pomeni, da imajo glede na svoj dohodek preveč plačil dolga.

Splošno vodilo je, da je 43% najvišji količnik DTI, ki ga ima posojilojemalec in je še vedno usposobljen za hipoteko. V idealnem primeru posojilodajalci raje uporabljajo nižje razmerje med dolgom in dohodkom kot 36%, pri čemer največ 28% tega dolga ne gre za servisiranje hipoteke ali najemnine.

Najvišje razmerje DTI se od posojilodajalca razlikuje. Nižje kot je razmerje med dolgom in dohodkom, večje so možnosti, da bo posojilojemalec odobren ali vsaj upoštevan za vlogo za kredit.

Formula DTI in izračun

Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) je merilo osebnih financ, ki primerja mesečno plačilo dolga posameznika z mesečnim bruto dohodek. Vaš bruto dohodek je vaše plačilo pred davki in drugimi odbitki. Razmerje med dolgom in dohodkom je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki je namenjen plačilu vaših mesečnih plačil dolga.

The DTI razmerje je ena od meritev, ki jih posojilodajalci vključujejo hipotekarni posojilodajalci, uporabite za merjenje sposobnosti posameznika, da upravlja mesečna plačila in odplačuje dolgove.

​DTI=Bruto mesečni dohodekSkupaj mesečnih plačil dolga​​

1. Seštejte svoja mesečna plačila dolga, vključno kreditne kartice, posojilain hipoteko.
2. Skupni znesek mesečnega plačila dolga delite z mesečnim bruto dohodkom.
3. Rezultat bo dal decimalko, zato pomnožite rezultat s 100, da dosežete svoj odstotek DTI.

Včasih se razmerje med dolgom in dohodkom združi skupaj z razmerje med dolgom in mejo. Vendar se obe metrici izrazito razlikujeta.

Razmerje med dolgom in mejo, ki se imenuje tudi koeficient izkoriščenosti kredita, je odstotek celotnega razpoložljivega kredita posojilojemalca, ki se trenutno uporablja. Z drugimi besedami, posojilodajalci želijo ugotoviti, ali povečate kreditne kartice. Koeficient DTI izračuna vaša mesečna plačila dolga v primerjavi z vašim dohodkom, pri čemer poraba kredita meri vaš dolg ravnotežja v primerjavi z zneskom obstoječega kredita, za katerega so vam odobrile družbe s kreditnimi karticami.

Omejitve razmerja med dolgom in dohodkom (DTI)

Čeprav je kazalnik DTI pomemben, je le eno finančno razmerje ali metrika, ki se uporablja pri odločanju o kreditu. Kreditna zgodovina in kreditna sposobnost posojilojemalca bosta močno vplivala tudi pri odločitvi o kreditiranju posojilojemalca. Kreditna ocena je številska vrednost vaše sposobnosti vračila dolga. Na rezultat negativno ali pozitivno vpliva več dejavnikov, ki vključujejo zamude pri plačilih, zamude, število odprtih kreditnih računov, stanje na kreditnih karticah glede na njihove kreditne limite ali kredit izkoriščenost.

Koeficient DTI ne razlikuje med različnimi vrstami dolga in stroški servisiranja tega dolga. Kreditne kartice imajo višje obrestne mere kot študentska posojila, vendar so v izračunu razmerja DTI združene. Če bi stanje s kartic z visoko obrestno mero prenesli na kreditno kartico z nizkimi obrestmi, bi se vaša mesečna plačila zmanjšala. Posledično bi se vaša skupna mesečna plačila dolga in razmerje DTI zmanjšali, vendar bi vaš skupni dolg ostal nespremenjen.

Razmerje med dolgom in dohodkom je pomembno razmerje, ki ga je treba spremljati pri vložitvi posojila, vendar je le ena meritev, ki jo uporabljajo posojilodajalci pri sprejemanju kreditne odločitve.

Primer razmerja med dolgom in dohodkom

John želi dobiti posojilo in poskuša ugotoviti svoje razmerje med dolgom in dohodkom. Janezovi mesečni računi in dohodek so naslednji:

• hipoteka: 1.000 USD
• posojilo za avto: 500 USD
• kreditne kartice: 500 USD
• bruto dohodek: 6.000 $

Janezov skupni mesečni dolg znaša 2.000 USD:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

Johnovo razmerje DTI je 0,33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

Z drugimi besedami, John ima 33-odstotno razmerje med dolgom in dohodkom.

Kako znižati razmerje med dolgom in dohodkom

Razmerje med dolgom in dohodkom lahko znižate tako, da mesečno zmanjšate ponavljajoči se dolg ali povečanje bruto mesečnega dohodka.

Če uporabimo zgornji primer, če ima John isti ponavljajoči se mesečni dolg v višini 2000 USD, vendar njegov bruto mesečni dohodek se poveča na 8.000 USD, njegov izračun razmerja DTI se bo spremenil na 2.000 ÷ 8.000 USD za razmerje med dolgom in dohodkom 0,25 ali 25%.

Podobno, če Janezov dohodek ostane enak pri 6.000 USD, vendar lahko odplačuje posojilo za avto, bi se njegova mesečna ponavljajoča se plačila dolga znižala na 1.500 USD, saj je bilo plačilo avtomobila 500 USD na mesec. Johnovo razmerje DTI bi bilo izračunano kot 1.500 USD do 6.000 USD = 0,25 ali 25%.

Če lahko John zmanjša svoja mesečna plačila dolga na 1500 USD in če bi svoj bruto mesečni dohodek povečal na 8.000 USD, bi bil njegov količnik DTI izračunan kot 1.500–8.000 USD, kar je 0,1875 ali 18,75%.

Koeficient DTI lahko uporabite tudi za merjenje odstotka dohodka, ki gre v stroške stanovanja, kar je za najemnike znesek mesečne najemnine. Posojilodajalci iščejo, ali lahko potencialni posojilojemalec glede na njihov bruto dohodek obvladuje trenutno obremenitev dolga in pravočasno plača najemnino.

Primer razmerja DTI v resničnem svetu

Wells Fargo Corporation (WFC) je eden največjih posojilojemalcev v ZDA. Banka potrošnikom ponuja bančne in posojilne produkte, ki vključujejo hipoteke in kreditne kartice. Spodaj je oris njihove smernice razmerja med dolgom in dohodkom, za katerega menijo, da je kreditno sposoben ali ga je treba izboljšati.

• 35% ali manj se na splošno obravnava kot ugodno, vaš dolg pa je obvladljiv. Po plačilu mesečnih računov vam verjetno ostane denar.
• 36% do 49% pomeni, da je vaše razmerje DTI ustrezno, vendar imate prostora za izboljšave. Posojilodajalci lahko zahtevajo druge zahteve glede upravičenosti.
• 50% ali več razmerja DTI pomeni, da imate omejen denar za varčevanje ali porabo. Posledično verjetno ne boste imeli denarja za obvladovanje nepredvidenega dogodka in boste imeli omejene možnosti izposojanja.

Pogosto zastavljena vprašanja

Zakaj je razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) pomembno?

Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki je namenjen plačilu vaših mesečnih dolgov in ga posojilodajalci uporabljajo za ugotavljanje tveganja zadolževanja. Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) kaže na dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom. Nasprotno pa lahko visoko razmerje DTI signalizira, da ima posameznik prevelik dolg za znesek zaslužka, ki ga zasluži vsak mesec. Običajno bodo posojilojemalci z nizkim deležem dolga v dohodku verjetno učinkovito upravljali svoja mesečna plačila dolga. Zato želijo banke in ponudniki finančnih kreditov videti nizke stopnje DTI, preden dajo posojila potencialnemu posojilojemalcu.

Kaj je dobro razmerje DTI?

Splošno vodilo je, da je 43% najvišji količnik DTI, ki ga ima posojilojemalec in je še vedno usposobljen za hipoteko. V idealnem primeru posojilodajalci raje uporabljajo razmerje med dolgom in dohodkom, nižjim od 36%, pri čemer največ 28% tega dolga ne gre za servisiranje hipoteke ali plačila najemnine. Najvišje razmerje DTI se od posojilodajalca razlikuje. Nižje kot je razmerje med dolgom in dohodkom, večje so možnosti, da bo posojilojemalec odobren ali vsaj upoštevan za vlogo za kredit.

Kakšne so omejitve razmerja DTI?

Koeficient DTI ne razlikuje med različnimi vrstami dolga in stroški servisiranja tega dolga. Kreditne kartice imajo višje obrestne mere kot študentska posojila, vendar so v izračunu razmerja DTI združene. Če bi stanje s kartic z visoko obrestno mero prenesli na kreditno kartico z nizkimi obrestmi, bi se vaša mesečna plačila zmanjšala. Posledično bi se vaša skupna mesečna plačila dolga in razmerje DTI zmanjšali, vendar bi vaš skupni dolg ostal nespremenjen.

Kako se razmerje DTI razlikuje od razmerja med dolgom in mejo?

Včasih se razmerje med dolgom in dohodkom združi skupaj z razmerjem med dolgom in mejo. Vendar se obe metrici izrazito razlikujeta. Razmerje med dolgom in mejo, ki se imenuje tudi količnik izkoriščenosti kredita, je odstotek celotnega razpoložljivega kredita posojilojemalca, ki se trenutno uporablja. Z drugimi besedami, posojilodajalci želijo ugotoviti, ali povečate kreditne kartice. Koeficient DTI izračuna vaša mesečna plačila dolga v primerjavi z vašim dohodkom, pri čemer se uporabi kredit meri vaše stanje dolga v primerjavi z zneskom obstoječega kredita, ki ste ga odobrili s kreditno kartico podjetja.