Izkoristite svoj 401 (k) in kaj storiti naprej

A 401 (k) je močan upokojitev varčevalno orodje. Če imate do dela dostop do takega programa, je smiselno izkoristiti vsako tekmo delodajalca. Če imate še vedno denar, lahko na druge načine varčujete za upokojitev. Načrtovanje upokojitve zagotavlja, da bodo posamezniki zlato leto preživeli v udobju, zato je ključnega pomena razumeti podrobnosti te prakse. Ta članek opisuje nekatere druge možnosti, ki jih imate na voljo, da kar najbolje izkoristite svoje strategija pokojninskega varčevanja in vam pomaga zmanjšati davčno obveznost.

401 (k) Ujemanje delodajalcev

Mnogi delodajalci svojim zaposlenim ponujajo 401 (k) načrte. Lahko se celo ujemajo s prispevki, da posladkajo lonec. To pomeni, da za vsak dolar prispevate svoj

načrt, ki ga sponzorira delodajalec, se podjetje ujema z določenim odstotkom. To poveča količino denarja, prihranjenega na vašem računu. Nekateri ujemajo kar 50% vašega prispevka, drugi pa ujemajo dolar za dolar do določene meje.

Upoštevajte, da Roth 401 (k) delodajalci običajno ujemajo načrte z enako hitrostjo kot tradicionalni načrti 401 (k). Nekateri delodajalci pa ne ponujajo načrtov Roth 401 (k). Ena pomembna razlika med tradicionalnimi prispevki in prispevki Roth 401 (k) je, da je prispevek delodajalca uvrščen v tradicionalni načrt 401 (k) - obdavčljiv je umik. Del prispevka zaposlenega je postavljen v Roth 401 (k).

Večina finančni načrtovalci spodbuditi vlagatelje, naj povečajo prihranke v višini 401 (k). Posamezniki v povprečju zaslužijo približno 0,50 USD za dolar, za največ 6% svojih plač. To je enako delodajalcu, ki delavcu, ki vsako leto zasluži 60.000 dolarjev, napiše ček v višini 1800 USD. Poleg tega bo 1800 USD sčasoma postopoma raslo. Neumno bi bilo zavrniti tisto, kar je v bistvu brezplačno.

Ni treba, da ste profesionalni vlagatelj

Čeprav je neprofesionalcem ponudba 401 (k) težko razumljiva, večina programov ponuja poceni indeksni skladi, ki so idealne za nove vlagatelje. Ko se posamezniki približujejo upokojitveni starosti, je smiselno večino svojega pokojninskega premoženja prestaviti v obvezniške sklade. Mnogi se držijo naslednjega modela dodeljevanja na podlagi starosti:

• Pri 30 letih vlagajo 30% svojih pokojninskih sredstev v obvezniške sklade.
• Pri 45 letih vlagajo 45% svojih pokojninskih sredstev v obvezniške sklade.
• Pri 60 letih vlagajo 60% svojih pokojninskih sredstev v obvezniške sklade.

Tisti, ki nasprotujejo starostnemu pristopu, se lahko namesto tega odločijo za vlaganje sredstva na ciljni datum, ki zagotavljajo diverzifikacijo naložb, ne da bi morali izbrati vsako posamezno naložbo.

"Sredstva za ciljne datume se tudi bližajo izbranemu datumu, da bodo bolj konzervativna. Kombinacija teh ugodnosti lahko naredi to na enem mestu za 401 (k) udeležencev, "pojasnjuje David S. Hunter, CFP in predsednik Horizons Wealth Management.

Naložbe po največjem izplačilu vaših 401 (k)

Tisti, ki v svoje načrte 401 (k) prispevajo največ dolarjev, lahko svoje pokojninske prihranke povečajo s številnimi različnimi naložbenimi sredstvi. Spodaj smo jih našteli nekaj.

Posamezni pokojninski računi (IRA)

Prispevate lahko do 6.000 USD individualni račun za upokojitev (IRA) leta 2021, če je vaš zasluženi dohodek vsaj toliko. Če ste stari 50 let ali več, lahko dodate še 1000 USD, čeprav nekatere možnosti IRA nosijo določene omejitve dohodka.

Tradicionalne omejitve dohodka IRA

Odbitek a tradicionalna IRA prispevek je omejen na dohodek, če ste zajeti v pokojninskem načrtu pri delu.

Za davkoplačevalce z enojnim davkom se opustitev odbitka začne pri a spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) v višini 66.000 USD in popolnoma izgine, če je vaš MAGI 76.000 USD ali več, za leto 2021. Za tiste, ki so poročeni in skupaj vložijo vlogo, pri čemer ima zakonec, ki prispeva IRA, načrt upokojitve na delovnem mestu, se opustitev začne pri 105.000 USD in odide pri 125.000 USD.

Če niste upravičeni do odbitka celotnega ali dela vašega tradicionalnega prispevka IRA, lahko še vedno prispevate do omejitve prispevka. Vaša naložba bo še naprej rasla na podlagi odloženih davkov.

Omejitve dohodka Roth IRA

Prispevek k a Roth IRA vključuje tudi omejitve dohodka in postopne opustitve. Toda za razliko od tradicionalnih IRA meja določa vašo upravičenost do prispevanja.

Za davkoplačevalce enotne davke leta 2021 se odprava dohodka začne pri MAGI v višini 125.000 USD in odide pri dohodkih nad 140.000 USD. Za poročene davkoplačevalce, ki skupaj vložijo vlogo, se postopna opustitev začne pri MAGI v višini 198.000 USD in konča popolnoma nad MAGI v višini 208.000 USD.

Računi HSA

Varčevalni računi za zdravje (HSA) so na voljo tistim z visoko odbitne zdravstvene načrte (HDHP), ne glede na to, ali do njih dostopajo prek svojih delodajalcev ali pa jih kupijo neodvisno. Prispevki se dajejo na podlagi pred obdavčitvijo.

Če se uporablja za kvalificirane zdravstvene stroške, je dvig z računa neobdavčen. In ker uporabniki niso prisiljeni dvigniti denarja ob koncu vsakega leta, HSA lahko deluje kot drug pokojninski načrt, zaradi česar so idealna sredstva za prihranek pri stroških zdravstvenega varstva med upokojitvijo.

Omejitve prispevkov za leto 2021 so 3.600 USD za posameznika in 7.200 USD za družino. Prispevek za tiste, ki imajo kadar koli med letom 55 let, je dodatnih 1000 USD.

Obdavčljive naložbe

Obdavčljive naložbe so učinkovit način za kopičenje pokojninskega varčevanja. Medtem dividende in kapitalski dobički so obdavčeni, dolgoročni kapitalski dobiček iz naložb, ki so v lasti vsaj eno leto, se obdavči po preferencialnih stopnjah.

Če ste povečali svoj 401 (k), bodite pozorni na lokacijo sredstev, da zagotovite, da so naložbe zadržane obdavčljivi in ​​davčno odloženi računi.

Spremenljive rente

Rente pogosto dobijo slab rep - včasih zasluženo. Kljub temu a spremenljiva renta lahko zagotovi drugo vozilo, ki omogoča, da prispevki po obdavčitvi rastejo na podlagi odloženih davkov.

Spremenljive rente imajo na splošno podračune, podobne vzajemnim skladom. Na koncu lahko imetnik pogodbe pogodbo razveljavi ali pa jo delno ali v celoti unovči, pri čemer se dobiček obdavči kot navaden dohodek.

Vendar pozor: Mnoge pogodbe imajo obremenjujoče pristojbine in znatne stroške predaje, zato, če razmišljate o variabilni renti, vnaprej opravite temeljito skrbnost.

Spodnja črta

Ko gre za vašo prihodnost, je vlaganje denarja vedno dobro. Marljivi varčevalci, ki največ znesejo 401 (k) prispevkov, imajo na voljo druge možnosti varčevanja ob upokojitvi.