Nevarnosti dajanja vašega 401 (k) na avtopilot

Vanguardova leta 2021 Kako Amerika rešuje poročilo je in razkriva nekaj zanimivih ugotovitev o tem, kako Američani načrtujejo svojo upokojitev. Med največjimi trendi je uporaba sredstva na ciljni datum povečati pokojninsko bogastvo. Po poročilu jih je 95% načrt z določenimi prispevki sponzorji so ponudili ciljna sredstva kot možnost naložbe za udeležence načrta.

"Sredstva za ciljne datume so običajno privlačnejša za 401 (k) načrt skrbniki, ker ti vrednostni papirji odstranijo odgovornost za prerazporeditev portfelja s skrbnika načrta, "pravi Brett Tharp, višji analitik finančnega načrtovanja pri svetovalcu za e -denar.

Po poročilu Vanguarda 80% delavcev, vpisanih v 401 (k) ali podoben načrt z določenimi prispevki, uporablja ciljni datum sredstev, dve tretjini udeležencev, ki uporabljajo strategijo skladov za ciljne datume, pa ima celoten račun vložen v en sam račun sklad. Medtem ko lahko sredstva na ciljni datum poenostavijo upokojitveni načrt, zaradi česar bi lahko bile osrednja točka vaše naložbene strategije.

"Konceptualno so ciljna sredstva odlična; samodejno ponovno uravnoteženje s staranjem in približevanjem upokojitvi, "pravi Tony Drake, izvršni direktor in ustanovitelj Drake & Associates v mestu Waukesha, Wis. "Vendar pa imate 100% svojih deležev v enem skladu morda pretiravanje."

Če vaš pokojninski načrt trenutno vključuje ciljna sredstva ali jih razmišljate, je pomembno, da uravnotežite njihove prednosti in slabosti.

Tehtanje prednosti skladov ciljnega datuma

Skladi na ciljni rok imajo določene prednosti v primerjavi z drugimi vzajemnimi skladi ali naložbami, začenši z njihovim potencialom donosa. Glede na raziskavo podjetja Alight Solutions, ki jo pokriva Pension & Investments, so ciljna sredstva prispela povprečni letni donos 3,66% za udeležence v načrtu z določenimi prispevki, ki so dosledno uporabljali upravljane račune. Povprečje doslednih neuporabnikov je bilo za primerjavo 3,39%.

Z drugimi besedami, udeleženci načrta z določenimi prispevki, ki so ostali vpisani v sklad za ciljne datume na a redno zaslužil boljše donose kot udeleženci, ki so v ta sredstva vložili le občasno ali ne vse.

Bolj prijazno do vlagateljev

Sredstva na ciljne datume so lahko tudi stroškovno bolj prijazna do vlagateljev. Po podatkih družbe Morningstar, o katerih poroča Vanguard, je povprečna tehtana s sredstvi količnik stroškov za ciljna sredstva v letu 2019 padla na 60 bazičnih točk.

Medtem vlagatelji najdejo sredstva na ciljne datume z veliko nižjimi količniki stroškov. Povprečni delež stroškov, ki so ga plačali vlagatelji, je bil v letu 2008 0,67%. Leta 2020 se je to število zmanjšalo na 0,37%.

Možnosti za boljše donose in nižje provizije so lahko videti privlačne, če poskušate povečati pokojninsko bogastvo, še posebej, če imate raje pristop, ki od vas ne zahteva, da ste izjemno aktivni pri vlaganju izbire. "Sredstva na ciljni datum so preprosta rešitev za ljudi, ki se nočejo ukvarjati z vlaganjem ali pa se ustrašijo denarja," pravi Drake.

Skladi na ciljne datume so tudi celovitejši način izbire naložb in ne zgolj pregled pretekle uspešnosti sklada ali delnice.

Še en plus je, da sredstva za ciljne datume prilagajajo svoja sredstva dodelitev sredstev samodejno sčasoma, glede na želeni datum upokojitve, vas razbremeni izbire posameznih naložb, ki so v skladu z vašimi cilji in toleranca na tveganje.

"Mnogi vlagatelji se ne zavedajo ali pa preprosto pozabijo spremeniti svojo dodelitev," pravi Tharp. "Sredstva s ciljnimi roki pomagajo ublažiti in zmanjšati to tveganje."

Glavni cilj upokojenskih vlagateljev

Obstaja nekaj trdnih razlogov za vlaganje v ciljne sklade, vendar poročilo Vanguarda osvetljuje nekaj luči o tem, zakaj zdaj predstavljajo tako velik delež udeležencev v načrtu z določenimi prispevki portfelji. Odgovor je zelo preprost: avtomatizacija.

Samodejna prijava

Po besedah ​​Vanguarda je sprejetje samodejna prijava se je od leta 2007 potrojilo. Do leta 2020 je več kot polovica načrtov Vanguard sprejela samodejno vpisovanje, 74% novih udeležencev načrta (z najmanj 1000 udeleženci) pa je bilo vpisanih samodejno. Še pomembneje je, da 99% načrtov z avtomatsko registracijo udeležencem načrta samodejno dodeli privzeto naložbeno strategijo, pri čemer 98% načrtov za privzeto izbere ciljni sklad.

Čeprav se lahko samodejno včlanitev v sklad za ciljne datume sliši privlačno, če želite ohraniti preprosto načrtovanje upokojitve, obstaja nekaj možnih slabosti.

Težava pri postavitvi vašega 401 (k) na avtopilot

Največja težava pri sredstvih za ciljne datume je, da se osredotočajo le na eno spremenljivko: starost za upokojitev. Keith Clark, upravni partner podjetja DWC - Strokovnjaki 401 (k), pravi, da bi se morali udeleženci načrta z določenimi prispevki osredotočiti na vsaj tri spremenljivke: svojo stopnjo prispevka, podjetje ujemanje prispevkov ali delitve dobička in koliko so do zdaj dosegli napredek pri doseganju ciljev upokojitve.

"Udeleženci nadzorujejo dve spremenljivki, njihov prispevek in izbiro naložb," pravi Clark.

Preveč konzervativno?

Toda problem pri privzeti uporabi sredstev na ciljne datume je, da je vaš portfelj morda preveč konzervativen, da bi ustvaril takšne donose, ki jih iščete, ali pa ste izpostavljeni prevelikemu tveganju.

Samodejna vključitev v sklade na ciljne datume lahko povzroči tudi prekinitev povezave pri dogajanju v vašem portfelju.

"Neupoštevanje vašega upokojitvenega načrta je vedno slaba stran," dodaja Clark. "Vsaj enkrat na četrtletje bi morali pregledati svoj pokojninski račun, da zagotovite natančnost vseh transakcij in vsaj enkrat letno ugotovite kje se nanašate na svoje upokojitvene cilje."

To vključuje preverjanje pristojbin, ki jih plačujete za ciljna sredstva ali druge naložbe. Višje kot so pristojbine, manj donosov boste obdržali.

Spodnja črta

Po Tharpu je ugotovitev, ali so sredstva za ciljne datume primerna, v veliki meri odvisna od razumevanja vrste vlagatelja.

"Sredstva na ciljni rok bi lahko bila koristna za vlagatelje, ki so prosti in ne želijo skrbeti za upravljanje svojih portfeljev," pravi Tharp. Vendar pa bodo "vlagatelji, ki pozorno spremljajo trg in uživajo pri gradnji in prerazporeditvi svojih portfeljev, morda želeli razmisliti o alternativnih možnostih."

Če nameravate v pokojninski načrt porabiti sredstva za ciljne datume, ne pozabite, da niso vsi ustvarjeni enako. "Sredstva za ciljne datume so pri vsakem ponudniku drugačna," pravi Drake. "Sestavljajo jih različni odstotki lastniških vrednostnih papirjev, nekateri pa so aktivno upravljati drugi pa v celoti indeksnih skladov."

Sredstva za ciljne datume lahko ponujajo preprostost, vendar morate ob koncu dneva še vedno narediti domačo nalogo zagotovite, da ste na pravi poti z upokojitvenim načrtom vašega delodajalca.