Najboljša alternativa 401 (k)

The 401 (k) Načrt je od začetka leta 1978 postal najbolj priljubljen pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec v ZDAToda vsi delavci nimajo dostopa do enega, zato jim je treba poiskati druge možnosti za varčevanje za upokojitev.

Kaj je torej še zunaj? Obstaja več možnosti. Najprej pa poglejmo, kako deluje 401 (k).

Razumevanje načrtov 401 (k)

The nastavitev je preprosta. S 401 (k) prispevate preddavčni denar od plače vsak mesec. Prispevki se od vašega letnega dohodka odštejejo od davka. Denar se samodejno odšteje od vaše plače in vlaga v naložbe, ki jih izberete med možnostmi načrta.

Še bolje je, če vaš delodajalec se ujema nekaj odstotka vaših prispevkov, kar mnogi počnejo. Izid naložb dobite ob upokojitvi.

Obstajajo omejitve, koliko lahko letno prispevate. Od leta 2021 lahko prispevate do 19.500 USD na leto (nespremenjeno od leta 2020), varčevalcem pa je dovoljenih dodatnih 6.500 USD, če ste stari 50 let ali več.

Medtem ko lahko 401 (k) deluje na avtopilotu, ko ga nastavite, to običajno ni dobra ideja. Če se na primer vaša plača podvoji in vsak mesec še vedno prispevate enak znesek, ste v slabšem položaju, saj ne povečate prispevkov.

Za tiste, ki iščejo alternative za 401 (k), raziščite spodnje možnosti.

Tradicionalne in Rothjeve IRA

Če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k)-ali ste samozaposleni ali lastnik malega podjetja-lahko odprete individualni račun za upokojitev (IRA). Ti računi ponujajo tudi davčne ugodnosti, usmerjene v upokojitev, ki se razlikujejo glede na to, ali se odločite za tradicionalno ali Roth IRA.

Še bolje, lahko prihranite v enem poleg 401 (k) - odvisno od vašega dohodka in vrste računa, ki ga izberete -vaši prispevki morda niso davčno priznani. Tudi v tem primeru bo denar na vašem računu do upokojitve neobdavčen.

Čeprav tako IRA kot 401 (k) ponujajo davčne ugodnosti, obstaja nekaj ključnih razlik. Z IRA lahko največ prispevate v letih 2020 in 2021 v višini 6.000 USD na leto (7.000 USD, če ste stari najmanj 50 let).

Z IRA je svet vaša naložbena ostriga. Vlagate lahko v skoraj vse vrednostne papirje ali finančne instrumente, katerih vrednost je mogoče natančno in dnevno izmeriti.

Kar ne vključuje življenjskih zavarovanj in zbirateljski predmeti. "Zbirateljski predmeti bi bili razvrščeni kot katero koli umetniško delo, kovina, dragulj, alkoholna pijača, preproga, starina ali žig," pojasnjuje Rebecca Dawson, a finančni svetovalec v Los Angelesu, Kalifornija.

"IRA je odlično naložbeno sredstvo. Vendar se več kot 85% vlagateljev ne zaveda vseh koristi, ki jih ponuja IRA. Omogoča vam vlaganje v delnice, obveznice in vzajemne sklade, lahko pa tudi v nepremičnine, konje, delnice zasebnih podjetij, davčne zastavne pravice, kmetijska zemljišča, kriptovaluta, franšize, fizično zlato in drugo, "pravi Kirk Chisholm, upravitelj premoženja pri Inovativna svetovalna skupina v Lexingtonu, Mass.

Tradicionalni vs. Roth IRA

Tako kot 401 (k) s so IRA na voljo v tradicionalni in Rothovi različici. Ali želite plačati davek zdaj ali kasneje?

S tradicionalno IRA vi od davkov odštejte prispevke danes in davke na dohodek plačate šele, ko se začnete umikati - desetletja naprej.

Z Roth IRA prispevkov ne morete odšteti od letnega davčnega računa, a ko začnete umik, je vse neobdavčeno. Vsaka rast je tudi neobdavčena. Prizaneseno vam je tudi zahtevane minimalne distribucije ko dosežete starost 70½, ki je obvezna za tradicionalne IRA in za 401 (k) s.

Ko se odločate med tradicionalno ali Roth IRA, se morate vprašati, ali boste v višjem razredu davčni razred ko se upokojite in če bodo davčni razredi v prihodnosti podobni vašemu današnjemu razredu.

SEP IRA

Če ste samozaposleni ali lastnik malega podjetja, imate morda tudi možnost odpreti poenostavljena pokojnina zaposlenih (SEP-IRA), če izpolnjujete pogoje. SEP-IRA delujejo podobno tradicionalne IRA v smislu davčnih ugodnosti in možnosti naložb. Dodatno prednost imajo višje omejitve prispevkov.

Od leta 2021 prispevki ne smejo presegati 25% nadomestila za leto ali 58.000 USD (v primerjavi s 57.000 USD v letu 2020), kar je manj. Za tiste, starejše od 50 let, je na voljo tudi dohodek v višini 6500 USD.

Načrt z določenimi zaslužki v saldu denarnih sredstev

Če ste samozaposleni in uspešni, vendar ste bili preveč zaposleni-ali premalo denarja-, da bi naredili veliko Če ste že v svojem življenju oblikovali pokojninski načrt, je še nekaj časa, da ga zagotovite prihodnost. A denarni saldo načrt z določenimi zaslužki vam bo omogočilo takojšnje upokojitev.

Robert R. Schulz, CFP®, predsednik Schulzovo bogastvo v Mansfieldu v Teksasu to razlaga tako:

Mnogi samozaposleni se pozneje v življenju znajdejo z visokimi dohodki in zelo malo tega pokažejo pri varčevanju ob upokojitvi. Moja najljubša rešitev za takšno osebo je načrt denarnih bilanc z določenimi zaslužki, kjer bi letni prispevek leta 2021 lahko dosegel 230.000 USD (nespremenjen od leta 2020).

Naložbeni račun

Končno obstajajo redni stari naložbeni računi. Odprete lahko račun pri želeni finančni instituciji in "prispevate", kolikor želite ali zmorete. Vsak dobiček, bodisi zaradi povečanja vrednosti ali dividend, bo obdavčen kot dolgoročen kapitalski dobički dokler so naložbe zadržane več kot eno leto. To verjetno pomeni, da boste plačali nižjo stopnjo, kot bi jo plačali navaden dohodek.

Daniel Schutte, od Credo upravljanje bogastva v Denverju v Koloradu to situacijo razlaga tako:

Prispevek k 401 (k) ali tradicionalni ali Roth IRA ima velike koristi, kot so odloženi davki ali neobdavčeni letne omejitve vam lahko preprečijo, da bi vložili dovolj kapitala, da bi imeli zadostni dohodek za upokojitev kasneje. Dopolnitev računa za upokojitev z obdavčljivim računom, vloženim v ustrezen delniški sklad in dodelitev sklada obveznic, lahko poveča vaš finančni načrt in podpre želeni rezultat.

Če ste dovolj disciplinirani, da odpravite neizogibne padce in globoko vdihnete med vzponi, bi lahko bil pravi način za standardni naložbeni račun. Toda za vzdrževanje si vzamejo veliko truda in zaradi rasti dohodka boste morda dolžni kapitalske dobičke.