Kako znižati pristojbine za 401 (k)

Brez dvoma, 401 (k) načrti so privlačna naložbena sredstva za načrtovanje upokojitve. Poleg davčnih ugodnosti se prispevki samodejno odštejejo od plač sodelujočih, kar olajša (in neboleč) način vlaganja. Še več, veliko podjetij uskladi prispevke do določenega zneska, kar pomaga hitreje rasti teh gnezdilnih jajc.

Od 30. septembra 2020 ima 401 (k) načrt približno 6,5 bilijona USD sredstev v približno 600.000 načrtih v imenu približno 60 milijonov aktivnih udeležencev in milijone nekdanjih zaposlenih in upokojencev, po podatkih Washington, DC, sedeža Investment Company Institute, trgovskega združenja za družbe z reguliranimi skladi v ZDA

Kaj ves ta denar pomeni za tipičnega imetnika 401 (k)? Po zadnjih ocenah Fidelity Investments je bilo v četrtem četrtletju 2020 povprečno stanje 401 (k) 121.500 USD.

Nekaj, kar lahko sčasoma - in ne vedno dobro - vpliva na ta ravnovesja, je načrt količnik stroškov. Tukaj si na hitro ogledamo, kaj so količniki stroškov, zakaj so pomembni in kaj lahko delodajalci in udeleženci načrta naredijo, da bi jih znižali.

Kakšno je razmerje stroškov 401 (k)?

Za vse načrte 401 (k) veljajo različne upravne pristojbine (imenovane tudi „udeležba“) in naložbene takse. Upravne takse krijejo stroške, kot so podpora strankam, pravne storitve, vodenje evidenc in obdelava transakcij. Naložbene provizije (kar ni presenetljivo) zaračunavajo investicijski skladi, v katere vlaga načrt, in so v literaturi načrta običajno razkrite kot »količniki stroškov«. Nekatere honorarje krije delodajalec, običajno pa se večina pristojbin prenese na udeležence načrta (tj. Zaposlene).

Delež stroškov je izražen kot odstotek sredstev - recimo 0,75% ali 1,25%. Povprečno razmerje 401 (k) stroškov je 1% sredstev ali 1000 USD na vsakih 100.000 USD sredstev v načrtu (upoštevajte, da večina provizij ni ena in je opravljena; plačujejo se vsako leto).

Kljub temu se deleži stroškov močno razlikujejo glede na velikost načrta in na splošno imajo večji načrti 401 (k) najnižje pristojbine zaradi ekonomija obsega, medtem ko so mala podjetja 401 (k) s - na primer načrti z 10 udeleženci - ponavadi najdražji. Po podatkih iz 401 (k) Knjige povprečja.

Povprečna razmerja stroškov glede na velikost načrta
Število udeležencev	Povprečno razmerje stroškov
10	1.34%
25	1.27%
50	1.14%
100	1.04%
200	1.00%
500	0.91%
1,000	0.80%
2,000	0.70%

Zakaj je razmerje izdatkov pomembno?

Razlika med 0,05% in 1% deležem odhodkov morda ne bo prizadela banke v enem letu - za običajno dvajsetletnik v stanju 401 (k), razlika je le 59 USD, vendar ima lahko velik vpliv na vašo bistvo v celotni življenjski dobi naložbo. Lahko celo pomeni razliko med upokojitvijo, ko želite, in čakanjem na nekaj let.

Evo zakaj. Prvič, višje pristojbine pomenijo, da vsako leto z rastjo naložbe plačate več (v dejanskih dolarjih): 1% od 10.000 USD je 100 USD, 1% od 100.000 USD pa 1.000 USD itd. Resnična škoda pa je, da je za vsak dolar, porabljen za pristojbine, na vašem računu en dolar manj spojina in sčasoma rastejo.

Tukaj je primer. Predpostavimo, da ste stari 40 let in se nameravate upokojiti pri 70 letih. Vaše trenutno stanje 401 (k) znaša 100.000 USD (kar je v skladu s povprečnim stanjem po starosti), vsako leto pa nameravate prispevati 10.000 USD - približno polovico dovoljenega zneska. Nazadnje, v tem primeru je predvideni donos naložbe (pred pristojbinami) 8%.

Če plačate 0,5% pristojbin, boste ob upokojitvi imeli 1.909.490 USD na računu. Če boste plačali 1% pristojbin, boste imeli 1.705.833 USD ali 203.656 USD manj. Kalkulator pri 401kfee.com kaže, da bi morali vsako leto (za tri desetletja) prispevati 2.156 USD več, da bi ob upokojitvi na koncu dobili enak znesek, če bi namesto nižje 0,5% pristojbine plačali 1%.

Dejansko raziskave Pew Charitable Trusts potrjujejo, da imajo pristojbine resen vpliv, pri čemer ugotavljajo, da „pristojbine lahko neposredno vplivajo na prihranke z zmanjšanjem prihranjeni znesek in posredno z znižanjem zneska, ki je na voljo za seštevanje - pogosto spregledano, a pomembno škodo za prihranke rast. "

Seveda je to hipotetični primer, ki je preveč poenostavljen. V resničnem življenju je zelo malo verjetno, da bi vsako leto dosegli stabilen, 8 -odstotni donos. In malo verjetno je, da boste vsako leto dali enak 10.000 USD prispevka (nekaj let je lahko več, nekaj let manj, odvisno od življenja). Kljub temu je dober primer, zakaj so pristojbine pomembne - zlasti na dolgi rok.

Kako znižati pristojbine za 401 (k)

Dobra novica je, da lahko naredite nekaj glede visokih 401 (k) stroškov - in s tem povečate svoje pokojninske prihranke.

Za začetek ugotovite, kaj plačujete zdaj. Ker večina ljudi ne ve, bi to lahko trajalo malo raziskave. Preglejte izjavo 401 (k) in obvestilo o razkritju članarine, nato pa poglejte, kako se vaši načrti ujemajo z načrti podobne velikosti. Dober kraj za primerjavo načrtov je BrightScope, spletno mesto, ki ocenjuje podjetniške in državne pokojninske načrte. Če so pristojbine vašega načrta v skladu z industrijo, je to dobro. Če so višje, je morda čas, da se srečate s skrbnikom vašega načrta in poiščete boljši načrt nižje pristojbine (delodajalci imajo fiduciarno odgovornost, da zagotovijo, da imajo njihovi načrti 401 (k) "razumne" pristojbine).

Nato si oglejte svoje naložbe. Eden najboljših načinov za zmanjšanje stroškov je izbira cenejših naložbenih možnosti. Na splošno boste najnižje provizije našli v indeksnih skladih, institucionalnih skladih in nekaterih skladih za ciljne datume (velja omeniti, da so se v zadnjih letih znižale številne provizije vzajemnih skladov). Če vaš načrt nima teh poceni možnosti, se pozanimajte, ali ponuja okno samostojnega posredništva ki vam omogoča izbiro drugih naložb.

Drug način za znižanje stroškov je, da preverite, ali plačujete za neodvisne naložbene nasvete, kar številni delodajalci dodajo v svoje upokojitvene načrte. Če je tako, boste morda za to svetovanje vsako leto plačali dodaten 1% ali 2% svojih sredstev. V mnogih primerih to ni dobro porabljen denar, zlasti ker imajo načrti na splošno fiksne izbire naložb. Če se želite izogniti tem pristojbinam, razmislite o lastni raziskavi ali sestanku z a pooblaščeni finančni načrtovalec kdo vam lahko pomaga pri usmerjanju v pravo smer.

Nazadnje, če so v vašem načrtu pristojbine, za katere menite, da so previsoke - in vaše podjetje ni pripravljeno na spremembe - razmislite o vlaganju nekaterih prihrankov drugje, na primer v IRA. Če imate delodajalca, vložite dovolj, da boste najprej dobili celoten rezultat, nato pa shranite, kar je ostalo v IRA ali drugi naložbi.

Spodnja črta

V idealnem primeru bi morale biti vaše pristojbine 401 (k) precej pod 1%, še posebej, če ste del obsežnega načrta (vse, kar je več kot 1%, je treba natančno preučiti). Pristojbine imajo lahko pomemben vpliv na vaš rezultat, zato se splača ugotoviti, kaj plačujete - in po potrebi ukrepati, da jih znižate. Eden od dobrih načinov za znižanje stroškov je vlaganje v sklade z nizkimi provizijami, kot so indeksni skladi, institucionalni skladi in skladi za ciljne datume. Preglejte literaturo svojega načrta in vprašajte svojega koordinator za človeške vire ali koristi razložiti vse, česar ne razumete.