Prvih 7 razlogov, da svoje 401 (k) prenesete v IRA

Kadar koli zamenjate službo, imate na voljo več možnosti 401 (k) načrt račun. Lahko ga unovčite, pustite tam, kjer je, ga prenesete v načrt svojega novega delodajalca 401 (k) (če obstaja) ali ga prevrnete v individualni račun za upokojitev (IRA).

Pozabite na unovčenje - davki in druge kazni bodo verjetno osupljive. Za večino ljudi, prevračanje a 401 (k) - ali 403 (b) bratranec, za tiste v javnem ali neprofitnem sektorju - najboljša izbira je IRA. Spodaj je sedem razlogov. Upoštevajte, da ti razlogi predvidevajo, da niste na robu upokojitve ali v starosti, ko morate začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) iz načrta.

1. Več naložbenih možnosti

Vaš 401 (k) je omejen na nekaj planetov v investicijskem vesolju. Po vsej verjetnosti imate na izbiro nekaj Vzajemni skladi- večinoma lastniški skladi in obvezniški sklad ali dva - in to je to. Z IRA pa vam je na voljo večina vrst naložb, ne le vzajemni skladi, ampak tudi posamezne delnice, obveznice in skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF), če naštejemo le nekatere.

"IRA odpirajo širše vesolje naložbenih odločitev," pravi Russ Blahetka, CFP, ustanovitelj in direktor podjetja Vestnomics Wealth Management LLC v Campbellu, CA. "Večina načrtov 401 (k) ne dovoljuje uporabe upravljanja s tveganji, kot je npr opcije, vendar to počnejo IRA. V vaši IRA je celo mogoče imeti nepremičnine, ki ustvarjajo dohodek. "

Svojo posest lahko tudi kupujete in prodajate kadar koli želite. Večina načrtov 401 (k) omejuje število krat na leto, ki jih lahko ponovno uravnotežite svoj portfelj, kot pravijo profesionalci, ali pa vas omejijo na določene letne čase.

2. Boljša komunikacija

Če svoj račun pustite pri svojem starem delodajalcu, boste morda obravnavani kot državljan drugega razreda, čeprav ne namerno. Morda bi bilo težje dobiti komunikacijo v zvezi z načrti (pogosto se novice posredujejo po e -pošti podjetja) ali stopiti v stik s svetovalcem ali skrbnikom.

In dostop do informacij je še posebej pomemben v malo verjetnem primeru, da bo na vašem starem delovnem mestu kaj narobe. "Imam stranko, katere nekdanji delodajalec je šel v stečaj. Njegov 401 (k) je bil zamrznjen za tri leta, saj je sodišče moralo zagotoviti, da tam ni opičjih podjetij, "pravi Michael Zhuang, ustanovitelj in direktor družbe MZ Capital Management v Bethesdi, MD. "V tem času moja stranka ni imela dostopa in ves čas je bil zaskrbljen, da bi izgubil svoj pokojninski sklad."

3. Nižje pristojbine in stroški

Pri tem bi morali skrčiti številke, vendar bi vam z vstopom v IRA lahko prihranili veliko pri upravljavskih pristojbinah, upravnih taksah in skladih količniki stroškov- vsi tisti majhni stroški, ki lahko sčasoma prispevajo k donosom naložb. Sredstva, ki jih ponuja načrt 401 (k), so lahko dražja od običajnih razred sredstev. In potem je skupna letna pristojbina, ki jo zaračuna skrbnik načrta.

"Vlagatelji morajo biti previdni pri transakcijskih stroških, povezanih z nakupom določenih naložb, in količnikih stroškov, Pristojbine 12b-1, oz obremenitve povezane z vzajemnimi skladi. Vse to lahko zlahka predstavlja več kot 1% vseh sredstev na leto, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors Inc. v mestu Irvine, CA.

Res je, da bi lahko bilo res nasprotno. Dostop do večjih načrtov 401 (k) z milijoni naložb institucionalnega razreda skladov, ki zaračunavajo nižje pristojbine od svojih prodajalcev na drobno. Seveda tudi vaša IRA ne bo brezplačna. Toda spet boste imeli več izbire in več nadzora nad tem, kako boste vlagali, kam boste vlagali in kaj boste plačali.

4. Možnost Roth

Prevračanje IRA odpira možnost a Roth račun. (Pravzaprav, če je vaš eden vse pogostejših Roth 401 (k) s, Roth IRA je najprimernejša možnost prevračanja.) Z Roth IRA plačujete davke na sredstva, ki jih prispevajte, ko jih prispevate, vendar potem, ko jih umaknete, ni davka nasprotno od a tradicionalna IRA). Prav tako vam ni treba jemati RMD pri starosti 72 let - ali sploh kdaj - pri Roth IRA.

Če menite, da boste v višjem davčnem razredu ali pa bodo davčne stopnje na splošno višje, ko boste začeli potrebovati denar IRA, bi bil Roth v vašem najboljšem interesu. Če ste mlajši od 59½ let, je tudi veliko lažje dvigniti sredstva iz Roth IRA kot iz tradicionalne. V večini primerov ni kazni za predčasni umik prispevkov; čeprav so za vsak izplačani zaslužek kazni.

Vaš skrbnik načrta 401 (k) lahko dovoli samo prevračanje na tradicionalno IRA. Če je tako, boste morali to storiti in potem pretvorite v Roth. Pomembno je omeniti, da obstajajo različne strategije, kdaj in kako spremeniti vašo tradicionalno IRA v Roth, ki lahko zmanjša vašo davčno obremenitev. Na primer, če bi na trgu prišlo do znatnega upada, bi pretvorba tradicionalne IRA, ki je padla, recimo 20% ali več, v Roth, povzročila manj davkov, ki bi jih morali plačati v času pretvorbe. Če nameravate zadržati naložbe, dokler se ne povrnejo, je to lahko privlačna strategija. Ko razmišljate o konverziji, lahko naredite še druge strateške poteze, zato je verjetno najbolje, da se posvetujete s finančnim svetovalcem, da pretehtate svoje možnosti.

5. Denarne spodbude

Posredniki so željni vašega podjetja. Morda vas bodo privabili, da denar za upokojitev prinesete v njihovo podjetje vrzi nekaj denarja na svojo pot. Februarja 2021 na primer TD Ameritrade ponuja bonuse v razponu od 350 do 2500 dolarjev, ko prenesete 401 (k) na enega od svojih IRA, odvisno od zneska, ki ga morate vložiti.Če ne gre za gotovino, so lahko brezplačne trgovine del paketa.

6. Manj pravil

Razumevanje vašega 401 (k) ni lahka naloga, saj ima vsako podjetje veliko manevrskega prostora pri oblikovanju načrta. Nasprotno pa so predpisi IRA standardizirani s strani Služba notranjih prihodkov (IRS). IRA z enim posrednikom sledi večini istih pravil kot pri katerem koli drugem posredniku.

Ena pogosto spregledana razlika med 401 (k) in IRA je povezana s pravili IRS glede davkov na distribucijo. IRS zahteva, da se 20% distribucij iz 401 (k) zadrži za zvezne davke.Ko vzamete distribucijo od IRA, se lahko odločite, da vam ne bo odtegnjen davek.Čeprav vam je ta možnost na voljo za distribucije IRA, je verjetno pametno, da raje zadržite davek kot potencialno konec leta z velikim davčnim računom, po možnosti za obresti in kazni premalo plačilo.

Lahko pa izberete, koliko boste zadržali, da bi natančneje odražali dejanski znesek, ki ga dolgujete, namesto samodejnih 20%. Prednost je v tem, da svojega pokojninskega računa ne izčrpavate hitreje, kot bi morali, in dopuščate, da se denar še naprej sestavlja na podlagi odloženih davkov.

7. Prednosti načrtovanja nepremičnin

Po vaši smrti obstaja velika verjetnost, da bo vaš 401 (k) izplačan v enkratnem znesku upravičenca, kar bi lahko povzročilo glavobol pri davku na dohodek in dediščino. Odvisno je od posameznega načrta, vendar večina podjetij raje hitro razdeli denar, zato jim ni treba voditi računa zaposlenega, ki ga ni več. Dedovanje IRA ima tudi svoje predpise, vendar IRA ponujajo več možnosti izplačil. Spet gre za nadzor.

Spodnja črta

Za večino ljudi, ki zamenjajo službo, je uvrstitev nad 401 (k) v IRA veliko prednosti. Kot rečeno, je veliko odvisno od posebnosti načrta 401 (k), tako starega delodajalca kot novega - možnosti naložb, provizij, rezervacij za posojila itd. Pomembno je tudi, kako se ti pogoji in funkcije primerjajo s tistimi, ki jih ponuja IRA, ki bi jih lahko določili pri posredništvu ali banki.

Lahko bi imeli tudi najboljše iz obeh svetov. Ni vam treba ves denar zbrati v IRA. Nekaj ​​vašega salda lahko ostane v 401 (k) vašega nekdanjega podjetja, če ste zadovoljni s prejetimi donosi. Nato lahko nastavite novo IRA ali preklopite preostanek v obstoječi račun ali novo preusmerjeno IRA. Ko opravite prevračanje, lahko prispevate k 401 (k) vašega novega podjetja in k IRA (tradicionalni ali Roth), če le ne prestopite omejitev letnega prispevka.

Odvisno od vašega dohodka je lahko vaša sposobnost odbitka prispevka k tradicionalni IRA omejena.