Kako delujejo posojila 401 (K)?
Kadar so posamezniki finančno v stiski, se pogosto obrnejo na 401 (k) posojila. The obrestna mera za posojila 401 (k) je običajno točko ali dve višja od osnovna cena, vendar se lahko razlikujejo. Po zakonu si lahko posamezniki izposodijo manj kot 50.000 USD ali 50% celotnega zneska 401 (k).
Prednosti in slabosti
Kot vsaka druga vrsta dolga obstajajo tudi prednosti in slabosti pri najemu posojila v višini 401 (k). Nekatere prednosti vključujejo udobje in prejem plačanih obresti. Na primer, če vzamete 401 (k) posojilo in zanj plačate 12% obresti, se 12% vrne na vaših 401 (k), ker od tod prihaja denar.Ena velika pomanjkljivost posojila 401 (k) je izguba davčno zaščiteno status v primeru izgube službe.
Če vzamete posojilo na 401 (k) in izgubite službo ali zamenjate službo, preden je posojilo v celoti poplačano, obstaja čas, v katerem je treba odplačati celoten znesek posojila. Če posojilo ob koncu dodatnega obdobja ni v celoti poplačano, ne postane le znesek obdavčljiv, dodatno zaračuna 10% kazen Služba notranjih prihodkov (IRS), če ste mlajši od 59½ let.
Več za razmisliti
Tukaj je pomembno upoštevati. Prejšnji pogoji so imetnikom računov omogočali dostop do nekaterih posojil 401 (k) s svojimi kreditnimi ali debetnimi karticami. Skrbniki načrta pa te možnosti ne dovoljujejo več pod Oddelek 108 od VARNI Zakon, imenovan tudi Zakon o vzpostavitvi vsake skupnosti za upokojitev.
Zakon je bil podpisan decembra. 20. 2019, kot način za povečanje okolja za pokojnine v Združenih državah in strogo prepoveduje uporabo kreditnih kartic in drugih podobnih vozil za dostop do posojil 401 (k) s.
Advisor Insight
Timothy Baker, CFP®, MBA
WealthShape LLC, Windsor, CT
To se morda sliši kot dobra možnost za tiste, ki potrebujejo sredstva, vendar je treba upoštevati nekaj stvari.
Posojilo bo vezano na obresti. Čeprav se to plačilo obresti vrača na vaš račun, razmislite o oportunitetnih stroških tistega, kar bi lahko zaslužili, če bi vložili znesek posojila.
Glede na določbe vašega načrta 401 (k) lahko med odplačevanjem posojila lahko ali ne boste mogli prispevati dodatnih prispevkov.
Druge možnosti, ki jih je treba upoštevati, so dvigi težav, čeprav imajo po kodeksu IRS pomembne pogoje ali posojilo za lastniški kapital.
Druga možnost je niz enakih periodičnih plačil, s katerimi se lahko izognete 10 -odstotni kazni za predčasni umik. Umik mora trajati najmanj pet let ali do starosti 59½.