Predčasni umik iz vašega 401 (k)

Povsem naravno je, da skrbijo finančni pritiski, ki jih prinaša upokojitev, za mnoge pa tudi 401 (k) načrt se lahko zdi kot božji dar. The načrt, ki ga sponzorira delodajalec pomaga delavcem tako, da jim omogoči odlog dohodka na njihov pokojninski račun na podlagi pred obdavčitvijo, pogosto ob tem, ko v ugodni konkurenci uživajo v delovanju delodajalca.Zato ni čudno, da ima 100 milijonov Američanov 8,8 bilijona dolarjev pokojninskega premoženja načrte z določenimi prispevki kot je 401 (k).

Ena največjih prednosti 401 (k) je tekmo delodajalca

. To se nanaša na denar, ki ga vaše podjetje prispeva na pokojninski račun. Večina podjetij bo plačala 0,50 USD od vsakega dolarja, ki ga prispevate, do 6% vaše plače.

V letih 2020 in 2021 lahko največ, kar lahko zaposleni prispeva k 401 (k), znaša 19.500 USD, v primerjavi z 19.000 USD v letu 2019, čeprav se lahko ta številka spremeni, saj se pogosto prilagaja inflaciji. Zaposleni, stari 50 let ali več, lahko prispevajo dodatnih 6.500 USD.

Kazni za zgodnji umik

Obstaja pa ulov. Če začnete črpati sredstva, preden dopolnite 59½ let, se lahko soočite z 10 -odstotno kaznijo in dolgujete vse odložene davke, ki še niso bili plačani. Predčasni dvigi so ponavadi neoptimalna odločitev zaradi strogih kazni, s katerimi se soočajo varčevalci.

Oseba mora tudi do 1. aprila v letu, ko dopolni 72 let, začeti dvigovati denar iz 401 (k), sicer se ji grozi kazen. Ti umiki se imenujejo zahtevane minimalne distribucije (RMD).

Milijoni ljudi se zanašajo na to gnezdo, ki jim bo pomagalo pri upokojitvi. Kaj pa, če se vmešajo potrebe v resničnem življenju-na primer hipotekarna plačila, višješolsko izobraževanje otroka ali dolgovi po kreditnih karticah-in mora imetnik dvigniti sredstva iz svojih 401 (k)? Naložbeni strokovnjaki se na splošno mrzijo ob zgodnjih dvigih, toda ali je kdaj čas, ko je iz te naložbe brez davka pametno vzeti denar?

Ukvarjanje z dolgom

Čeprav je vsak vlagatelj drugačen, finančni strokovnjaki poudarjajo, da se veliko ljudi znajde v podobnih situacijah.

Carol Hoffman, glavna svetovalka pri finančnem načrtovanju jasnih perspektiv, navaja primer nekoga, ki bi moral "morda umakniti" sredstva iz 401 (k). Hoffmanova stranka je poročena, njen mož pa je zaposlen s pokojninskim načrtom. Ima svojo pokojnino v višini približno 6.000 USD na mesec in 401 (k), ki vsebuje 60.000 USD.

Strankin položaj je prepričljiv, ker zapušča delodajalca v času, ko se z možem soočata z zastrašujočim finančnim izzivom. Ta par je imel "velik dolg". To se v veliki meri nanaša na stroške pošiljanja treh otrok na fakulteto, pa tudi na 25.000 dolarjev, ki so jih nabrali v dolgu po kreditni kartici.

"To stranko smo priporočili umakniti celotni 401 (k) in odplačati dolg"Pravi Hoffman. Stranka ni vedela, da IRS dovoljuje umik 401 (k) pri 55 letih po prenehanju zaposlitve.

Hoffman ponuja še nekaj previdnosti: "Ljudje, ki imajo enkrat veliko dolgov, to počnejo večkrat, zato to strategijo lahko priporočamo le, če skupaj z njimi načrtujemo svojo porabo in jo povečamo prihranki. Prerezali smo njihove kreditne kartice. "

Izguba na 401 (k)

Ljudje, ki ne upoštevajo svojega načrta 401 (k), lahko obžalujejo zanemarjanje. Tik preden je dopolnil 60 let, spoštovani New York Times poslovni kolumnist Joe Nocera je v svojem delu aprila 2012 javno obžaloval svojo težavo del njegovega življenja: "Edina stvar, s katero se nisem ukvarjal na svojem seznamu opravil, je načrtovanje upokojitve," je napisal. "Ne nameravam se upokojiti. Natančneje, ne morem si privoščiti upokojitve. Moj načrt 401 (k), ki naj bi skrbel za mojo upokojitev, je v drobcih. "

Nepredvidene okoliščine, kot sta ločitev in razpočenje dotcom mehurček leta 2000 dvakrat prepolovil Nocerin 401 (k).

IRA prevračanje

Nekateri vlagatelji želijo pri uresničevanju davčnih prihrankov imeti alternativo 401 (k). Prenos sredstev iz 401 (k) v an Račun za upokojitev posameznika (IRA), v tistem, kar je znano kot Prevračanje IRA, ponuja tudi davčne ugodnosti.

Hildy Richelson, predsednica naložbene skupine Scarsdale, pravi: "Posamezniki bi morali 401 (k) zviti v samoupravna IRA in kupijo visokokakovostne individualne obveznice za financiranje svoje upokojitve, nato pa lahko sami upravljajo svoje premoženje za upokojitev. "

Philip Christenson, pooblaščeni finančni analitik in solastnik podjetja Philip James Financial, pravi: "Če niste več pri delodajalca, vendar vašega 401 (k) nikoli niste premaknili, razmislite o prenosu sredstev na drug kvalificiran račun, kot je IRA. Verjetno boste imeli veliko več naložbenih možnosti in potencialno cenejših možnosti kot vaša stara ponudba 401 (k). "

Christenson hkrati vlagatelje opozarja, da "lahko v nekaterih primerih vaš načrt 401 (k) vsebuje naložbo, do katere ne boste imeli dostopa zunaj svojega načrta, npr. kot zajamčen račun glavnice. "Christenson dodaja, da" zlasti v tem nizko obrestnem okolju sem videl, da te vrste skladov ponujajo privlačne obrestne mere brez izgube od ravnatelj."

Tveganja prevračanja

Preden ljudje prenesejo svoja sredstva 401 (k) na IRA, bi morali razmisliti o možnih posledicah. "Upoštevajte stroške znotraj skladov 401 (k) v primerjavi s skupnimi stroški IRA," vključno svetovalne takse in provizije, poziva Terryja Pratherja, finančnega načrtovalca v Evansvilleu, Indija.

Prather postavlja drugi, omembe vreden scenarij. 401 (k) običajno zahteva, da se zakonca imenuje kot primarni upravičenec določenega računa, razen če zakonec podpiše opustitev, ki jo je dal skrbnik načrta.IRA ne potrebuje soglasja zakonca za imenovanje nekoga drugega kot zakonca kot primarnega upravičenca.

"Če se udeleženec namerava kmalu ponovno poročiti in želi kot upravičenca imenovati nekoga drugega kot zakonca - morda imajo otroci pred poroko - neposredno prevračanje za IRA je morda zaželeno, "pravi Prather.

Izčrpavanje vseh drugih možnosti

Investicijski svetovalci poudarjajo, da bi morali ljudje zapustiti 401 (k) šele, ko se jim to zdi nujno potrebno in so izčrpali vse druge možnosti. Ne pozabite, da je 401 (k) predvsem račun za upokojitev. Pametno je, da se pred tako dramatičnim ukrepom posvetujete s strokovnjakom za naložbe.

"Številni zaposleni, ki zaradi upokojitve ali menjave službe upravičeno zapustijo zaposlitev poiščite nasvet finančnih strokovnjakov, "je dejal Wayne Titus III, ki je lastnik AMDG v Plymouthu, Michigan. »Ti lahko vključujejo vrsto poklicev, od zavarovalnih zastopnikov, posrednikov, pripravljavcev davkov ali CPA."

Spodnja črta

Strokovnjaki opozarjajo, da lahko 401 (k), ki je v celoti naložen v delnice, prinese letni donos od 9 do 10%. Od leta 1957 je Indeks S&P 500 se je pred inflacijo letno vračal približno 10%.Strokovnjaki poudarjajo, da lahko alternativne naložbe prinesejo večje kratkoročne donose. Toda a 401 (k) je treba za vsako ceno obravnavati kot varno zatočišče. Tveganje tukaj ne bi smelo biti del enačbe vlaganja.