Opredelitev posojila za nizko/brez dokumentacije
Kaj je posojilo z nizko dokumentacijo ali brez nje?
Posojilo z nizko dokumentacijo/brez dokumentacije omogoča potencialnemu posojilojemalcu, da zaprosi za hipoteko, hkrati pa posreduje malo ali nič informacij o svoji zaposlitvi, dohodku ali premoženju. Ureditev teh posojil se je od leta 2008 močno razvila, vendar ostajajo možnost za nekatere posojilojemalce v netradicionalnih finančnih razmerah.
Kako deluje posojilo z nizko/brez dokumentacije
Posojilojemalci, ki iščejo te izdelke, imajo običajno netradicionalne vire dohodka, ki jih je težje dokumentirati v tradicionalni hipotekarni vlogi. Primeri lahko vključujejo alternativne naložbe ali ureditve samozaposlitve, kjer posojilojemalec zmanjša davčno poročanje o dohodku. Posojilodajalci, ki razmišljajo o teh posojilih, se običajno osredotočajo na vlagateljeva kreditna ocena, zmožnost pologa, ki je večji od običajnega, in netradicionalno dokumentacijo, kot so bančni izpiski. Obrestne mere za ta posojila so običajno višje od tradicionalno dokumentiranih hipotek.
Izvor posojila z nizko/brez dokumentacije
Posojilo z nizko vrednostjo dokumentacije ali brez nje se lahko sliši kot vrnitev v dneve lažnivih posojil pred letom 2008 subprime posojila, vendar ostaja možnost za nekatere segmente hipotekarne industrije. Izvor izraza se skriva v nastanku nepremičninske nesreče leta 2008. V začetku in sredi 2000-ih so bili posojilodajalci, ki so čutili pritisk pri izdaji ugodnejših posojil pogoji so olajšali zahteve glede dokumentacije do te mere, da so postali izdelki z nizko dokumentacijo običajno. Posojila NINJA so bili en razred teh izdelkov. NINJA je kratica za "brez preverjanja dohodka, zaposlitve ali premoženja". Posojilodajalci so ta posojila pogosto dajali posojilojemalcem temeljijo izključno na njihovih kreditnih ocenah, brez kakršne koli dodatne dokumentacije o sposobnosti posameznika plačila.
NINJA in druga posojila z nizko dokumentacijo-skupaj s praksami posojanja subprime-so neposredno pripeljala do propada leta 2008. Stanovanjski trg se je sredi 2000-ih upočasnil, posojilojemalci pa čedalje bolj niso mogli slediti zahtevanim plačilom. Regulativni odzivi na ta zlom so vključevali pravilo iz leta 2008, ki ga je Federal Reserve uvedla s strani Zakon o resnici v posojanju (TILA), ki je od posojilojemalcev zahteval, da preverijo sposobnost posojilojemalca, da izvede plačila za katero koli posojilo, pri katerem je bila zaradi šibkejšega profila prosilca uvedena višja obrestna mera. Leta 2010 Dodd-Frankov zakon o reformi Wall Streeta in varstvo potrošnikov sledila je sprememba Dodd-Franka, znana kot sposobnost poplačila pravilo je dokončno oblikoval Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) januarja 2013. To pravilo je od posojilojemalcev zahtevalo, da ustrezno določijo sposobnost posojilojemalca, da izvede potrebna mesečna hipotekarna plačila. Za posojilodajalce, ki tega ne storijo, bodo kaznovane s strani ameriškega kongresa.
Vračilo nizkih/brez posojil za dokumentacijo
Mnoge najbolj tvegane kategorije posojil z nizko/brez dokumentacije, na primer posojila NINJA, so izginile po nesreči leta 2008 in prehodu Dodd-Franka. Sposobnost odplačevanja pravil pa je omogočila nekaj prostora za posojila z nizko dokumentacijo, vključno z razredom, znanim kot alternativno dokumentacijo posojila.
Zakon iz leta 2018, ki je razveljavil dele zakona Dodd-Frank, je olajšal standarde za potencialna posojila, ki se štejejo za primerne hipoteke. Ta zakon ni vplival na zmožnost poplačila pravila, vendar je zakon posojilojemalcem olajšal izogibanje klasifikaciji z nizko dokumentacijo. Številne manjše banke so si prizadevale za to prilagoditev in trdile, da so bile omejitve Dodd-Frank po teh bankah po nepotrebnem obremenjujoče. Trdili so, da so nacionalni posojilodajalci opustili bolj tvegana posojila, ki bi lahko bila koristna za lokalne skupnosti in da bi manjše banke lahko blažje podpirale okrevanje nepremičninskih trgov posojilne prakse.
