Kdo potrebuje lastniško povratno hipoteko?
Hipoteke za pretvorbo lastniškega kapitala (HECM) so najbolj znani obratna hipoteka izdelki. Ta zvezno zavarovana posojila lastnikom stanovanj, ki so stara najmanj 62 let, omogočajo vstop v lastniški kapital. Omogoča jim plačilo osnovnih življenjskih stroškov, zdravstvenih stroškov, prenove doma ali česar koli drugega.
Medtem ko HECM predstavljajo večino trga povratne hipoteke, majhen segment vključuje dva druga posojilna produkta: lastniške povratne hipoteke in enosmerne povratne hipoteke. Ta članek pojasnjuje, kdo bi morda želel uporabiti lastniško obrnjeno hipoteko.
Ključni obroki
- Lastniške povratne hipoteke zagotavljajo večje zneske posojil, kot so dovoljeni v programih hipotekarnih hipotekarnih posojil (HECM).
- Največji dovoljeni znesek posojila za HECM je bil leta 2020 765.600 USD.
- Tako kot HECM tudi lastniške povratne hipoteke omogočajo izposojo le del lastniškega kapitala, pogosto okoli 50%.
- Za razliko od HECM -jev je običajno treba sredstva pridobiti iz lastniške povratne hipoteke kot pavšalni znesek in ne kot mesečna plačila.
Kaj je lastniška obratna hipoteka?
Ministrstvo za stanovanjske zadeve in urbani razvoj ZDA določa najvišji znesek posojila za HECM. Veljavno od januarja. 1. 2020 se je znesek povečal na 765.600 USD.
Lastniške povratne hipoteke zagotavljajo večje zneske posojil, kot so dovoljeni v programih HECM. HECM imajo zvezno podporo in jih lahko ponudi kateri koli posojilodajalec, ki ga odobri zvezna stanovanjska uprava (FHA), zato se morajo držati zveznih omejitev. Vendar pa lastniške povratne hipoteke strukturirajo in zavarujejo zasebna podjetja.
Lastniške obratne hipoteke po velikosti so omejene le z zneskom tveganja, ki ga je posojilojemalec pripravljen prevzeti. Tako kot pri HECM znesek posojila temelji na več dejavnikih, vključno z domačimi ocenjen vrednost. Za razliko od HECM je lahko posojilo v milijonih. Posledično se lastniške povratne hipoteke imenujejo tudi jumbo povratne hipoteke.
Tako HECM kot lastniške obratne hipoteke posojilojemalcem omogočajo porabo sredstev na kakršen koli način. Sredstva se lahko uporabijo za stroške bivanja, potovanja, zdravstvene stroške, dolgotrajno oskrbo, oz preoblikovanje dom. Edini povratni hipotekarni produkti, ki omejujejo uporabo sredstev, so enkratne povratne hipoteke. Običajno se uporabljajo za pomoč lastnikom stanovanj pri plačilu davkov na nepremičnine in potrebnih popravil doma.
Končno, za razliko od HECM -jev, povratne hipoteke za lastništvo morda ne ponujajo več možnosti izplačila, na primer mesečno plačilo ali kreditno linijo. Namesto tega so sredstva običajno na voljo samo kot pavšalni znesek ob zapiranju.
Stroški lastniških povratnih hipotek
Če živite v domu, vrednem več kot zgornja meja HECM v višini 765.600 USD, se lahko z lastniško povratno hipoteko kvalificirate za večji znesek posojila. Velikost posojila, ki ga prejmete, je odvisna od več dejavnikov, vključno z vašo starostjo in vrednostjo vašega doma.
Lastniške povratne hipoteke, kot so HECM, običajno dovoljujejo le, da izkoristite del lastniškega kapitala svojega doma. Na primer, morda si lahko izposodite do 3 milijone dolarjev, če je vaš dom vreden 6 milijonov dolarjev.
Lastniške povratne hipoteke vključujejo znatne stroške, zato je morda bolj finančno smiselno prodati tudi hiše visoke cene za HECM. S prodajo lahko prihranite še več, če zmanjšate svojo velikost na manjši dom ali sprostite dodatno gotovino za potovanja in druga razkošja.
Lastniške povratne hipoteke niso zvezno zavarovane, zato ne obstaja vnaprejšnje hipotekarno zavarovanje (UFMI) pristojbine ali mesečne premije hipotekarnega zavarovanja (kot veljajo za HECM). Kljub temu posojilodajalci običajno zaračunavajo višje obrestne mere in posojajo nižje zneske glede na vrednost doma, da bi nadomestili pomanjkanje hipotekarnega zavarovanja.
Tako lastniška obratna hipoteka ne bo vedno najbolj primerna za lastnika stanovanja - tudi tistega z dragim domom. Zato je dobro primerjati obrestne mere in provizije več lastniških obrnjenih hipotekarnih posojilojemalcev in Posojilodajalci HECM. To vam pomaga najti najboljšo ponudbo glede na vašo starost in vrednost doma.
Spodnja črta
Če ste starejši lastnik stanovanja, boste morda lahko z obratno hipoteko izkoristili lastniški kapital za plačilo življenjskih stroškov, prenove stanovanja ali drugih stroškov. Najpogostejša vrsta povratne hipoteke je daleč HECM. Vendar pa lahko nekateri lastniki stanovanj ugotovijo, da imetniška obratna hipoteka omogoča, da si izposojajo več od lastniškega kapitala. Koliko si lahko izposodite, je odvisno od vaše starosti in vrednosti nepremičnine ter od tega, koliko tveganja je posojilojemalec pripravljen prevzeti.
Če razmišljate o HECM, morate prejeti svetovanje pri agenciji, ki jo odobri vlada, ki vam bo pomagala oceniti prednosti in slabosti povratnih hipotek. Čeprav ne potrebujete sestanka s svetovalcem, če iščete lastniško obrnjeno hipoteko, je vseeno lahko v pomoč. Lahko vam pomaga izvedeti več o tem, kako delujejo povratne hipoteke, vključno s stroški, davčnimi posledicami, ugodnostmi in slabostmi.