Kako znižati stroške tržnega zdravstvenega zavarovanja

Od začetka leta 2021 je Trg zdravstvenega zavarovanja morda je še vedno najboljša izbira, da dobite ustrezno zdravstveno zavarovanje, če niste zavarovani od delodajalca, načrta zakonca ali starša ali katerega drugega vira.

In če preživljate z nizkimi dohodki, je brskanje po Tržnici za načrt nujno. Morda ste upravičeni do dodatnih prihrankov, ki znižajo znesek, ki ga plačate za mesečni račun za zdravstveno zavarovanje, franšize, doplačilain sozavarovanje.

Trg zdravstvenega zavarovanja

Če nimate zdravstvenega zavarovanja prek službe, Medicare, Medicaid, Program zdravstvenega zavarovanja za otroke (CHIP) ali drug vir, lahko kupite načrt na trgu zdravstvenega zavarovanja.

Tržnica (ali "Exchange") je bila ustvarjena kot del Zakon o ugodni oskrbi (ACA) iz leta 2010 - znan tudi kot Obamacare. Večina ljudi lahko uporablja HealthCare.gov za prijavo in vpis v zdravstveno zavarovanje, vendar je 13 držav, ki so vzpostavile lastno tržnico.

Zahtevana pokritost za tržne načrte

ACA je načrtom zdravstvenega zavarovanja prinesla več ključnih koristi. Eno je, da vam zavarovalnica ne more odreči kritja (ali vam zaračunati več), če imate že obstoječe stanje. Drugo je to preventivno oskrbo- stvari, kot so rutinski pregledi in projekcije - so zajete 100%, tudi če niste izpolnili svojega odbiten še.

Prav tako morajo vsi načrti, ki jih ponuja Marketplace, zajemati naslednje bistvene koristi za zdravje:

• Ambulantne storitve za bolnike
• Pokrivanje dojenja
• Skrb za novorojenčke in otroke (vključno z zobno in vidno nego)
• Reševalne službe
• Pokritost načrtovanja družine
• Hospitalizacija
• Laboratorijske storitve
• Storitve za duševno zdravje in motnje uživanja substanc
• Delovna in fizikalna terapija
• Nega očetovstva, materinstva in novorojenčka
• Zdravila na recept
• Preventivne in wellness storitve ter obvladovanje kroničnih bolezni

Preventivne storitve vključujejo (vendar niso omejene na):

• Pregled in svetovanje pri zlorabi alkohola
• Presejanje krvnega tlaka
• Presejanje holesterola
• Presejanje kolorektalnega raka
• Presejanje depresije
• Presejanje sladkorne bolezni (tipa 2)
• Dietno svetovanje
• Presejanje HIV
• Imunizacijska cepiva
• Mamogrami
• Pregled debelosti

Kdaj se prijaviti za pokritost

Morda ste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja, če imate kvalifikacijski dogodek. To se zgodi, če izgubite obstoječo zdravstveno zavarovanje; se poročiti ali ločiti; imeti otroka ali posvojiti otroka; premaknite se na drugo poštno številko ali okrožje; ali spremeniti dohodek.

V nasprotnem primeru morate med odprtim vpisnim obdobjem kupovati, se prijaviti in kupiti zdravstveno zavarovanje.

Začetek na tržnici

Za začetek obiščite www.healthcare.gov ali različico spletnega mesta vaše države. Kakorkoli, hitro boste vzporedno dobili primerjavo načrtov, ki so vam na voljo.

Baza podatkov vam omogoča izbiro med štirimi stopnjami zdravstvenega zavarovanja: Bronasta, srebrna, zlata in platina. Bronasti načrti so najcenejši, vendar zahtevajo najvišje doplačila in odbitke. Platinasti načrti so najdražji in imajo lahko več zvonov in piščal, kot si želite ali si lahko privoščite.

Med postopkom vpisa se boste naučili, ali ste upravičeni do Napredni premijski davčni kredit ali a Znižanje delitve stroškov- in če je tako, boste izvedeli, koliko lahko prihranite. Če izpolnjujete pogoje za prihranke, morate svoj načrt kupiti prek Marketplace. 

Primerjava zdravstvenih načrtov

Ko brskate po tržnici, boste ugotovili, da vaše izbire prihajajo zasebno zdravstvenih zavarovalnic, vključno z velikimi imeni, kot so Blue Cross, Cigna in UnitedHealthcare. Mešanica, ki jo dobite, je odvisna od tega, kje živite.

Vsako podjetje ponuja vrsto zdravstvenih načrtov na štirih kovinskih ravneh. Ravni kažejo okvirni odstotek stroškov, ki jih bo načrt plačal za vaše zdravstvene storitve:

Raven načrta	Načrt se izplača	Ti plačaš
Bronasta	60%	40%
Srebrna	70%	30%
Zlato	80%	20%
Platina	90%	10%

Bronasti načrti na primer zagotavljajo najnižjo raven pokritosti (60%), vendar imajo najnižje mesečne premije. Z naraščanjem ravni načrta se povečujeta pokritost in mesečna premija.

Tudi na isti ravni kovine boste lahko izbirali med več možnostmi pokritosti. Te možnosti vplivajo na vaše premije in stroške lastnih žepnin za odbitke, doplačila, in sozavarovanje. Ker Marketplace različnim zasebnim zavarovalnicam ponuja ponudbo, lahko načrt ene družbe stane več ali manj kot isti načrt, ki ga ponuja druga zavarovalnica.

Na primer, srebrni načrt enega podjetja vas lahko stane več vnaprej za vaš mesečni odbitek, vendar bodo vaši stroški iz žepa precej nižji. Nasprotno pa bi lahko srebrni načrt drugega zavarovalnice vsak mesec stal manj, vendar boste zaradi višjih odbitkov, doplačil in sozavarovanj plačali več za zdravstvene stroške.

Kako znižati stroške zavarovanja trga

Odvisno od vašega spremenjeni bruto prilagojeni dohodek (MAGI) in velikost družine ste morda upravičeni do znižanja delitve stroškov in premijskega davčnega olajšave za zmanjšanje stroškov zdravstvenega varstva.

Znižanja delitve stroškov

Znižanje delitve stroškov je popust, ki je na voljo samo pri načrtih Silver. To znižanje vam lahko pomaga znižati stroške iz lastnega žepa za:

• Odbitki: Znesek, ki ga dolgujete za kritne storitve, preden se začne zdravstveno zavarovanje.
• Doplačila: Fiksni znesek, ki ga plačate za zajete zdravstvene storitve.
• Sozavarovanje: Vaš delež v stroških zajete zdravstvene storitve.
• Največ iz žepa: Največ, kar boste v enem letu plačali za kritje zdravstvenih stroškov.

Na primer, obiščite zdravnika in plačajte 100 USD. Z vašim posebnim srebrnim načrtom imate običajno doplačilo 25 USD. Ker izpolnjujete pogoje za znižanje stroškov delitve in ste izbrali srebrni načrt prek tržnice, je lahko vaše plačilo že 5 USD.

Podobno, če ima vaš načrt 3500 USD odbitka, ga lahko znižate na 500 USD z znižanjem delitve stroškov. V bistvu plačate za srebrni načrt, vendar prejmete večjo pokritost z višjim kovinskim načrtom, kar zmanjša vaše stroške iz žepa.

Znižanja delitve stroškov so na voljo samo naslednjim:

• Tisti, ki niso upravičeni do javnega kritja, na primer Medicaid ali Program otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP)
• Tisti, ki pri delodajalcu ne morejo dobiti kvalificiranega zdravstvenega zavarovanja
• Tisti, katerih dohodki padejo med 100% in 250% zvezno stopnjo revščine

Napredni premijski davčni krediti

Veliko več ljudi izpolnjuje pogoje za napredni premijski davčni dobropis, ki znižuje vaš mesečni račun za zdravstveno zavarovanje za kritje, kupljeno na trgu. Tako kot znižanje delitve stroškov morate biti upravičeni do javnega kritja in ne morete pridobiti kvalificiranega zdravstvenega zavarovanja pri delodajalcu, da se lahko kvalificirate.

Čeprav lahko na trgu izberete kateri koli kovinski načrt, se mora vaš dohodek znižati med 100 in 400% zvezne ravni revščine, da se lahko uvrstite v davčno olajšavo. Če želite biti upravičeni do subvencije do leta 2021, morate za posameznika zaslužiti manj kot 68.960 USD in za štiričlansko družino 104.800 USD. V vsakem primeru to število predstavlja štirikratno zvezno stopnjo revščine za leto 2020.

Za leti 2021 in 2022 bo Ameriški zakon o reševalnem načrtu iz leta 2021 spremeni način uporabe naprednih premijskih davčnih olajšav. Zakon za ta leta povečuje davčne olajšave za vse dohodkovne razrede. Prej gospodinjstva z dohodki nad 400% zvezne ravni revščine niso bila upravičena do takšnih davčnih olajšav. Zakon dovoljuje družinam, ki predstavljajo več kot 400% revščine, da uveljavljajo davčne olajšave za premijo, namesto tega pa določa zgornjo mejo stopnje dohodka družine, ki jo morajo družine plačati za premije v višini 8,5%. Tudi drugi davčni razredi in ravni dohodka bodo zaradi ameriškega načrta reševanja deležni nižjih premij, saj se zvišuje odstotek davčnih dobropisov glede na dohodek.

Davčne olajšave za premijo se pošljejo neposredno od vlade vašemu zdravstvenemu zavarovalcu, da zniža vašo mesečno premijo. Če izpolnjujete pogoje, se lahko odločite, koliko kredita boste mesečno pripisali premiji - do celotnega zneska.

Ko vložite svojo letno davčno napoved, boste "uskladili" davčne olajšave za premijo, ki ste jih prejeli, in dejanski znesek, do katerega ste upravičeni, glede na vaš končni dohodek za to leto. Če ste vzeli več plačil, kot ste upravičeni, boste morda morali vrniti denar, ko vložite vračilo. Če bi morali vzeti več, pa lahko dobite vračilo.

Izbira katastrofalne pokritosti

Ko izpolnite vlogo na spletu, boste videli katastrofalni načrti naštete med možnostmi vašega načrta le, če ste zanje upravičeni. Če izpolnjujete pogoje za in izberite katastrofalen načrt, ne boste upravičeni do znižanja delitve stroškov ali davčnih olajšav za premije.

Katastrofalen zdravstveni načrt zajema tri obiske primarne zdravstvene oskrbe na leto, preden se odšteje odbitek. Prav tako zajema brezplačne preventivne storitve. Premija, ki jo plačujete vsak mesec, bi morala biti precej nižja kot pri drugih načrtih, vendar so stroški iz lastnega žepa (odbitki, doplačila in sozavarovanje) na splošno veliko višji.

Morda ste upravičeni do katastrofalnega načrta, če ste mlajši od 30 let ali če izpolnjujete pogoje za oprostitev stiske, ker si zdravstvenega zavarovanja ne morete privoščiti. To se določi med postopkom prijave in temelji na velikosti vaše družine in dohodku.

Kvalifikacije za Medicaid

Glede na vaš dohodek in velikost družine se lahko kvalificirate za Medicaid, program, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje za upravičene osebe v naslednjih kategorijah:

• Posamezniki, družine in otroci z nizkimi dohodki
• Nosečnica
• Starejši ljudje
• Invalidi

Vsaka država ima svoja pravila o tem, kdo izpolnjuje pogoje za Medicaid. V skladu z zakonom o dostopni oskrbi se je upravičenost do programa Medicaid povečala v mnogih državah in povečalo se je število ljudi, ki so upravičeni do dajatev. Če izpolnjujete pogoje, lahko dobite brezplačno ali poceni pokritost in vam ne bo treba kupovati paketa Marketplace.

Mnoge države imajo tudi ločen program, program zdravstvenega zavarovanja otrok (CHIP), ki zagotavlja zdravje zavarovanje za nezavarovane otroke v družinah z nizkimi dohodki, ki ne izpolnjujejo pogojev za Medicaid, vendar si ne morejo privoščiti zasebnega pokritost.

Na trgu zdravstvenega zavarovanja lahko izpolnite vlogo, da ugotovite, ali ste upravičeni do ugodnosti Medicaid ali CHIP. Obiščite lahko tudi spletno mesto Medicaid svoje države, da se prijavite in ugotovite, ali izpolnjujete pogoje.

Spodnja črta

Mnogi posamezniki in družine bodo lahko primerjali in kupili zdravstveno zavarovanje za leto 2021 prek trga zdravstvenega zavarovanja. Ko izpolnite vlogo na spletu, lahko vidite, ali izpolnjujete pogoje za Medicaid, CHIP, znižanje stroškov in/ali davčne olajšave za premije. Ugotovili boste tudi, ali ste upravičeni do katastrofalnega načrta, ki zaračunava nižje premije, vendar višje stroške iz lastnih žepov.

Če želite poiskati dodatne informacije o trgu zdravstvenega zavarovanja in dodatnih prihrankih, pa tudi podatke, značilne za državo, in način prijave v svoji državi:

• Obiščite www.healthcare.gov
• Pokličite 1-800-318-2596
• Obrnite se na trenutno zdravstveno zavarovalnico