Opredelitev skupinskega zdravstvenega zavarovanja

Kaj je skupinski načrt zdravstvenega zavarovanja?

Zdravstveni načrti skupinskega zavarovanja pokrivajo skupino članov, ki so običajno zaposleni v podjetju ali člani organizacije. Zdravstveni člani skupine običajno dobijo zavarovanje po znižani ceni, ker je zavarovalčevo tveganje razporejeno po skupini zavarovancev. Takšni načrti obstajajo v ZDA in Kanada.

Kako deluje skupinsko zdravstveno zavarovanje

Skupine za zdravstveno zavarovanje kupijo podjetja in organizacije, nato pa jih ponudijo svojim članom ali zaposlenim. Načrte lahko kupijo samo skupine, kar pomeni, da posamezniki prek teh načrtov ne morejo kupiti pokritosti. Za veljavnost načrtov običajno zahteva najmanj 70 -odstotno sodelovanje v načrtu. Zaradi številnih razlik - zavarovalnic, vrst načrtov, stroškov in pogojev - med načrti nista nikoli enaka.

Ko organizacija izbere načrt, imajo člani skupine možnost, da sprejmejo ali zavrnejo kritje. Na nekaterih področjih so lahko načrti na ravni, kjer imajo zavarovane osebe možnost osnovnega kritja ali naprednega zavarovanja z dodatki. Premije se razdelijo med organizacijo in njenimi člani na podlagi načrta. Kritje zdravstvenega zavarovanja se lahko za doplačilo razširi tudi na ožjo družino in/ali druge vzdrževane člane skupine.

Stroški skupinskega zdravstvenega zavarovanja so običajno precej nižji od posameznih načrtov, ker je tveganje razporejeno na večje število ljudi. Preprosto povedano, ta vrsta zavarovanja je cenejša in cenovno ugodnejša od posameznih načrtov, ki so na voljo na trgu, ker se več ljudi odloči za nakup.

Zgodovina skupinskega zdravstvenega zavarovanja

Skupinsko zdravstveno zavarovanje v ZDA je nastalo v 20. stoletju. Ideja o kolektivnem poročanju je prvič prišla v javno razpravo med prvo svetovno vojno in Velika depresija. Vojaki, ki so se borili v prvi svetovni vojni, so bili zaščiteni z Zakonom o zavarovanju vojnih tveganj, ki ga je kongres pozneje razširil na vzdrževane vzdrževane osebe. V dvajsetih letih prejšnjega stoletja so se stroški zdravstvenega varstva povečali do te mere, da so presegli plačilno sposobnost večine potrošnikov.

Velika depresija je ta problem dramatično zaostrila, vendar odpor Ameriškega zdravniškega združenja in panoga življenjskih zavarovanj je premagala več prizadevanj za vzpostavitev kakršne koli oblike nacionalnega zdravstvenega zavarovanja sistem. To nasprotovanje bi ostalo močno v 21. stoletju.

Načrti skupinskega zdravstvenega zavarovanja, ki jih sponzorirajo delodajalci, so se prvič pojavili v štiridesetih letih prejšnjega stoletja kot način, kako delodajalci pritegniti zaposlene, ko je vojna zakonodaja določala pavšalne plače. To je bila priljubljena ugodnost brez davkov, ki so jo delodajalci še naprej ponujali po koncu vojne, vendar ni zadovoljila potreb upokojencev in drugih brezposelnih odraslih. Zvezna prizadevanja za zagotovitev kritja teh skupin so pripeljala do sprememb socialne varnosti iz leta 1965, ki so postavile temelje za Medicare in Medicaid.

Prednosti načrta zdravstvenega zavarovanja skupine

Primarna prednost skupinskega načrta je, da širi tveganje na skupino zavarovanih posameznikov. To koristi članom skupine z nizkimi premijami, zavarovalnice pa lahko bolje obvladujejo tveganje, če imajo jasnejšo predstavo o tem, koga krijejo. Zavarovalnice lahko s tem izvajajo še večji nadzor nad stroški organizacije za vzdrževanje zdravja (HMO), v katerem ponudniki sklenejo pogodbo z zavarovalnicami za oskrbo članov.

Model HMO ponavadi ohranja nizke stroške na račun omejitev prilagodljivosti oskrbe, ki je na voljo posameznikom. Prednostne organizacije ponudnikov (PPO) ponujajo pacientu večjo izbiro zdravnikov in lažji dostop do specialistov, vendar običajno zaračunavajo višje premije kot HMO.

Velika večina skupinskih načrtov zdravstvenega zavarovanja je načrtov zaslužkov, ki jih sponzorira delodajalec. Možno pa je, da skupinsko kritje kupite prek združenja ali drugih organizacij. Primeri takšnih načrtov so načrti, ki jih ponuja Ameriško združenje upokojencev (AARP), Zveza svobodnjakov in veleprodajni članski klubi.

Posebni premisleki

Skupinski načrt zdravstvenega zavarovanja ni zajet za vse. Dolga desetletja so bili ti nezavarovani ljudje primorani sami nositi stroške zdravstvenega varstva. Toda to se je spremenilo.

Zdravstveni načrti, ki jih sponzorira vlada, še naprej skrbijo za tiste, ki niso vključeni v načrte skupinskega zdravstvenega zavarovanja, ki jih sponzorira delodajalec. Ker so se nacionalni izdatki za zdravstvo povzpeli mimo 17,7% bruto domačega proizvoda (BDP), se je Zakon o ugodni oskrbi (ACA) iz leta 2010 je nadomestil nacionalni mandat, da se vsak davčni zavezanec pridruži skupinskemu načrtu za vrsto rešitve za enega plačnika, ki se od tridesetih let 20. stoletja sooča s ostrim nasprotovanjem. Po vladnih podatkih približno 23 milijonov Američanov izkorišča zdravstveno zavarovanje po ACA, glede na najnovejšo številko iz leta 2019.

V času Obamine administracije so morali ljudje, ki niso bili zavarovani po ACA, plačati zdravstveno zavarovanje. To je Trumpova administracija razveljavila in navedla, da po nepotrebnem kaznuje ljudi.

Primer skupinskega zdravstvenega zavarovanja

United Healthcare, oddelek UnitedHealth Group (UHC), je eden največjih zdravstvenih zavarovalnic v državi. Ponuja bife skupinskih možnosti zdravstvenega zavarovanja za vse vrste podjetij. Vključujejo zdravstvene načrte in specialnost, dodatne načrte, kot so zobozdravstvo, vid in lekarna.

Načrti malih podjetij so v večini držav na voljo za podjetja z 1 do 99 zaposlenimi. Poleg lastniških načrtov United Healthcare za mala podjetja ponuja možnosti tržnice, ki jih sponzorira federacija-možnosti malih podjetij (SHOP).V zameno so nekateri delodajalci upravičeni do začasnega davčnega olajšave za mala podjetja do 50%.

Srednje velika podjetja z od 100 do 2999 zaposlenimi imajo na voljo različne možnosti, vključno s svežnji. Velika podjetja s 3.000 ali več zaposlenimi so kvalificirana kot nacionalni računi, ki imajo več storitev in zdravstvenih funkcij, vključno z možnostjo prilagajanja ponudbe načrta.

Pogosta vprašanja o zdravju skupine

Kaj je zdravstveni načrt skupine?

Skupinski zdravstveni načrti so načrti, ki jih sponzorira delodajalec ali skupina, ki zagotavljajo zdravstveno varstvo članom in njihovim družinam. Najpogostejša vrsta skupinskega zdravstvenega načrta je skupinsko zdravstveno zavarovanje, ki je zdravstveno zavarovanje, razširjeno na člane, na primer zaposlene v podjetju ali člane organizacije.

Kaj je skupinska zdravstvena zadruga?

Skupinska zdravstvena zadruga, znana tudi kot vzajemno zavarovanje, je načrt zdravstvenega zavarovanja v lasti zavarovanih članov.Zavarovanje je na voljo po znižani ceni, kar zberejo od članov, temeljijo na plačanih škodah. Stroški oskrbe so razdeljeni med zavarovano populacijo.

Koliko zaposlenih potrebujete za pridobitev skupinskega zdravstvenega zavarovanja?

Številni zdravstveni zavarovalniki v skupini ponujajo načrte podjetjem z enim ali več zaposlenimi. Vrsta razpoložljivih načrtov pa se lahko razlikuje glede na velikost podjetja. United Healthcare na primer ponuja različne načrte za mala podjetja z 1-99 zaposlenimi, srednje velika podjetja s 100-2.999 in velika delodajalca s 3.000 ali več zaposlenimi.

Kakšne so ugodnosti skupinskega zdravstvenega zavarovanja?

Skupinski načrti zdravstvenega zavarovanja ponujajo zdravstveno zavarovanje članom organizacije ali zaposlenim v podjetju. Zagotavljajo lahko tudi dodatne zdravstvene načrte - na primer zobozdravstvo, vid in lekarno - ločeno ali v svežnju. Tveganje je razpršeno po vsem zavarovanem prebivalstvu, kar zavarovalnici omogoča zaračunavanje nizkih premij. Člani imajo nizkocenovno zavarovanje, ki jih ščiti pred nepričakovanimi stroški, ki izhajajo iz zdravstvenih dogodkov.

Koliko stane skupinsko zdravstveno zavarovanje?

Povprečna polica skupinskega zdravstvenega zavarovanja stane nekaj več kot 7400 USD letno, delodajalci plačajo približno 80%, zaposleni pa razliko.

Spodnja črta

Skupinski načrti zdravstvenega zavarovanja so ena najbolj dostopnih vrst zdravstvenih zavarovanj, ki so na voljo. Ker je tveganje porazdeljeno med zavarovane osebe, so premije precej nižje od tradicionalnih individualnih načrtov zdravstvenega zavarovanja. To je mogoče, ker zavarovalnica prevzema manjše tveganje, saj v načrtu sodeluje več ljudi. Za zaposlene, ki si običajno ne bi mogli privoščiti individualnega zdravstvenega zavarovanja, je to privlačna ugodnost.