Diplomirana hipoteka za plačilo (GPM)
Kaj je hipoteka z diplomiranim plačilom (GPM)?
Stopnja hipotekarnega plačila (GPM) je vrsta hipoteka s fiksno obrestno mero pri katerem se plačila postopoma povečujejo z začetne nizke osnovne ravni na višjo končno raven. Običajno se bodo plačila povečala za 7-12 odstotkov letno od njihovega začetnega zneska plačila, dokler ne bo dosežen celotni znesek mesečnega plačila.
Kako delujejo hipoteke za diplomirana plačila
Diplomirana hipoteka za plačilo je zasnovana tako, da lastnik stanovanj dolguje minimalna plačila. Nato se sčasoma znesek plačila poveča. Za kvalifikacijo kupca se uporablja nizka začetna obrestna mera. Ta nižja stopnja omogoča, da so mnogi, ki sicer ne bi bili upravičeni do hipoteke za dom, upravičeni, ker si lahko privoščijo nizka začetna plačila. Če bi bil bankovec napisan po višji obrestni meri, se ti kupci morda ne bi kvalificirali zaradi višjih mesečnih plačil. Ta vrsta hipotekarnega plačilnega sistema je lahko optimalna za mlade ali prve lastnike stanovanj, saj se njihov dohodek postopoma povečuje.
Diplomirana hipoteka za plačilo je lahko ali pa tudi ne negativno amortizacijsko posojilo. Če je znesek začetnega plačila nižji od natečenih obresti za hipotekarno posojilo, je hipoteka z odplačilom negativno amortizacijsko posojilo. Pri negativnem amortizacijskem posojilu so posojilojemalca plačila manjša od obresti, ki se zaračunajo na bankovcu. Ta struktura plačila manj kot obresti ustvarja odložene obresti, ki prispevajo k skupni glavnici posojila.
Hipoteke za diplomirana plačila so na voljo samo za posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA). Posojila FHA omogočajo posojilojemalcem z nizkim do zmernim dohodkom, ki ne morejo doseči velikega zneska polog financirati do 96,5% vrednosti doma.
Ključni odlomki
- Stopnja hipotekarnih plačil (GPM) je vrsta hipoteke s fiksno obrestno mero z amortizacijskim razporedom, ki zgodaj zagotavlja nižja plačila za to povečanje.
- Namen GPM je, da lastnikom stanovanj omogoči, da začnejo z nižjimi mesečnimi hipotekarnimi plačili, da bi nekaterim ljudem pomagali pri pridobivanju posojila.
- Skupni stroški v času trajanja posojila GPM so ponavadi večji od standardne hipoteke in lastnikov stanovanj, ki ki so si lahko privoščili prejšnja plačila, se lahko zaradi naraščanja mesečnih računov znajdejo v finančnih težavah čas.
Pomanjkljivosti diplomirane hipoteke za plačilo
Glavna pomanjkljivost diplomirane hipoteke je, da so skupni stroški, povezani s hipoteko, višji kot pri tradicionalni hipoteki. Ker plačila naraščajo na višje obrestne mere, lahko posojilojemalec ugotovi, da plačuje le obresti in ne zmanjšuje izposojene glavnice.
Če je hipoteka z diplomiranim plačilom negativno amortizacijsko posojilo, bo posojilojemalec plačal še več obresti za posojilo. Ker odložene obresti prispevajo k izposojeni glavnici, ta vrednost narašča. V naslednjem mesecu so izračuni obresti na znatnejšem znesku.
Druga pomembna pomanjkljivost, ki jo je treba upoštevati, je, da pri hipoteki z dodeljenim plačilom ni jamstva, da se bo dohodek posojilojemalca povečal s povečanimi hipotekarnimi plačili. Če dohodek posojilojemalca ne naraste glede na mesečni dolg, lahko posojilo zamudi. Neplačilo bo še dodatno škodilo njihovemu kreditu, posojilodajalec pa bo nepremičnino zasegel.
Diplomirana hipoteka za plačilo v primerjavi z Hipoteka z nastavljivo obrestno mero
Medtem ko se hipoteka z diplomiranim plačilom lahko zdi kot vrsta hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM), to ni isto.
Hipoteka z nastavljivo obrestno mero se občasno spreminja in odraža tržno obrestno mero. Stopnja ARM se občasno prilagaja, vendar ne po določenem urniku. Prav tako se lahko obrestna mera zniža ali poveča zaradi svoje osnove na tekoči tržni obrestni meri. Nasprotno pa se obrestna mera za hipoteko z dodeljenim plačilom le poveča.