Kaj je v vašem depozitnem stanju in kako mu lahko sledite

Hipoteke so običajno sestavljene iz štirih delov: glavnice, obresti, davkov in zavarovanja. Ti skupaj sestavljajo t.i PITI in poravnajte svoje mesečno hipotekarno plačilo. Ker se davki in zavarovanja običajno plačujejo letno ali polletno, se običajno plačujejo hranijo v depozitu posojilodajalec ali drugo podjetje, ki servisira posojilo. Vsak mesec z rednim plačilom vplačujete v svoj depozitni znesek, vaši davki in zavarovanje pa se samodejno plačajo s tega računa, ko zapadejo.

Kaj je depozitno stanje?

Če je vaša hipoteka deponirana, je vaše mesečno plačilo razdeljeno na tri dele. Dva dela gresta proti ravnatelj in obresti, glede na vaše posojilo amortizacijski načrt. Na začetku večina vašega mesečnega plačila krije obresti. Sčasoma bo vašemu ravnatelju šlo več.

Tretji del vašega plačila gre za vaše depozitno stanje. V mnogih hipotekah so sredstva v depozitu za plačilo davkov na nepremičnine in zavarovanja lastnikov stanovanj. Ko zapadejo vaši davki ali zavarovanje, bo podjetje, ki servisira posojilo, vzelo denar iz vašega depozitnega stanja za plačilo teh računov.

Vse hipoteke ne zahtevajo depozitnega računa

Vse banke od vas ne zahtevajo deponiranja denarja za davke in zavarovanje. Posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA). zahtevajo depozitni račun. To ščiti naložbo banke v vašo nepremičnino tako, da poskrbi, da so davki in zavarovanja plačani.

Svoje davke in zavarovanje lahko odložite, tudi če vaš posojilodajalec tega ne zahteva. To lahko poenostavi proračun za te stroške.

Ali lahko dostopam do denarja v svojem depozitnem stanju?

Običajno ne morete dostopati do denarja v vašem depozitnem stanju – ta denar v vašem imenu hrani posojilodajalec ali podjetje za servisiranje posojil. V večini primerov banka ne plačuje obresti na vašem depozitnem stanju. Skupni znesek na vašem depozitnem računu je običajno vključen v vaš mesečni hipotekarni izpisek ali podatke o vašem spletnem računu.

Periodična deponirana analiza

Vlada ZDA od posojilodajalcev zahteva, da redno analizirati znesek denarja na vašem depozitnem računu. Čeprav večina posojilodajalcev to počne letno, lahko vaš račun analizirajo pogosteje, če se znesek, ki ga dolgujete za davke in zavarovanje, spremeni.

Med analizo depozita posojilodajalec izračuna zneske, ki bodo zapadli v plačilo za davke na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj v prihodnjem letu. Recimo, da prihajajoče leto izgleda takole:

• Januar - 2.500 $ v polletnem davku na nepremičnine
• April - 1000 $ za zavarovanje nevarnosti
• Julij - 2.500 $ za drugo polovico davkov na nepremičnine

Ker prihajajo 6000 $ pričakovanih letnih izdatkov, bo posojilodajalec to razdelil z 12, da bo prejel mesečno plačilo v višini 500 $ na vaš depozitni račun. Vladni predpisi prav tako dovoljujejo podjetjem za deponiranje, da obdržijo dodaten znesek na vašem računu kot blazino v primeru nepričakovanih plačil. Torej, odvisno od vašega depozitnega stanja, je lahko vaše mesečno plačilo nekoliko več kot skupni stroški, deljeni z 12.

Ko vaš posojilodajalec opravi analizo depozita, vam bo poslal izpisek po pošti ali na vaš spletni račun. Ta izjava bo podrobno opisala rezultate analize depozita in vaš nov znesek mesečnega plačila.

Spodnja črta

Vaše stanje depozita je znesek denarja, ki je za vas shranjen na vašem depozitnem računu (v nekaterih delih države se imenuje tudi račun za zaseg). Vsak mesec plačate na svoj depozitni račun kot del rednega plačila hipoteke. Vsi posojilodajalci ne potrebujejo depozitnega računa, čeprav jih mnogi potrebujejo. Tudi če vaš posojilodajalec tega ne potrebuje, mnogi ljudje raje imajo depozitni račun, saj olajša načrtovanje proračuna za te stroške.